Prêmios para Medicare Parte B (que cobre algumas contas médicas, assistência médica domiciliar e equipamentos médicos) custam US$ 164.90 por mês, cerca de US$ 1,979 por ano. Mas 7% das pessoas com Parte B são atingidas por uma sobretaxa mensal especial do Medicare que pode aumentar drasticamente esses prêmios.
Essa sobretaxa é conhecida como Valor de ajuste mensal relacionado à renda, também conhecido como IRMAA. Em 2023, pode mais do que triplicar os prêmios da Parte B para até $ 560.50 por mês ou $ 6,732 por ano.
Há também uma sobretaxa IRMAA para 8% dos beneficiários do Medicare que possuem planos Parte D (cobertura de medicamentos prescritos). Pode custar $ 76.40 por mês - $ 912 por ano - além dos prêmios da Parte D cobrados pelas seguradoras de saúde.
A surpresa da IRMAA no Medicare
IRMAA, promulgada pelo Congresso em 2003 e ampliada em 2011, é a taxa extra do Medicare para beneficiários de alta renda.
Os Avisos de Determinação Anual da Administração da Seguridade Social sobre as próximas sobretaxas do IRMAA, enviados aos beneficiários do Medicare todo mês de novembro, “certamente são uma surpresa para as pessoas”, diz Casey Schwarz, conselheiro sênior de educação e política federal do Centro de Direitos do Medicare, uma organização de defesa sem fins lucrativos.
“O IRMAA parece ser apenas um daqueles pontos problemáticos para as pessoas”, diz Taylor Schulte, CEO da Definir Financeiro empresa de planejamento de aposentadoria em San Diego. “Acho que grande parte disso é que os pega desprevenidos.” Ele chama as sobretaxas de “incômodas”.
Se você receber uma sobretaxa do IRMAA, existem algumas maneiras de apelar para reduzi-la ou até mesmo eliminá-la. Existem também alguns movimentos financeiros inteligentes que você pode fazer para evitar uma conta do IRMAA no futuro.
Uma razão pela qual é uma surpresa para alguns: o IRMAA é baseado na renda de um beneficiário do Medicare dois anos antes, porque esses são os melhores dados de renda que o governo tem.
Algumas pessoas na faixa dos 50 e início dos 60 anos, diz Schulte, não percebem que sua renda na aposentadoria pode ser superior do que quando trabalhavam em tempo integral devido à Previdência Social, pensões e saques ou distribuições de planos de aposentadoria. Esse aumento de receita pode levar a sobretaxas do IRMAA.
Como as sobretaxas do IRMAA são determinadas
As sobretaxas do IRMAA são determinadas pela renda bruta ajustada modificada de um beneficiário do Medicare (MAGI) — o total de sua renda bruta e juros isentos de impostos menos coisas como contribuições para a conta de aposentadoria e pagamentos de pensão alimentícia.
Para 2023, o IRMAA entra em ação se o seu MAGI de 2021 for superior a $ 97,000; para casais que apresentam declarações fiscais conjuntas, acima de $ 194,000.
O tamanho da sobretaxa é baseado em uma escala móvel e aumenta com cada um dos cinco faixas de renda relacionadas ao IRMAA. Essas faixas atingem o máximo para pessoas com renda de US$ 500,000 ou mais (US$ 750,000 ou mais para casais).
Os limites do IRMAA mudam a cada ano, em parte devido à inflação. “Ainda não vi esses limites caírem”, diz Diane Omdahl, presidente da 65 Incorporada, um serviço de consultoria do Medicare.
Schulte espera que os limites de renda do IRMAA em 2024 sejam de $ 101,000 para solteiros e $ 202,000 para casais.
8 eventos de mudança de vida que desviam as sobretaxas do IRMAA
Se você receber um aviso do Seguro Social informando que deve uma sobretaxa do IRMAA, poderá eliminar ou reduzir essa taxa mostrando que sua renda bruta ajustada modificada estava errada ou provando que você teve um dos oito “eventos que mudaram sua vida ” que reduziu sua renda.
Eles são:
“A solicitação de um novo cálculo do IRMAA não precisa ser apenas 'Eu não devo nada a um IRMAA'”, diz Schwarz. “Também pode ser: 'Tive um evento que mudou minha vida e devo uma IRMAA menor.
