Aposentados devem pagar sua hipoteca?

Pagar a hipoteca depois de 30 anos, seguido pela aposentadoria, costumava ser um rito de passagem para muitos. Esse cenário não é mais a norma: os Baby Boomers, americanos nascidos entre 1946 e 1965, estão com mais dívidas hipotecárias do que as gerações anteriores nesta fase da vida e são menos propensos do que as gerações anteriores a possuir suas casas na idade da aposentadoria, de acordo com pesquisa da Fannie Grupo de Pesquisa Econômica e Estratégica de Mae.

Se faz sentido financeiro para aposentados ou para aqueles que estão se aproximando da aposentadoria pagar suas hipotecas depende de fatores como renda, tamanho da hipoteca, poupança e a vantagem fiscal de poder deduzir juros de hipoteca.

Quando continuar fazendo pagamentos de hipoteca

Pagamentos mensais de hipotecas fazem sentido para aposentados que podem fazê-lo confortavelmente sem sacrificar seu padrão de vida. Muitas vezes, é uma boa opção para aposentados ou para aqueles que estão prestes a se aposentar e estão em uma classe de alta renda suporte, têm uma hipoteca a juros baixos (menos de 5%) e beneficiam de juros dedutíveis. Isso é particularmente verdadeiro se o pagamento de uma hipoteca significar não ter uma reserva de poupança para custos inesperados ou emergências, como despesas médicas. 

Se você estiver se aposentando nos próximos anos e tiver fundos para pagar sua hipoteca, pode fazer sentido fazê-lo, principalmente se esses fundos estiverem em uma conta poupança com juros baixos. Novamente, isso funciona melhor para aqueles que têm uma conta de aposentadoria bem financiada e ainda ficam com economias substanciais para despesas inesperadas e emergências.

Pagando um hipoteca antes da aposentadoria também faz sentido se os pagamentos mensais forem muito altos para pagar com uma renda fixa reduzida. Entrar em anos de aposentadoria sem pagamentos mensais de hipoteca também significa que você não terá que retirar fundos de sua conta de aposentadoria para pagá-los.

Evite usar fundos de aposentadoria

Geralmente, não é uma boa ideia retirar-se de um plano de aposentadoria, como um conta de aposentadoria individual (IRA) or 401(k) para pagar uma hipoteca. Se você retirar antes de completar 59 anos e meio, ambos incorrerão em impostos e multas por pagamento antecipado. Mesmo se você esperar, o impacto fiscal de receber uma grande distribuição de um plano de aposentadoria pode empurrá-lo para uma faixa de imposto mais alta para o ano.

Também não é uma boa ideia pagar uma hipoteca às custas de financiar uma conta de aposentadoria. Na verdade, aqueles que se aproximam da aposentadoria deveriam fazer contribuições máximas para os planos de aposentadoria.

Nos últimos anos, pesquisas mostraram que a maioria das pessoas não está economizando o suficiente para a aposentadoria. Em um relatório de setembro de 2018, o Instituto Nacional de Segurança da Aposentadoria revelou que mais da metade (57%) das pessoas em idade ativa não possui uma conta de aposentadoria. O relatório acrescenta que, mesmo entre os trabalhadores que acumularam poupança em contas de aposentadoria, o trabalhador típico tinha um saldo modesto de $ 40,000.

Estratégias para pagar ou reduzir sua hipoteca

Você pode usar algumas estratégias para pagar uma hipoteca antecipadamente ou pelo menos reduzir seus pagamentos antes da aposentadoria. Fazer pagamentos quinzenais em vez de mensais, por exemplo, significa que ao longo de um ano você fará 13 pagamentos em vez de 12.

Você também pode refinanciar sua hipoteca se isso ajudaria a encurtar o empréstimo e diminuir sua taxa de juros. Embora possa ser útil a longo prazo, o refinanciamento também pode prejudicar seu patrimônio líquido. Lembre-se, uma hipoteca nova ou antiga é um passivo para sua família, subtraído dos ativos de uma família.

Se você tem uma casa maior, outra opção é downsizing vendendo sua casa. Se você estruturar a venda corretamente, poderá comprar uma casa menor com o lucro da venda, deixando-o livre de hipotecas. No entanto, as armadilhas incluem superestimar o valor de sua casa atual, subestimar o custo de uma nova casa, ignorar as implicações fiscais do negócio e ignorar os custos de fechamento.

Embora pagar uma hipoteca e possuir uma casa antes de se aposentar possa proporcionar paz de espírito, não é a melhor escolha para todos. Se você é um aposentado e está a poucos anos da aposentadoria, é melhor consultar um consultor financeiro e pedir que ele examine cuidadosamente suas circunstâncias para ajudá-lo a fazer a escolha certa.