Você deve aceitar uma oferta de aposentadoria antecipada?

As empresas que buscam reduzir ou reformular seus funcionários frequentemente oferecem aos funcionários um pacote de incentivos para incentivá-los a deixar seus empregos voluntariamente, muitas vezes antes da data habitual de aposentadoria. Se você se encontra nessa posição, terá que pesar uma série de fatores antes de decidir se aceitar ou não um pacote de aposentadoria antecipada é a decisão certa.

As ofertas às vezes são pessoais, feitas sob medida para você. Em outros casos, a oferta de compra é estendida a toda a organização, a departamentos específicos ou a funcionários que atingiram uma determinada longevidade de serviço.

Essa oferta pode deixá-lo feliz com a possibilidade de ser compensado por deixar o emprego mais cedo. Afinal, um generoso pacote de aposentadoria antecipada pode realmente apresentar uma oportunidade, como usar seus lucros como um trampolim para semear seu próprio negócio.

Por outro lado, o simples recebimento do convite pode induzir ansiedade sobre a aparente disposição de seu empregador em demiti-lo — e sobre seu futuro na empresa se você recusar a oferta.

Uma vez que suas emoções iniciais se acalmem, é hora de avaliar cuidadosamente se deve aceitar, recusar ou talvez negociar a oferta proposta. Não apresse a decisão, pois ela afetará muitos aspectos de sua vida. Estas perguntas-chave irão ajudá-lo durante o processo.

O que está incluído na oferta?

Embora as especificidades variem, o coração de um pacote de aposentadoria antecipada é invariavelmente uma indenização que inclui semanas, meses ou até anos de salários. Essa quantia pode ser adoçada por acréscimos como seguro pago e outplacement serviços para ajudar na sua transição para um novo emprego.

Pagamento de indenizações

Nenhuma lei determina a quantidade de indenização aposentados antecipados devem ser oferecidos nos EUA É costume, porém, que os funcionários recebam uma ou duas semanas de rescisão por cada ano de serviço à empresa. A oferta pode ser maior para executivos e gerentes seniores.

Às vezes, um empregador concede anos adicionais de serviço para tornar a oferta mais lucrativa e atraente. Esse bônus em serviço não só aumenta o pagamento de indenizações, mas, se uma empresa pensão está envolvido, pode servir para aumentar os eventuais pagamentos daquele plano.

Vários outros arranjos de renda podem fazer parte de uma oferta. O mais atraente pode ser o que é conhecido como continuação de salário. Normalmente oferecido a funcionários que estão próximos da idade de aposentadoria, o recurso aciona o pagamento contínuo de salários até que essa idade seja atingida. A oferta pode ser adicional ou em substituição ao pagamento de indenização.

Alguns pacotes de aposentadoria antecipada também incluem o que é conhecido como ponte. Trata-se de um complemento de renda destinado a preencher a lacuna entre a aposentadoria antecipada e a elegibilidade para Previdência social. O valor do benefício geralmente é equivalente ao que o funcionário receberia da Previdência Social aos 62 anos.

Idealmente, sua oferta de indenização também deve incluir o pagamento de férias acumuladas ou licença médica não utilizada. No entanto, esses ativos (auxílio-doença, principalmente) podem não fazer parte da oferta.

Cobertura do seguro

A aumento do custo do seguro médico tem servido para reduzir o número de empresas que oferecem cobertura médica a seus aposentados. E isso, por sua vez, tornou esse benefício cada vez mais raro em pacotes de aposentadoria antecipada. Quando disponível, porém, o benefício cobre empregados aposentados até que sejam elegíveis para Medicar e pode oferecer cobertura suplementar após os 65 anos.

Mais comum como parte dos pacotes de aposentadoria antecipada é uma oferta para cobrir o custo de sua empresa seguro de saúde política, conforme previsto no art. Ato Omnibus de Reconciliação do Orçamento Consolidado (COBRA). Disposições COBRA permitir a continuação temporária da cobertura que você tinha com seu empregador por até 18 meses e, às vezes, até mais em determinadas circunstâncias. É raro que os pacotes de aposentadoria antecipada cubram o custo dos prêmios por todo esse período, mas muitos oferecem até seis meses de pagamentos de prêmios.

Empresas com mais de 20 funcionários devem oferecer a opção de COBRA, embora não sejam obrigadas a arcar com nenhum de seus custos. Além disso, muitos estados têm leis locais semelhantes à COBRA. Estes geralmente se aplicam a seguradoras de saúde de empregadores com menos de 20 funcionários e são frequentemente chamados de planos mini-COBRA.

