Investir durante a aposentadoria pode ser uma espécie de catch-22. Por um lado, você quer manter seu dinheiro crescendo. Você não quer deixá-lo definhar em uma conta corrente sem juros, embora isso possa fazer com que você perca valor em relação à inflação. Por outro lado, você quer manter seu dinheiro seguro. Você terminou de trabalhar, o que significa que provavelmente não haverá renda mais confiável com a qual você possa substituir as perdas do portfólio. Investir na aposentadoria, então, é equilibrar essas duas necessidades. Aqui estão as principais questões a serem consideradas antes de escolher títulos específicos ou uma alocação de ativos. Você também pode trabalhar com um conselheiro financeiro que podem aconselhá-lo sobre as melhores opções de investimento para sua situação específica.
Taxa de Retirada vs. Abordagem ao Risco
Sua taxa de retirada, ou seja, quanto você precisa retirar dessa conta a cada mês, pode ajudar a informar sua abordagem ao risco. Se você tem investido no tradicional ativos como ações e títulos, ao longo do tempo a maioria das carteiras pode se recuperar de perdas de curto prazo. Durante 2022, por exemplo, o valor da maioria das ações carteiras caiu consideravelmente. Nos próximos anos, esses investidores provavelmente podem esperar recuperar suas perdas à medida que o mercado retoma seu crescimento.
O que é diferente para um aposentado é que você nem sempre tem tempo para deixar esses ativos parados. Você precisa vender ativos periodicamente e fazer saques porque é com esse dinheiro que você vai viver.
Portanto, para um investidor aposentado, a taxa de retirada é uma questão essencial quando se trata de gerenciamento de risco. Quanto mais dinheiro você precisar sacar a cada mês, menos flexibilidade terá para deixar de lado os ativos e se recuperar das perdas. Por outro lado, quanto menos dinheiro você precisar a cada mês como proporção de sua portfólio geral, mais flexibilidade você terá para deixar seu portfólio intacto após uma recessão. Ou se você tiver ativos alternativos que você pode confiar em caso de perdas, as mesmas regras se aplicam.
Quanto mais você puder deixar ativos durante um mercado em baixa, mais agressivo poderá ser com seus investimentos durante a aposentadoria. Conhecendo o seu taxa de retirada ajudará a definir essa flexibilidade.
Valorização do Capital vs. Investimento de Renda
De um modo geral, existem duas abordagens gerais para investir como meio de renda. O primeiro é o investimento na valorização do capital. Nesse caso, você investe em ativos que pretende vender. Quando os ativos se valorizam em valor, por exemplo como um estoque sobe, você vende o investimento e usa o ganho de capital como fonte de renda pessoal. A maioria dos investidores fica com os lucros da venda e coloca o capital original de volta em novos investimentos.
A segunda abordagem é o investimento em renda. Nesse caso, você investe em ativos que pretende manter. Esses ativos geram pagamentos ao longo do tempo, como os juros de um título ou o dividendo pagamentos de um estoque. Esse rendimento se torna a fonte de sua renda pessoal e você faz negociações ativas para maximizar os pagamentos de seu portfólio ao longo do tempo.
O investimento na valorização do capital tende a ser um maior risco/abordagem de recompensa mais alta em comparação com o investimento em renda. Você pode ganhar mais dinheiro, mas enfrenta uma chance maior de perda. Por outro lado, embora o investimento em renda seja muito mais confiável do que a valorização do capital, você geralmente precisa de mais dinheiro investido para gerar ganhos significativos.
Para um aposentado, o investimento em renda geralmente é uma boa opção se você puder pagar. Essa estratégia oferece o tipo de estrutura que os aposentados geralmente preferem. Mas muitos investidores podem achar que não têm capital inicial suficiente para fazer isso. Anuidades são outra forma de ativo de renda fixa que pode ser um ativo forte para o portfólio certo, mas podem exigir investimento anterior para gerar retornos significativos.
Considere o ambiente econômico
Dentro do mercado geral, considere os riscos de investimento e não investimento. O não investimento pode deixá-lo vulnerável à inflação. Por exemplo, deixar seu dinheiro em algo como uma conta poupança pode gerar perdas significativas. Se você está ganhando 1% de juros durante 7% inflação, então você efetivamente perdeu seis pontos de valor ao longo do ano. Isso pode sugerir a escolha de uma opção de investimento mais agressiva para compensar essas perdas leves.
Por outro lado, investir em um mercado em baixa geralmente é uma boa jogada, mas certifique-se de considerar suas necessidades pessoais. Conforme observado acima, os aposentados têm uma janela muito menor quando se trata de investir porque precisam fazer saques ativos de suas carteiras. Portanto, um mercado baixista que pode criar oportunidades para alguém que pode deixar seu portfólio sozinho pode não funcionar para alguém que precisa vender esses ativos em 18 meses.
