Comprar uma casa é um importante marco financeiro. Na verdade, é provavelmente uma das maiores compras que você fará na vida. Você pode ficar tentado a fazer um saque 401 (k) para a compra de uma casa, especialmente se precisar fazer o pagamento inicial. Vamos detalhar se você deve fazer uma retirada 401(k) para comprar uma casa e outras alternativas. UMA conselheiro financeiro pode ajudá-lo a criar um plano financeiro para suas necessidades e objetivos de compra de casa.
Você pode fazer uma retirada 401 (k) para comprar uma casa?
Se você pode fazer uma retirada 401 (k) para uma compra de casa depende de sua idade e plano. Se você tem menos de 59.5 anos, esta retirada é uma retirada precoce. As regras sobre saques antecipados serão descritas em seu plano 401(k). Por exemplo, seu empregador pode exigir documentação extra para você justificar a retirada.
Você também deve ter ouvido falar que pode fazer um 401 (k) retirada de dificuldades para comprar uma casa. Isso não é verdade. O benefício de uma retirada de dificuldades é que ela dispensa a taxa de retirada antecipada. Embora esta seja uma opção se você ficar incapacitado ou tiver despesas médicas, o IRS diz explicitamente não é uma opção para compra de casa.
O que considerar antes de fazer uma retirada 401(k)
Na maioria das circunstâncias, com uma retirada antecipada, você enfrentará uma taxa de 10% sobre qualquer valor que retirar. Por exemplo, se você sacar $ 10,000, pagará uma taxa de $ 1,000. Junto com a taxa, você precisará pagar imposto de renda sobre tudo o que retire-se do seu 401 (k). Portanto, se você enfrentar um imposto de renda de 20% além da taxa de retirada antecipada, sua retirada de $ 10,000 se tornará apenas $ 7,000.
A outra coisa a considerar é a custos de oportunidade de se retirar do seu 401(k). Em outras palavras, quanto isso custará a você na aposentadoria se você sacar dinheiro agora para fazer um adiantamento? Vamos dar um exemplo com o nosso 401(k) calculadora.
Digamos que você retire $ 10,000 do seu 401 (k) aos 35 anos. Supondo uma taxa de retorno anual conservadora de 4%, esses $ 10,000 serão $ 33,731 quando você completar 66 anos. Em 31 anos, esse dinheiro mais que triplicou, ganhando $ 23,731 apenas sentando em seu 401 (k).
Você deve usar seu 401 (k) para comprar uma casa?
Embora cada pessoa e situação seja diferente, fazer uma retirada antecipada do seu 401(k) geralmente é considerado uma má ideia. Outras economias ou ativos devem ser aproveitados primeiro antes de recorrer ao seu 401 (k). Há uma razão pela qual o IRS coloca uma pesada taxa de retirada antecipada de 10% no 401 (k) s: ele deseja desencorajar ativamente as pessoas de usá-los para qualquer coisa que não seja a aposentadoria.
Fazer uma retirada 401 (k) para a compra de uma casa deve ser o último recurso. Se você tiver outras opções, deve esgotá-las primeiro.
Opções alternativas para uma retirada 401(k)
É essencial conhecer suas opções antes de tomar grandes decisões financeiras. Quer se trate de suas economias de aposentadoria ou de financiar a compra de uma casa, saber como o dinheiro funciona é a chave para fazê-lo trabalhar para você. Aqui estão cinco coisas a considerar antes de se retirar do seu 401(k):
Adie a compra de casa. Se você não tiver o suficiente para um adiantamento e custos finais, sua melhor opção pode ser esperar. Você pode continuar economizando e procurando outras oportunidades para aumentar sua renda. Considere pegar uma agitação lateral ou transformar um hobby em um negócio. Focar em construindo seu crédito para que você possa se qualificar para uma hipoteca e obter condições mais favoráveis.
Se você tiver algum ativo, considere vendê-lo para transformá-lo em uma poupança para sua nova casa. Isso pode incluir coisas como um carro sobressalente, joias ou outros objetos de valor.
Pesquise diferentes opções de hipoteca. Diferentes hipotecas têm diferentes requisitos de pagamento e crédito. Por exemplo, você pode se qualificar para uma hipoteca FHA com uma pontuação de crédito de 580 e um adiantamento de 3.5%. Com hipotecas convencionais, você pode obter uma com apenas 3% de entrada e uma pontuação de crédito de 620. No entanto, lembre-se de que, com uma entrada menor, você terá uma taxa de juros mais alta e precisará pagar seguro de hipoteca.
Se você for elegível, os empréstimos VA e USDA não exigem adiantamentos, mas eles têm requisitos para obtê-los. Com empréstimos VA, você precisará atender aos requisitos do serviço militar. Por outro lado, os empréstimos do USDA têm limites de renda e regras sobre onde você pode morar.
Pesquise assistência para adiantamento. Muitos estados e governos locais oferecem programas de assistência de adiantamento. Esses programas geralmente vêm na forma de subsídios ou empréstimos para pagamento inicial. Eles são específicos para a sua localização, então você deve pesquisar seus requisitos. Em geral, você precisará fazer abaixo de um limite de renda específico. Eles também podem exigir que você seja um comprador de casa pela primeira vez.
Use seu IRA. Você pode aproveitar a exceção do IRS sobre a taxa de retirada antecipada de 10% se retirar de um IRA. Aqui estão três regras gerais:
Você é um comprador de casa pela primeira vez ou não possui uma residência principal nos últimos dois anos.
Usado apenas para custos de aquisição qualificados, como custos de fechamento.
Há um limite vitalício de retirada de $ 10,000.
Faça um empréstimo 401(k). A Empréstimo 401 (k) geralmente é uma opção muito melhor do que uma retirada antecipada. Ainda assim, deve ser considerado depois que suas outras opções falharam. Um empréstimo 401 (k) é você pegando emprestado de si mesmo e muitas vezes pode ser mais fácil de obter do que outros tipos de empréstimos. Não é gratuito, no entanto, você precisará pagar juros sobre o empréstimo.
Seu primeiro passo para obter um empréstimo 401 (k) é entrar em contato com seu departamento de RH. Eles poderão orientá-lo sobre a possibilidade de um empréstimo e, em caso afirmativo, quais requisitos devem ser atendidos para você fazer um.
ponto de partida
Fazer um saque 401(k) para a compra de uma casa não é a melhor opção. Se você puder fazer isso, pode custar muito em taxas e impostos. É melhor explorar outros caminhos antes de fazer uma retirada antecipada do seu 401(k). Pesquise para quais hipotecas você pode se qualificar com pagamentos iniciais mais baixos e se você se qualificará para assistência na compra de casa.
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Fonte: https://finance.yahoo.com/news/withdraw-401-k-buy-home-140009878.html