Você também pode perguntar se seu empregador pode cobrir seguro de vida e seguro de renda por invalidez por esse período, ou pelo menos por um mês, antes de oferecer a opção de continuação.

Ativos de aposentadoria

O que acontecerá com seu plano de aposentadoria, pensão e plano de ações varia de acordo com o estado e o empregador. Solicite uma cópia das políticas e revise-as com seu advogado, se você contratar um para o processo.

Serviços de recolocação

Muitos empregadores, especialmente os grandes, oferecem várias semanas ou meses de outplacement serviços como parte pacotes de compra. Os serviços de recolocação geralmente incluem aconselhamento individual, a capacidade de trabalhar em escritórios compartilhados e a opção de participar de discussões ou grupos de apoio organizados pela empresa de recolocação.

Pergunte ao seu empregador se ele está preparado para estender o serviço e cobrir o custo de estender o serviço no caso de você não encontrar um novo emprego após o tempo alocado. Se você estiver familiarizado com os vários serviços em sua área, também pode pedir para escolher o serviço por conta própria, embora os empregadores geralmente contratem em massa para usar um provedor específico.

Empresas menores, ou simplesmente menos generosas, podem oferecer assistência pós-partida com menos envolvimento, como pagar um serviço para ajudá-lo a escrever ou reescrever seu currículo.

Outras regalias

Descubra se você pode manter qualquer propriedade da empresa que você usa agora, como um laptop, e peça ao empregador que reconheça isso por escrito. Algumas outras opções a serem consideradas incluem estender o uso de um carro alugado da empresa ou de uma associação a um clube de saúde patrocinado pela empresa.

Você pode negociar para adoçar o negócio?

Os caçadores de emprego geralmente sabem que podem negociar salários e benefícios quando contratados, mas podem não perceber que a mesma flexibilidade pode ser aplicada aos termos de sua saída - mesmo com um pacote de aposentadoria antecipada apresentado como inegociável.

Explorar um pacote mais generoso pode ser proveitoso se, por exemplo, você não precisar necessariamente de todos os componentes da oferta. Se você estiver coberto por assistência médica sob a política de funcionário de um cônjuge, digamos, você pode solicitar que o custo da empresa para fornecer cobertura COBRA gratuita, ou pelo menos parte dela, seja adicionado aos pagamentos de indenização.

Você pode desfrutar de maior poder de barganha se seu histórico de trabalho, especialmente recentemente, incluir feedback de desempenho ou incidentes que possam apoiar um caso de discriminação por idade. As empresas tentam evitar contestações formais com base na idade para demissões e os danos legais, de reputação e financeiros que podem causar. Se o seu empregador sentir que está vulnerável a tal reclamação, ele pode optar por adoçar o negócio em vez de arriscar uma batalha legal contenciosa – e potencialmente custosa. 

Como suas finanças serão afetadas?

Depois de ter o melhor negócio que você acha que pode obter, é hora de aprofundar seu impacto em sua vida. Aceitar uma oferta de aposentadoria antecipada quase certamente afetará sua situação financeira na aposentadoria ou – se você planeja continuar trabalhando – nos anos antes de se aposentar.

Se você ainda não tem um plano financeiro abrangente para aposentadoria, agora é a hora de criar um. Um componente-chave de tal plano é calcular, da melhor forma possível, a renda que você vai exigir para cobrir suas despesas e determinar de onde esse dinheiro pode vir. Aqui, é claro, você precisará considerar o que uma oferta de aposentadoria antecipada pode fornecer à luz desses números.

Idealmente, seu planejamento deve incluir cenários para aceitar e recusar o pacote e, possivelmente, para vários caminhos dentro de cada um deles. Por exemplo, se você planeja aceitar o pacote e obter outro trabalho, pode haver vários cenários de quanto tempo pode levar até que o novo trabalho se materialize.

Naturalmente, o plano também deve considerar como as despesas podem diferir por cenário, incluindo seguro saúde, transporte e moradia.

O impacto fiscal da oferta também deve ser considerado. Dependendo da sua idade, os saques do seu plano de aposentadoria podem estar sujeitos a uma multa de 10% além do imposto de renda regular se você tiver menos de 59 anos e meio. Há possíveis exceções a isso para Planos 401 (k) e um consultor pode ajudar a determinar se isso se aplica à sua situação. Idealmente, você pode manter o dinheiro no plano de seu empregador atual ou transferi-lo para um IRA por meio de um transferência direta (trustee-to-trustee), o que não afetará seus impostos.

