Dois dos veículos mais comuns para construir economias são o 401(k) e a conta de poupança de saúde, ou HSA. Embora a HSA não seja uma conta de aposentadoria tradicional, pelo menos não formalmente, ela pode fornecer um valor significativo quando seus custos de saúde provavelmente aumentarem na aposentadoria. Isso o ajuda a servir como um backup útil para ferramentas de planejamento de aposentadoria mais comuns, como 401(k)se IRAs. Considerar trabalhando com um consultor financeiro enquanto você persegue seus objetivos de aposentadoria.
O que é um 401 (k)?
Um 401(k) é uma conta de aposentadoria com vantagens fiscais. Juntamente com o IRA e o Roth IRA, um 401 (k) é uma das três principais formas que o IRS tenta encorajar os indivíduos a poupar para a aposentadoria.
O IRS permite que você deduza cada dólar que você contribui para um qualificação 401(k) de seus impostos de renda anuais. Isso permite que você não pague impostos sobre o dinheiro que reservou para a aposentadoria. Você, no entanto, tem que pagar impostos sobre esse dinheiro quando o retirar mais tarde na vida.
O IRS também estabelece um limite anual de contribuições dedutíveis de impostos para um 401 (k). Em 2021, você não pode contribuir com mais de $ 19,500, embora isso salte para $ 20,500 em 2022. Para aqueles com 50 anos ou mais, o IRS permite “contribuições de recuperação” extras, que podem totalizar até $ 6,500 para 2021 e 2022 .
Um 401(k) é um plano de aposentadoria administrado pelo empregador. Tradicionalmente, isso significa que é apenas para trabalhadores que têm algum tipo de empregador. Enquanto indivíduos que têm seu próprio negócio podem configurar um 401(k) para si mesmos, freelancers e autônomos historicamente não foram capazes de configurar um 401(k) tradicional. No entanto, nos últimos anos, isso começou a mudar, pois as empresas de investimento começaram a oferecer planos de grupo 401(k) nos quais os indivíduos podem se inscrever.
De um modo geral, um empregador estruturará seus planos 401(k) como uma carteira de investimento tradicional, embora os investimentos sejam limitados. Na verdade, eles geralmente consistem em fundos de data-alvo, que são pools de investimento que mudam com base em quão perto você está de se aposentar.
Essas carteiras são gerenciadas diretamente pelo empregador ou por uma empresa de gerenciamento financeiro escolhida pelo empregador. Alguns empregadores contribuem para os planos 401(k) de seus funcionários também. Isso não é necessário, mas os empregadores também recebem uma redução de impostos se contribuírem para as contas de aposentadoria dos funcionários.
O que é uma conta poupança saúde (HSA)?
A conta de poupança de saúde ou HSA é uma forma de conta poupança com vantagens fiscais que foi originalmente criada para ajudar as pessoas a reservar dinheiro para despesas médicas. Isto é particularmente relevante porque as pessoas poupam para a reforma, uma vez que as despesas médicas tendem a aumentar com a idade.
Você só pode se inscrever em um HSA se estiver inscrito em um plano de seguro de alta franquia. Isso significa que seu seguro de saúde só começa a pagar suas despesas médicas depois que você paga uma parte significativa de suas contas médicas do próprio bolso. O IRS define planos de alta franquia como $ 1,400 para indivíduos e $ 2,800 para famílias. Se o seu seguro de saúde mudar, você pode manter um HSA existente, mas não pode deduzir nenhuma contribuição que fizer a ele enquanto tiver um plano de franquia não alta.
Um HSA é estruturado de forma muito semelhante a um 401 (k) e, de fato, muitos empregadores oferecem esses planos a seus funcionários. A maioria das contas é configurada como uma carteira de investimentos com um mix convencional de fundos mútuos. Embora algumas contas HSA ofereçam uma conta de poupança simples com juros modestos e sejam criadas apenas para ajudar as pessoas a economizar dinheiro, em vez de ajudá-las a aumentar esses fundos.
Você pode contribuir para esta conta a seu critério, embora se você tiver um HSA administrado pelo empregador, eles podem permitir que você contribua com uma quantia fixa de seu contracheque. Alguns empregadores também farão contribuições para os fundos HSA dos funcionários, novamente semelhante a um 401(k), mas isso é relativamente incomum.
Ao contrário de um 401 (k), você pode abrir um HSA por conta própria se seu empregador não oferecer um. (Novamente, os leitores devem observar que está ficando mais fácil para os indivíduos encontrar programas 401(k), mas esse é um desenvolvimento relativamente novo.)
