As crianças mudam muito de ideia, então é compreensível que os pais fiquem nervosos em guardar dinheiro em um plano de poupança para a faculdade. Afinal, e se seu filho decidir pular a faculdade ou desistir? Esse dinheiro poderia ter sido gasto em outro lugar.
Você pode se preocupar menos agora. Esse dinheiro não utilizado destinado à educação pode ser resgatado em breve.
“As pessoas com economias não utilizadas para a faculdade poderão potencialmente transferir esses fundos para poupança de aposentadoria em vez de ter que retirá-los e incorrer em multas fiscais”, disse Keith Namiot, diretor de operações do provedor de serviços financeiros Equitable Group Retirement.
O que acontece com um 529 se uma criança não for para a faculdade?
A Pacote de gastos federais de US$ 1.7 trilhão aprovado no final do ano passado tem uma provisão que permite rollovers isentos de impostos de até $ 35,000 em 529 planos de poupança para mensalidades para contas individuais de aposentadoria de Roth a partir de 2024.
Os rollovers só podem começar se o dinheiro estiver em um 529 por pelo menos 15 anos. O valor também está sujeito aos limites anuais do Roth IRA. O limite de contribuição para 2023 é de US$ 6,500, com um adicional de US$ 1,000 para pessoas com mais de 50 anos.
Quais são os prós e contras de um 529?
De acordo com as regras atuais, o dinheiro restante deve permanecer em um plano 529 e ser usado para despesas de educação qualificadas ou então ser retirado e cobrado uma multa de 10% e imposto de renda federal sobre os ganhos.
Claro, você pode mudar o beneficiário para outro membro da família, como um neto, sobrinha ou sobrinho, irmão ou até você mesmo, mas vamos ser sinceros, talvez você não queira pagar pela educação de ninguém além de seus próprios filhos. Agora, você pode não precisar.
“Este é um grande negócio”, disse John Bergquist, membro gerente da Lift Financial. “Isso abre a possibilidade no back-end de fazer algo com o dinheiro. Isso vai encorajar as pessoas a investir em 529s ou pelo menos analisá-los mais de perto.”
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Quão grande é essa mudança?
Para demonstrar, Derek Pszenny, consultor financeiro e cofundador da Carolina Wealth Management, analisou alguns números:
Suponha que você tenha ultrapassado o limite vitalício de $ 35,000 do 529 para o Roth IRA quando seu filho se formar na faculdade aos 22 anos. Quando seu filho atingir 67 anos, idade de aposentadoria, esse valor terá crescido para $ 1.6 milhão, baseado em um crescimento composto anual de 9% (o S&P 500 historicamente tem retornado cerca de 10% a cada ano).
“Foi aí que fiquei realmente empolgado”, disse Pszenny. “Então, você começa a se perguntar como espremer algumas centenas de dólares para economizar agora.”
Além disso, saber que as economias que sobraram podem ser usadas para financiar sua aposentadoria “pode ser um incentivo (para as crianças) a serem frugais sobre onde decidem ir para a faculdade”, disse ele.
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Existem outros benefícios para os planos de poupança para educação 529?
Sim.
Existem dois tipos de Planos 529, ou programas de ensino qualificados: pré-pago e poupança.
Ambos são oferecidos pelos estados para que possam diferir ligeiramente de estado para estado, e ambos permitem que você mude os beneficiários do plano para outro membro da família se o dinheiro não for utilizado. No entanto, o plano de poupança é mais popular devido à sua flexibilidade, incluindo a rolagem do Roth IRA no próximo ano.
Aqui estão os pontos-chave de cada plano:
Planos pré-pagos permitem que você pague antecipadamente e bloqueie as mensalidades com as taxas atuais em faculdades ou universidades públicas e privadas qualificadas, mas geralmente não cobrem outras despesas, como hospedagem e alimentação. Eles também geralmente exigem residência estadual quando você se inscreve e podem limitar a inscrição a um determinado período a cada ano. Muitos têm limites de idade ou grau para os beneficiários também.