Finalmente, considere suas próprias finanças e custos de vida. Onde você mora e o que você precisa irão percorrer um longo caminho para determinar o que seu portfólio precisa alcançar. Alguém que mora na Península Superior de Michigan precisará de muito menos dinheiro a cada mês do que um aposentado que mora em Boston ou San Francisco. Planeje seu portfólio e seus investimentos de acordo com suas necessidades e, potencialmente, planeje suas necessidades em torno do que seu portfólio pode alcançar.
Outras considerações para investimentos em aposentadoria
Há outras considerações às quais você precisa prestar atenção ao investir após a aposentadoria que podem ser exclusivas de você ou dos tipos de investimentos que você escolher. É importante que você encontre uma maneira de garantir que essas considerações extras não o prejudiquem com base em suas opções de investimento.
Responsabilidade Fiscal
Muitos investidores não conseguem entender que seus ativos de aposentadoria são muitas vezes tributável. Enquanto suas retiradas de um Roth IRA não são tributados, praticamente qualquer outro ativo de aposentadoria está sujeito a renda e talvez também impostos sobre ganhos de capital. Isso inclui contas 401(k), IRAs e até Seguro Social. Ao investir para valorização do capital, você pagará impostos sobre ganhos de capital em suas retiradas. Se você investe para obter renda, como pagamentos de dividendos e juros, você pode pagar imposto de renda.
Entre outras preocupações, certifique-se de contabilizar os impostos ao planejar suas economias gerais. Sua carteira precisará gerar dinheiro suficiente para você viver confortavelmente e pagar impostos sobre esses saques, portanto, quando calcular quanto dinheiro precisará, não se esqueça de adicionar os 15% a 20% extras para impostos.
Ativos de Capital
Além de sua carteira financeira, considere seus outros ativos de capital. Em particular, muitos aposentados possuem suas próprias casas. Bens de capital podem ser uma fonte adicional de recursos quando necessário. Como você integra isso em seu plano dependerá de sua natureza. Os ativos com os quais você se sente à vontade para vender podem ser uma boa fonte de liquidez e fornecer uma reserva de dinheiro para fazer investimentos de alto risco. Os ativos que você não deseja vender, como sua casa, ainda podem funcionar como um fundo de emergência.
Dependentes e Herdeiros
Se você tiver membros da família e outros dependentes, convém planejar as necessidades deles em seu saque mensal. Antecipe essas despesas em sua renda. É importante ressaltar que, se você tiver dependentes, pode ser necessário adotar uma abordagem mais conservadora em relação aos seus investimentos. É mais fácil fazer cortes em seu próprio estilo de vida em caso de perdas do que cortar o dinheiro do qual outra pessoa depende.
Além disso, comece a decidir se vai querer deixar dinheiro para trás. Você tem filhos, por exemplo? Ou existem organizações que você gostaria de apoiar? Tudo isso ajudará a determinar como você deseja gerenciar seus investimentos e saques. Quanto mais dinheiro você precisar para dependentes ativos, mais dinheiro você precisará a cada mês. Quanto mais dinheiro você quiser deixar para trás, mais riqueza precisará acumular e manter.
Concluindo!
O investimento não deve parar só porque você entrou aposentadoria mas sua estratégia provavelmente deve mudar. Depois de parar de trabalhar, é hora de começar a fazer planos em torno de quanta flexibilidade financeira você tem, quais são seus objetivos e que tipo de risco você pode aceitar agora que não há dinheiro novo entrando pela porta. Certifique-se de escolher investimentos que vão ajudar seus objetivos financeiros gerais.
Dicas para Investir
É muito importante considerar o fato de que você não precisa fazer nada sozinho. Você pode trabalhar com um consultor financeiro que pode ajudar a gerenciar seu portfólio e fornecer os prós e contras das opções de investimento para aposentadoria. Se você não tem um consultor financeiro, encontrar um não precisa ser difícil. A ferramenta gratuita do SmartAsset combina você com até três consultores financeiros que atendem sua área, e você pode entrevistar seus pares de consultores sem nenhum custo para decidir qual é o certo para você. Se você estiver pronto para encontrar um consultor que possa ajudá-lo a atingir suas metas financeiras, comece agora.
Muitos consultores sugerem que os aposentados devem se concentrar inteiramente em ativos seguros, como títulos e produtos bancários. Essa não é uma abordagem ruim para o dinheiro de que você precisa, mas você não precisa eliminar totalmente o risco. Apenas certifique-se de manter sua renda real segura enquanto investir na aposentadoria.
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Fonte: https://finance.yahoo.com/news/smart-simple-ways-invest-money-140039583.html