Quão feliz você está no seu trabalho?

Sua satisfação ou insatisfação no trabalho afetará seu entusiasmo em aceitar um pacote e talvez o risco financeiro ou o sacrifício que você está disposto a suportar para recebê-lo.

Você então precisa considerar que a cultura do local de trabalho – e sua própria moral – pode mudar depois que as aquisições acontecerem. Se outros colegas estão recebendo pacotes, para se aposentar mais cedo ou não, algumas das pessoas e a camaradagem que você passou a desfrutar em relação ao seu trabalho podem ser perdidas.

Lembre-se também de que, se os programas de aquisição não atraírem tantos compradores quanto a empresa esperava, as demissões podem ocorrer. Locais de trabalho em que ondas de funcionários estão sendo demitidos involuntariamente são tipicamente infelizes e estressantes.

Por outro lado, se você se sentir seguro em seu valor percebido para a empresa, a saída de funcionários mais velhos, especialmente de cargos gerenciais, pode apresentar oportunidades. E aqueles que levam o pacote podem incluir certos colegas de trabalho cuja presença você definitivamente não pode perder.

Você vai eventualmente ser deixado ir de qualquer maneira?

Receber uma oferta de aposentadoria antecipada às vezes é um sinal – não encorajador – da empresa sobre seu futuro lá. Isso é especialmente verdadeiro se a oferta for exclusiva para você ou for estendida apenas a um pequeno número de trabalhadores.

“Na minha experiência, uma vez que uma pessoa está na 'lista', seu empregador decidiu que ela deveria ir e, seja agora ou no futuro, isso geralmente ocorrerá”, diz o consultor financeiro e autor Roger Wohlner. E uma futura indenização provavelmente não será tão generosa quanto o pacote atual, alerta ele. “Quase sem exceção, na minha experiência, o pacote inicial de aposentadoria antecipada oferecido por uma empresa é o mais lucrativo.”

Independentemente de quão seguro você se sinta, tente avaliar com precisão o quão forte sua posição pode ser dentro da empresa. Considere complementar sua autoavaliação com opiniões de amigos de trabalho ou colegas em quem você confia. Pergunte a eles sobre como a administração pode percebê-lo. Se eles também receberam a oferta, explore como eles estão avaliando sua própria segurança e como veem o caminho futuro do empregador. 

Às vezes é útil – se um pouco indutor de ansiedade – perguntar ao seu chefe, ou a um representante de RH que está executando o programa, suas percepções sobre a empresa e quaisquer mudanças futuras que possam afetá-lo.

Você precisa de ajuda profissional com o processo?

Apresentado com um pacote de aposentadoria antecipada, pode ser útil contar com os serviços de um conselheiro financeiro. Essa pessoa pode ajudá-lo a avaliar as ramificações financeiras do pacote e quão bem elas se alinham com suas necessidades e objetivos financeiros. Eles podem ser especialmente valiosos quando se trata de criar e analisar os vários cenários de aceitação ou rejeição da oferta.

E isso pode não ser tudo o que você precisa. Após uma revisão inicial do contrato, você pode decidir contratar um advogado. Isso pode ser especialmente sábio se você tiver evidências de discriminação, se a linguagem do pacote for muito complicada ou ampla, ou se o acordo tiver várias páginas.

Certifique-se de contratar um especialista em direito do trabalho. Pergunte ao advogado quais leis estaduais, se houver, regem os acordos de rescisão e se existem certas estipulações sobre prazos e valores de pagamento. É provável que os advogados trabalhistas conheçam as práticas de rescisão e compra comuns em sua região ou campo e podem até ter lidado com sua empresa antes. Se você faz parte de um sindicato, deve consultar seus representantes sindicais para obter conselhos e esclarecimentos.

Se você posteriormente decidir contestar, ou mesmo apenas negociar com a empresa sobre o pacote, seu advogado pode ser seu agente. Isso pode gerar melhores resultados e reduzir o estresse das negociações.

Essas negociações podem transcender questões financeiras. Por exemplo, um advogado pode ajudar a organizar e obter a aprovação da empresa em um anúncio acordado de sua saída e uma carta de recomendação. Esses documentos podem ser anexados ao contrato.