Você deve rolar seu 401 (k) para um IRA? Aqui estão 3 dicas para esta importante decisão de aposentadoria.

Meu podcast “Friends Talk Money” co-apresenta Terry Savage, Pam Krueger e eu acabamos de lançar um episódio tudo sobre isso, onde Savage ofereceu dicas para rollovers 401(k), que compartilharei abaixo. Você pode ouvir o episódio onde quer que você obtenha podcasts.

O conselho parece especialmente necessário. Como Savage disse no podcast, seu 401(k) é provavelmente seu maior patrimônio além de sua casa, mas o novo “Pesquisa Perspectivas de Aposentadoria da Força de Trabalho” do Transamerica Center for Retirement Studies descobriu que 62% dos trabalhadores empregados disseram “não sei tanto quanto deveria sobre investimentos em aposentadoria”.

Veja também: 3 armadilhas fiscais comuns de rollover do IRA – e como evitá-las

Diferença entre um IRA e um 401(k)

Antes de fornecer as dicas do nosso podcast sobre rollovers 401(k), uma definição: um rollover 401(k) acontece quando você transfere dinheiro do plano de aposentadoria de seu empregador para a conta de aposentadoria individual (IRA) de uma empresa de serviços financeiros, normalmente dentro de 60 dias após a saída seu empregador.

Depois de completar 72 anos, você deve começar a retirar dinheiro de um IRA tradicional a cada ano por meio do que é chamado de distribuição mínima obrigatória, ou RMD. Não há RMDs para Roth IRAs.

Você não   para rolar seu dinheiro 401(k) para um IRA quando você deixar seu empregador para aposentadoria. Em vez disso, você pode manter o dinheiro onde está com seu empregador ou sacar e receber o dinheiro de uma só vez.

“Cada opção tem uma implicação fiscal diferente em um conjunto diferente de considerações. Portanto, é importante entender cada um deles antes de tomar a decisão”, disse Krueger em “Friends Talk Money”. E, ela acrescentou, “é tão fácil errar; a mecânica tem que ser feita corretamente ou você pagará caro.”

É por isso que a Krueger recomenda obter ajuda na decisão e na logística de um consultor financeiro de confiança. É também por isso que Savage recomenda conversar com seu departamento de RH cerca de seis meses antes de se aposentar para entender as regras de rollover do seu empregador e começar a fazer seus planos.

Leia: O problema de transferir seu 401 (k) para um IRA quando você muda de emprego

Você pode ficar em um 401(k)

Como observei no podcast, você pode ficar perfeitamente feliz deixando seu dinheiro 401(k) onde está quando se aposentar – o que Krueger chamou de “não sair da zona de conforto da nave-mãe do 401(k) em que você esteve .” Talvez você goste das opções de investimento do plano e as taxas do plano sejam bastante baixas.

David Blanchett, da empresa de consultoria de investimentos Morningstar, escreveu recentemente no The Wall Street Journal que existem alguns investimentos em 401(k)s – como fundos de baixo risco e valor estável – que não estão disponíveis em IRAs. E alguns 401(k)s oferecem opções de renda garantida conhecidas como anuidades para funcionários aposentados.

Além disso, as taxas de um IRA podem ser mais altas do que você está pagando com seu 401(k).

Mas transferir o 401(k) para um IRA em uma empresa de serviços financeiros normalmente abre uma variedade maior de opções de investimento do que o 401(k) oferecido.

Se você decidir rolar seu 401(k), você tem duas opções: um rollover “direto” – onde o dinheiro vai direto do plano de seu empregador para o IRA que você configurou – ou um rollover “indireto” – onde você retirar o dinheiro do plano e, em seguida, entregá-lo ao provedor do IRA.

Rollover fazer e não fazer

Isso leva à Dica nº 1 de Savage: Se você for fazer um rollover de 401(k), nunca pegue o dinheiro sozinho. Sempre faça um rollover direto, não indireto.

"Faz não deixe o custodiante do plano lhe enviar um cheque”, disse Savage. Se você fizer isso, ela observou, você deverá pagar impostos e pagará uma multa se tiver menos de 59 anos e meio.

Apenas entenda - e digo isso por experiência pessoal - que organizar um rollover 401(k) pode ser um incômodo com uma boa quantidade de papelada. Já tentou mudar de banco? É algo assim.

Dica nº 2: Encontre uma empresa de serviços financeiros respeitável e de baixo custo para manter seu dinheiro de rolagem 401(k). Você não precisa ter um corretor ou consultor específico lá, explicou Savage.

Dica nº 3: Peça um especialista em rollover IRA nesta empresa. Savage disse que quando você ligar para falar com a pessoa, tenha à sua frente o número da sua conta 401(k) e todas as informações da sua conta do plano, que você pode encontrar no seu último extrato 401(k).

Aconselhamento está disponível, por uma taxa

Quando você estiver pronto para rolar o dinheiro, disse Savage, você pode dizer ao especialista para colocar tudo em uma conta supersegura do mercado monetário ou fazer isso online. “Os juros são baixos [em uma conta do mercado monetário], mas você não perderá um centavo”, observou ela.

Os impostos sobre as vendas dos investimentos que você teve no 401(k) serão adiados até que você comece a fazer saques, a menos que você esteja configurando uma rolagem do Roth IRA.

Depois de fazer a transferência do plano do seu empregador para um IRA com a empresa financeira, você pode levar algum tempo para decidir como investir o dinheiro.

Veja também: Agora é um bom momento para fazer uma conversão de Roth IRA?

Muitas empresas financeiras permitem que você trabalhe com um consultor para ajudar a gerenciar seu IRA para você, por uma taxa anual de cerca de 0.30% a 0.50% do dinheiro.

Algumas empresas também escolhem e gerenciam seus investimentos de rollover IRA para você por meio de contas digitais em seus fundos próprios, geralmente sem taxa ou com uma taxa inferior a 0.35% ao ano.

Richard Eisenberg é o ex-editor sênior da Web dos canais Money & Security e Work & Purpose da Next Avenue e ex-editor-gerente do site. Ele é o autor de “Como evitar uma crise financeira na meia-idade” e foi editor de finanças pessoais da Money, Yahoo, Good Housekeeping e CBS MoneyWatch. 

Este artigo foi reimpresso com permissão de NextAvenue.org, © 2022 Twin Cities Public Television, Inc. Todos os direitos reservados.

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