Para obter uma redeterminação do IRMAA, você pode registrar um Seguro Social Formulário SSA-44 ou agende um horário com a agência. (Se você teve mais de um dos eventos que mudaram sua vida, você precisa ligar para o Seguro Social no número 800-772-1213.)
“A maioria das pessoas que preenche o formulário de evento de mudança de vida consegue” reduzir ou eliminar a sobretaxa, diz Omdahl.
Mas a velocidade é essencial. Você geralmente deve apelar dentro de 60 dias após receber o aviso da IRMAA.
Se o Seguro Social não ajustar sua sobretaxa de IRMAA após sua solicitação, você poderá enviar um apelo formal através do Office of Medicare Hearings and Appeals.
5 movimentos de dinheiro para evitar IRMAA
Para evitar uma pesada sobretaxa do IRMAA no futuro, você pode querer tomar medidas para manter sua renda bruta ajustada modificada abaixo dos limites. “Tivemos um cliente que acabou ficando $ 101 acima do limite mínimo do IRMAA e devido à sobretaxa do IRMAA”, diz Omdahl. "Isso é não o que você quer que aconteça.”
Schulte sugere estes cinco potenciais destruidores da IRMAA:
1. Doe para caridade. “As doações de caridade são uma maneira realmente fácil de reduzir sua renda bruta ajustada modificada”, diz Schulte. “É também uma maneira de as pessoas causarem impacto com seu dinheiro.”
Uma de suas técnicas favoritas de doação de caridade para desviar o IRMAA: usar um fundo aconselhado por doadores de uma grande instituição financeira. Aqui, você faz uma contribuição para a conta do fundo aconselhado por doadores com dinheiro ou títulos valorizados, obtém uma dedução fiscal e faz doações para instituições de caridade com o dinheiro no futuro.
Schulte favorece particularmente a estratégia IRMAA de emparelhar um fundo aconselhado por doadores com uma conversão Roth. É quando você tira dinheiro de um IRA tradicional, paga impostos sobre ele e depois investe o dinheiro em um Roth IRA cujos saques são isentos de impostos.
“Uma maneira de compensar a conta do imposto de conversão de Roth para alguém com inclinação para a caridade é financiar um fundo aconselhado por doadores ao mesmo tempo”, diz ele.
2. Fazer contribuições dedutíveis para a conta de aposentadoria para um IRA tradicional ou 401 (k) ou, se você for proprietário de uma pequena empresa, para um solo 401 (k) ou SIMPLE ou SEP IRA. Fazer isso pode ajudar a mantê-lo em uma faixa inferior do IRMAA nos anos subsequentes, observa Schulte.
3. Procure investimentos com eficiência fiscal que minimizem sua responsabilidade fiscal. Isso significa escolher fundos negociados em bolsa (ETFs) em vez de fundos mútuos e evitar fundos de alto giro que vendem títulos com frequência, cobrando dos investidores ganhos de capital tributáveis.
4. Financiar um Conta Poupança Medicare (MSA) se você tiver um plano Medicare Advantage de uma seguradora privada (a alternativa ao Original Medicare). Como uma conta de poupança de saúde, um MSA é uma conta de poupança em um banco selecionado pela seguradora. O Medicare contribui com dinheiro para o MSA que não é tributável e você retira o dinheiro, isento de impostos, para despesas médicas desembolsadas.
5. Faça conversões Roth IRA no que Schulte chama de “seus anos sabáticos” – quando sua renda é baixa, entre o ano em que você se aposenta e quando as Distribuições Mínimas Exigidas (RMDs) dos IRAs tradicionais e 401(k)s devem começar (73 anos em 2023; 75 começando em 2033).
Mas Schulte adverte para não exagerar na fabricação, ou não fazendo, uma decisão de investimento apenas para evitar uma sobretaxa IRMAA.
“Você não quer deixar a cauda dos impostos abanar o cão do investimento”, diz ele. “Pode ser bom aceitar essa sobretaxa do IRMAA em troca de: 'Vou fazer um ótimo planejamento tributário que sei que vai me economizar seis dígitos enquanto pago um pouco mais para o Medicare.
Esta história foi originalmente apresentada em Fortune.com
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Fonte: https://finance.yahoo.com/news/medicare-beneficiaries-surprised-premium-surcharges-204237385.html