'De alguma forma, vivemos cheque a cheque.' Ganhamos mais de $ 200 por ano, mas devemos $ 100 em empréstimos HELOC, nunca aprendemos a economizar dinheiro e sentimos que nunca seremos capazes de nos aposentar. Precisamos de ajuda profissional?

Questão: Eu e minha esposa estamos procurando ajuda. Nunca aprendemos realmente a economizar dinheiro e somos péssimos nisso. Ambos viemos de famílias pobres que viviam da ajuda do governo. Ela e eu agora ganhamos mais de $ 100 mil por ano, mas de alguma forma vivemos de cheque em cheque. Refinanciamos nossa casa e contraímos dois empréstimos HELOC aos quais devemos $ 100 mil. Nesse ritmo, nunca poderemos nos aposentar. O que devemos fazer - e quem pode nos ajudar? (Procurando um novo consultor financeiro? Esta ferramenta pode ajudá-lo a encontrar um consultor que possa atender às suas necessidades.)

Responda: A primeira etapa desse processo é a consciência de seus problemas e o reconhecimento de que você precisa de ajuda. Você está fazendo exatamente isso, e nós o aplaudimos. Quanto a se você precisa de um profissional para ajudá-lo, a resposta é talvez. Aqui estão algumas opções, incluindo a opção DIY, para ajudá-lo a decidir o que pode fazer sentido para você.

Tem um problema com seu consultor financeiro ou está pensando em contratar um? Envie suas dúvidas ou preocupações para [email protegido].

Você pode querer pensar em um treinador financeiro ou financeiro ou um terapeuta financeiro para chegar à raiz de seus problemas de gastos. “Muitas pessoas estão gastando dinheiro que nem percebem”, diz a planejadora financeira certificada Lauren Lindsay, da Beacon Financial Planning. E um treinador de dinheiro ou treinador financeiro pode ajudar com isso, especialmente aquele que se especializa em sistemas e processos de fluxo de caixa.

“Um treinador de dinheiro ajudará você a automatizar seu dinheiro, priorizar suas despesas mais alegres e ajudá-lo a pagar dívidas e controlar seu dinheiro”, diz o planejador financeiro certificado Kaleb Paddock da Ten Talents Financial Planning. Para ser claro, os coaches financeiros e de dinheiro não são planejadores ou consultores financeiros. Os treinadores de dinheiro geralmente não são certificados como fiduciários nem são afiliados a uma instituição financeira - portanto, em vez de dizer como investir dinheiro, eles se concentrarão em ajudá-lo a entender os fundamentos das finanças pessoais. “Se um coach de dinheiro vende seguros, se oferece para gerenciar investimentos ou fornece qualquer conselho específico de investimento ou recomendações de seguros, ele não é um coach de dinheiro”, diz Paddock. 

Procurando um novo consultor financeiro? Esta ferramenta pode ajudá-lo a encontrar um consultor que possa atender às suas necessidades.

Os treinadores financeiros podem ser encontrados em muitos lugares, mas um bom ponto de partida é a Associação de Aconselhamento Financeiro e Educação em Planejamento ou o Conselho Nacional de Educadores Financeiros.

Outra alternativa é um terapeuta financeiro, que pode mergulhar um pouco mais fundo e abordar alguns dos problemas subjacentes que podem estar contribuindo para sua propensão a viver além de suas possibilidades. “Você está ciente de que tem um problema e tem um pressentimento de que pode ser devido a como você foi criado e como suas respectivas famílias lidam com as finanças”, diz a planejadora financeira certificada Danielle Harrison, da Harrison Financial Planning.

Como tal, Harrison diz: “Um terapeuta financeiro qualificado pode trabalhar com você para descobrir mais sobre sua história, determinar seus roteiros financeiros atuais e trabalhar para reescrevê-los juntos. O planejamento financeiro tradicional não funcionará até que os comportamentos subjacentes sejam abordados primeiro”. Para encontrar um terapeuta financeiro, visite a ferramenta Find a Therapist da Financial Therapy Association e procure profissionais com a designação Certified Financial Therapist (CFT-I).

Claro, trabalhar com um planejador financeiro também pode ser benéfico – especialmente porque você sente que não tem caminho para a aposentadoria. O planejador pode ajudá-lo a ponderar como lidar com suas dívidas, enquanto investe de maneira inteligente em sua futura aposentadoria. Mas lembre-se de que você precisará controlar seus gastos e emoções em relação ao dinheiro ou essas estratégias podem não ser eficazes. 

Procurando um novo consultor financeiro? Esta ferramenta pode ajudá-lo a encontrar um consultor que possa atender às suas necessidades.

Você também pode fazer isso sozinho: se você aprender melhor com os livros, os profissionais recomendam “Vou te ensinar a ser rico” de Ramit Sethi, “Guia para investimentos dos idiotas” de Mel Lindauer, Michael LeBoeuf e Taylor Larimore e “Rich Pai Pobre Pai” de Robert Kiyosaki. Além disso, há muitos cursos on-line gratuitos disponíveis, incluindo Finanças para Todos, Como Economizar Dinheiro: Tomando Decisões Financeiras Inteligentes (um curso arquivado da Universidade da Califórnia, Berkeley) e Planejamento da Universidade de Purdue para uma Aposentadoria Segura.

Seja como for que você decida resolver esse problema, há algumas coisas importantes a serem lembradas sobre sua situação. O planejador financeiro certificado William Holliday, da Elite Wealth Management, diz que, como muitas pessoas, você aprendeu como ganhar dinheiro, mas ainda precisa aprender o que fazer com ele. “É muito importante entender que quaisquer dólares gastos hoje são dólares que não poderão ser gastos amanhã. Além disso, os dólares gastos hoje não podem render mais dólares, o que pode significar que um dólar gasto hoje pode equivaler a dois, três ou quatro dólares que não poderão ser gastos amanhã”, diz Holliday.

Como isso parece mais um problema comportamental do que financeiro, Holliday recomenda usar sua renda atual para cobrir despesas essenciais, como despesas domésticas e pagamentos de dívidas. “O próximo passo seria ver onde você pode reduzir gastos, o que é essencial e o que você pode viver sem? Depois de fazer essa determinação, você pode eliminar essas compras discricionárias e usar essa receita para reduzir sua dívida mais rapidamente”, diz Holliday. 

Procurando um novo consultor financeiro? Esta ferramenta pode ajudá-lo a encontrar um consultor que possa atender às suas necessidades.

Outra coisa a considerar é se você pode ganhar ainda mais dinheiro. “Ao deixar de aumentar sua dívida, eliminar despesas e possivelmente aumentar sua receita, seu patrimônio líquido precisa aumentar”, diz Holliday. De fato, tudo isso começa com uma análise de seus comportamentos, um processo que exigirá paciência, disciplina e provavelmente algum sacrifício.

Também pode ser útil pagar a si mesmo primeiro colocando dinheiro na poupança, se puder, antes de começar a gastar, para priorizar suas economias. “Lembre-se, você tem controle sobre seu dinheiro e não o contrário”, diz Lindsay.

Tem um problema com seu consultor financeiro ou está pensando em contratar um? Envie suas dúvidas ou preocupações para [email protegido].

Perguntas editadas para brevidade e clareza.