Os programas estaduais do IRA trabalham para fechar a lacuna racial na poupança para a aposentadoria

As diferenças de renda e riqueza entre pessoas de cor e famílias brancas são grandes, mas os programas de aposentadoria estatais estão tentando ajudar os trabalhadores a encontrar paridade.

Até 67% dos trabalhadores da indústria privada tiveram acesso a planos de aposentadoria em 2020, de acordo com o EUA Bureau of Labor Statistics. Um número significativo de funcionários, no entanto, permanece de fora desses programas – e tendem a ser os trabalhadores de cor que ficam de fora.

De fato, cerca de 64% dos trabalhadores hispânicos, 53% dos trabalhadores negros e 45% dos trabalhadores asiático-americanos não têm acesso a um plano de aposentadoria no local de trabalho, de acordo com a AARP. Pequenos empregadores também são menos propensos a oferecer planos de aposentadoria a seus funcionários, com cerca de 78% daqueles que trabalham para empresas com menos de 10 funcionários sem acesso a um plano, descobriu a AARP. 

Programas de poupança de aposentadoria individuais facilitados pelo Estado entraram em cena para tentar fechar essa lacuna de poupança racial.

“É preliminar neste ponto, mas a ideia era fechar a lacuna de poupança para aposentadoria das pessoas que ficam de fora, e que tendem a ser trabalhadores de baixa renda, trabalhadores de cor”, disse Michael Frerichs, tesoureiro do estado de Illinois.

Dezesseis estados aprovaram novas iniciativas para ajudar os trabalhadores do setor privado a economizar, e 11 deles têm programas de auto-IRA, de acordo com o estudo da Universidade de Georgetown. Centro de Iniciativas de Aposentadoria. No final de janeiro, havia mais de US$ 735 milhões em ativos nesses programas de poupança para aposentadoria facilitados pelo estado, descobriu o centro.

Em vez de competir com grandes planos de aposentadoria corporativos, os programas de poupança para aposentadoria facilitados pelo estado voltam seu foco para um canto mal atendido do mercado: pequenas empresas.

A maioria desses programas estaduais exige que as empresas ofereçam um plano de aposentadoria no local de trabalho ou ajudem a inscrever automaticamente seus trabalhadores no programa estadual.

Normalmente, o programa de poupança é um Roth IRA – ou seja, os funcionários estão economizando dinheiro depois dos impostos – e podem economizar de 4% a 6% de sua remuneração por meio de um desconto automático na folha de pagamento, de acordo com Craig Copeland, diretor de pesquisa de benefícios patrimoniais no Employee Benefit Research Institute. Os próprios empregadores não estão pagando pelos programas, e uma empresa de investimentos está gerenciando as contas dos poupadores.

O resultado de usar um Roth IRA para economizar é que os fundos crescem livres de impostos e podem ser retirados sem impostos na aposentadoria, sujeitos a certas condições. Caso os participantes precisem sacar dinheiro para uma emergência, eles podem levar suas próprias contribuições – mas não os rendimentos – isentos de impostos.

Entre os participantes do programa Secure Choice de Illinois, cerca de metade são negros ou hispânicos, de acordo com Frerichs. O programa está em funcionamento desde 2018 e recentemente expandiu o acesso a empresas com apenas cinco funcionários.

“Estamos recebendo as pessoas que caíram nas brechas e não têm uma rede de segurança”, disse ele, observando que isso inclui funcionários de bares, restaurantes e mercearias.

Talvez o atributo mais poderoso dos planos de auto-IRA seja o desconto automático na folha de pagamento. “Esta é a mentalidade de definir e esquecer”, disse Fiona Ma, tesoureira do estado da Califórnia. É fácil para os funcionários gastar o dinheiro que cai em suas contas correntes, portanto, ter uma parte dele indo diretamente para a aposentadoria permite que seus fundos cresçam.

Os trabalhadores que ingressam no CalSavers começam com uma contribuição padrão de 5% de seu salário e estão sujeitos a um escalonamento automático anual de 1 ponto percentual até que economizem 8% de seu salário, de acordo com Katie Selenski, diretora executiva do programa.

“Ser capaz de economizar e acumular tem mudado o jogo na tentativa de diminuir a diferença de riqueza”, acrescentou Ma. Ela observou que 2 em cada 3 trabalhadores qualificados para o programa na Califórnia são negros.

Em 1º de janeiro, o estado ampliou sua Programa CalSavers para empresas que têm de um a quatro funcionários. Se eles ainda não oferecem um plano 401(k) aos funcionários, esses empregadores são obrigados a ter um acordo de poupança de depósito em folha de pagamento que permitiria aos trabalhadores participar do CalSavers até o final de 2025.

A disparidade de riqueza entre famílias de cor e famílias brancas é o resultado de gerações de discriminação, incluindo práticas como redlining – isto é, a negação de empréstimos a potenciais compradores de casas em bairros minoritários. Isso significa que esses programas estaduais do IRA marcam um passo para fechar a lacuna.

Os legisladores pressionaram por mais progresso na forma de uma medida no Ato Seguro 2.0. Uma disposição da proposta estabeleceria uma contribuição federal equivalente para trabalhadores de baixa renda que economizassem em uma conta de aposentadoria qualificada, a partir de 2027. Essa contrapartida seria de até 50% de até US$ 2,000 em contribuições – um máximo de US$ 1,000 por pessoa.

“Para os trabalhadores de baixa renda, se eles puderem economizar US$ 2,000 e obter uma contrapartida de 50 centavos para cada dólar, isso é um impulso significativo para eles”, disse Monique Morrissey, economista do Instituto de Política Econômica. “Isso vai ajudar, mas é daqui a vários anos. Então, agora, vemos que esses planos [auto-IRA] ajudam em termos de conveniência.”