Os trabalhadores que transferem seus 401(k) para um IRA ao deixar o emprego podem estar se preparando para perder dezenas de milhares de dólares com taxas mais altas, uma descoberta que sugere que muitos funileiros faria melhor deixar suas economias com seus antigos empregadores.
Entre os fundos mútuos que detêm principalmente ações, as despesas anuais com ações médias de varejo foram 0.34 ponto percentual maiores do que as de ações institucionais, de acordo com o relatório do Pew. Embora isso possa não parecer muito, é cerca de 37% maior, observou o relatório.
“Não são os rollovers em si que são o problema”, disse John Scott, diretor do projeto de poupança para aposentadoria da Pew Charitable Trusts. “A questão é que estamos essencialmente transferindo dinheiro de uma conta com uma estrutura de taxas para uma conta com outra estrutura de taxas.”
Taxas caras
Se os poupadores não estiverem cientes das possíveis diferenças nas taxas, isso pode prejudicá-los a longo prazo. O relatório, que analisou dados de 2019, analisou um fundo de ações de médio porte típico e descobriu que uma de suas classes de ações institucionais tinha uma taxa de despesas de 0.74%, enquanto uma classe de ações de varejo do mesmo fundo tinha uma taxa de despesas de 1.1%. No TIAA, o índice médio de despesas ponderadas para fundos de ações é de 0.76% para varejo, contra 0.48% para institucionais, enquanto para o mesmo tipo de fundos da Vanguard é de 0.1% para varejo e 0.09% para institucionais.
Essas diferenças aparentemente pequenas podem se somar. Um trabalhador que se aposenta aos 65 anos com US$ 250,000 e transfere seu 401(k) para um IRA acabará com US$ 20,513 a menos aos 90 anos, de acordo com uma ilustração no relatório que assume um fundo híbrido com uma taxa de despesas de 0.65% no IRA , versus 0.46% no plano 401(k). Também assume uma taxa real de retorno de 5% ao ano e saques mensais de $ 1,000.
Para os trabalhadores mais jovens, a perda com taxas mais altas é ainda maior. Um jovem de 26 anos que transfere um saldo 401(k) de $ 30,000 em um IRA teria $ 64,647 a menos aos 66 anos em um fundo de ações com uma taxa anual de 1.24% em um IRA, versus uma taxa de 0.9% para o mesmo fundo em um 401(k), conforme ilustração no relatório que pressupõe uma taxa de retorno real de 8% ao ano e nenhuma contribuição adicional após a rolagem inicial.
Como lidar
Então, o que é um protetor para fazer? Investigar suas taxas de fundos é um bom lugar para começar. Você pode encontrá-los on-line, e os planos de aposentadoria são obrigados a enviar aos participantes uma divulgação de taxa anual que os descreve.
Então, quando você está deixando seu trabalho, veja suas opções. Se o saldo da sua conta for superior a US$ 5,000, você geralmente pode deixar seu 401(k) onde está, com o plano do seu antigo empregador. Ele se torna inativo, então você não pode mais contribuir com ele, mas ainda pode aproveitar as taxas potencialmente mais baixas e qualquer crescimento de mercado que seu saldo existente experimenta ao longo do tempo.
Se o seu saldo estiver entre US$ 1,000 e US$ 5,000 e você não optar por rolar ou sacar sua conta, seu empregador poderá transferir sua conta para um IRA configurado para você. E se seu saldo for inferior a US$ 1,000, seu empregador poderá descontá-lo do plano e enviar um cheque sem sua permissão.
Entre os participantes do plano Vanguard, 52% permaneceram em seu plano antigo quando deixaram o emprego em 2021, enquanto 18% transferiram seu 401(k) para um IRA e 29% sacaram sua conta em uma quantia única, de acordo com o recente relatório da empresa. relatório, Como a América Salva 2022.
Nem sempre é o caso de um plano 401(k) patrocinado pelo empregador oferecer taxas mais baixas do que um IRA. Alguns pequenos empregadores podem não ter acesso a preços institucionais, que podem ter altos mínimos de conta e outros requisitos, disse Dave Stinnett, diretor e chefe de Consultoria de Aposentadoria Estratégica da Vanguard. O importante é que os trabalhadores comparem as taxas e tomem uma decisão informada, acrescentou.
Escreva para Elizabeth O'Brien em [email protegido]