Como um 401 (k), você pode deduzir todo o dinheiro que colocar em uma conta HSA de seu imposto de renda federal, tornando o dinheiro que você economiza para despesas médicas federalmente isento de impostos. Também como um 401 (k), o IRS estabelece um limite anual para as contribuições. Em 2021, você pode contribuir com até US$ 3,600 para pessoas físicas e US$ 7,200 para famílias. Para 2022, esses limites aumentam para US$ 3,650 para indivíduos e US$ 7,300 para famílias. Após esses pontos, você ainda pode contribuir com dinheiro para a maioria das contas HSA, mas não pode deduzir as contribuições adicionais.
Usando um HSA como backup para o seu 401(k)
Uma conta de poupança de saúde tem três regras básicas para retirada:
Gastos médicos: Se você sacar dinheiro de um HSA para pagar despesas médicas, não pagará impostos sobre seus saques. Neste caso, você efetivamente tem dinheiro totalmente isento de impostos para ajudar a pagar suas despesas médicas. Embora você deva ter um plano de seguro de alta franquia para fazer contribuições para um HSA, você pode sacar esse dinheiro mesmo se tiver um plano de seguro melhor mais tarde na vida.
Despesas não médicas, antes da aposentadoria: O IRS cobra uma multa exorbitante de 20% se você sacar dinheiro de um HSA para pagar despesas não médicas e tiver menos de 65 anos. Nesse caso, você deve pagar imposto de renda sobre o dinheiro sacado e a multa.
Despesas não médicas, após a aposentadoria: Se você sacar dinheiro de um HSA depois dos 65 anos para despesas não médicas, não terá que pagar nenhuma penalidade. Você tem que pagar impostos de renda regulares sobre o dinheiro que você retirar, no entanto.
É este último ponto que permite que os programas HSA funcionem como uma forma de plano de aposentadoria complementar para algumas pessoas. Durante a sua vida profissional, as regras fiscais para contribuir para um HSA são idênticas a um 401(k), mas com um limite anual menor. Uma vez que você tenha passado da idade de aposentadoria, as regras para sacar dinheiro de um HSA também são idênticas às retiradas de dinheiro de um 401(k). Como resultado, se você for elegível para abrir um HSA durante seus anos de trabalho, poderá usá-lo efetivamente como uma segunda conta de aposentadoria.
Para pessoas que procuram aumentar as suas poupanças para a reforma esta pode ser uma excelente maneira de obter um pouco mais de milhagem de programas com vantagens fiscais. Isso é particularmente útil para os trabalhadores que estão em seus anos mais jovens. As pessoas na faixa dos 20 anos geralmente podem se safar com planos de saúde com franquia alta (desde que tenham certeza absoluta de que podem pagar essa franquia em caso de emergência médica). Para esta coorte, muitas vezes pode ser sensato abrir uma conta de poupança de saúde e guardar dinheiro lá enquanto jovem e saudável. Então, à medida que você cresce e faz a transição para um plano de seguro mais abrangente aos 30 anos, pode simplesmente deixar esse HSA sozinho para acumular valor década após década.
ponto de partida
Uma conta de poupança de saúde é uma forma de investimento com vantagens fiscais que permite que as pessoas com seguro de saúde de alta franquia reservem dinheiro sem pagar impostos sobre ele. Se você acabar não precisando desse dinheiro para pagar os cuidados de saúde, quando atingir a idade de aposentadoria, ele também poderá atuar como um bom complemento para suas economias de aposentadoria.
Dicas sobre o planejamento da aposentadoria
Planejar a aposentadoria é estressante. Felizmente, conselheiros financeiros pode oferecer uma variedade de opções para economizar durante seus anos de trabalho. Encontrar um consultor financeiro qualificado não precisa ser difícil. A ferramenta gratuita do SmartAsset combina você com até três consultores financeiros que atendem sua área, e você pode entrevistar seus pares de consultores sem nenhum custo para decidir qual é o certo para você. Se você estiver pronto para encontrar um consultor que possa ajudá-lo a atingir suas metas financeiras, comece agora.
Nosso livre calculadora de aposentadoria irá ajudá-lo a determinar quanto você precisa economizar para a aposentadoria. Planejar com antecedência para isso pode ser extremamente útil a longo prazo.
Crédito da foto: ©iStock.com/Domepitipat, ©iStock.com/Nastassia Samal, ©iStock.com/ziggymaj
O posto HSA versus 401(k) apareceu pela primeira vez em Blog SmartAsset.
Fonte: https://finance.yahoo.com/news/hsa-backup-401-k-140020470.html