Planos de poupança não exigem residência estadual, o que significa que você pode economizar no plano de qualquer estado em todo o país. No entanto, alguns estados permitem que você deduza suas contribuições do imposto de renda estadual (ou obtenha um crédito fiscal estadual), o que pode tornar seu plano local a melhor opção financeira para você. Você pode escolher seus investimentos, os ganhos crescerão com impostos diferidos e as retiradas são isentas de impostos quando usadas para despesas de educação qualificada, como mensalidades e taxas para K-12 (até $ 10,000 por ano por beneficiário), faculdade, pós-graduação e escola de comércio; livros e suprimentos; custos de tecnologia; e até reembolsos de empréstimos estudantis.
O que é superfinanciamento e como é usado?
O superfinanciamento, usado principalmente por pessoas com alto patrimônio líquido e idosos, permite que você antecipe seu plano de poupança 529, colocando cinco anos de contribuições de uma só vez. As contribuições contam para a exclusão anual do imposto sobre doações, que foi de US$ 16,000 em 2022.
“Para as pessoas preocupadas com planejamento imobiliário, pode ser um bom veículo para as pessoas”, disse Joel Dickson, chefe de metodologia de consultoria empresarial da Vanguard. “Isso realmente não altera o valor que você pode doar anualmente, mas pode retirá-lo do espólio para que não esteja sujeito a impostos sobre o espólio.”
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O ex-presidente Barack Obama e sua esposa tornaram o superfinanciamento famoso depois de contribuírem com um total de $ 240,000 em 529 planos de poupança para suas duas filhas em 2007. Naquele ano, a exclusão anual do imposto sobre doações foi de $ 12,000, então cada um dos pais financiou $ 60,000 (5 anos x $ 12,000 ) para cada filha e evitou impostos sobre os valores sem mergulhar em suas isenções fiscais de presentes vitalícios.
O IRS permite que os indivíduos doem uma certa quantia em dólares ao longo de suas vidas sem pagar imposto federal sobre doações. É separado do valor que você pode doar anualmente sem impostos.
Com cada estado oferecendo seu próprio plano, como posso saber qual é o certo para mim?
Faça sua pesquisa.
As ferramentas on-line podem ajudá-lo a comparar os vários planos oferecidos pelos estados e considerar as taxas de cada plano, opções de investimento e economia de impostos. Os lugares para começar podem ser em Rede de Planos de Poupança para Faculdades, uma afiliada da organização profissional e apartidária National Association of State Treasurers, ou da organização sem fins lucrativos Fundação de poupança universitária.
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Mas Dickson oferece algumas regras práticas para ajudar as famílias a economizar para a faculdade:
Começar cedo. Um início precoce permite que você se beneficie de retornos compostos sobre investimentos.
Veja se os planos 529 fazem sentido para você. Considere sua flexibilidade, benefícios fiscais e benefícios das próprias contas e para que o dinheiro pode ser usado.
Meta de economia, ao longo do tempo, para um terço do preço de etiqueta das despesas da faculdade. Na maioria das vezes, as pessoas pagam muito menos do que o custo anunciado da faculdade.
Seja flexível e ajuste-se. À medida que a faculdade se aproxima, veja o que você precisa e ajuste as contribuições de acordo.
E lembre-se, “agora que há mais flexibilidade para usar os rendimentos de 529 significa um pouco menos de angústia de que as contribuições sejam bloqueadas”, disse ele. “Isso deve aliviar algumas das preocupações, especialmente para pais com filhos mais novos.”
Medora Lee é repórter de dinheiro, mercados e finanças pessoais no USA TODAY. Você pode contatá-la em [email protegido] e assine nosso boletim informativo gratuito Daily Money para dicas de finanças pessoais e notícias de negócios, todas as manhãs de segunda a sexta.
Este artigo foi publicado originalmente no USA TODAY: 529 dinheiro do plano de poupança da faculdade pode ser transferido para um Roth IRA no próximo ano
Fonte: https://finance.yahoo.com/news/stranded-college-savings-soon-rescued-100108146.html