Suze Orman diz para ser 'muito, muito cuidadoso' antes de fazer isso - mas para algumas pessoas pode ser uma jogada de dinheiro inteligente

Linhas de crédito de capital próprio (HELOCs) - que são empréstimos, garantidos por sua casa, que oferecem uma linha de crédito rotativo - são muito populares para proprietários de imóveis no momento. Nos dois primeiros trimestres de 2022, a atividade HELOC atingiu o nível mais alto desde o primeiro semestre de 2007, com credores originando mais de 807,000 novos HELOCs, totalizando quase US$ 131 bilhões, de acordo com a CoreLogic. 

Isso pode ser devido, em parte, ao fato de que os proprietários de imóveis americanos estão agora com uma média de $ 300,000 em home equity, de acordo com a CoreLogic, e os HELOCs são um dos tipos de empréstimos mais acessíveis (veja algumas das taxas HELOC mais baixas que você pode obter agora aqui). De fato, se os mutuários estiverem “em uma boa posição para fazer seus pagamentos, esses empréstimos podem fornecer dinheiro que eles podem usar para financiar despesas importantes, como reformas de casas, a taxas mais baixas do que as que encontrariam em um empréstimo pessoal ou cartão de crédito. ”, diz Jacob Channel, economista sênior da LendingTree.

Mas Suze Orman tem uma mensagem sobre os HELOCs: “Tenha muito, muito cuidado se estiver pensando em fazer um empréstimo contra o patrimônio de sua casa. É muito arriscado. A única coisa que preciso que você entenda é que sua casa é a garantia de um HEL e HELOC. Se, por algum motivo, você não conseguir pagar o empréstimo ou a linha, corre o risco de perder sua casa”, escreve Orman.

Ela está exatamente certa: um dos maiores riscos de um empréstimo HELOC ou home equity é que o empréstimo é garantido por sua casa; portanto, se você não pagar, poderá perder sua casa. Dito isso, se você sabe que pode lidar com seus pagamentos HELOC, as taxas baixas tornam um HELOC especialmente atraente agora. (Você pode ver algumas das taxas HELOC mais baixas que você pode obter agora aqui)

“Fazer um HELOC pode parecer assustador, mas não é se você parar para entender o que é e considerar o impacto que isso pode ter em seus objetivos financeiros de curto, médio e longo prazos, como você deve fazer com qualquer decisão financeira importante”, explica Zeenat Sidi, presidente de produtos e serviços digitais da loanDepot. Aqui está o que você precisa saber.

O que saber sobre um HELOC

As linhas de crédito de home equity (HELOCs) e os empréstimos de home equity podem ser vantajosos para quem procura pagar dívidas com juros altos ou buscar projetos de reforma residencial, graças às suas taxas de juros relativamente baixas. “Para mutuários responsáveis, ou seja, aqueles que são bons em manter seus pagamentos em dia e cujas finanças não estão no limite, é improvável que os HELOCs e os empréstimos imobiliários representem um grande risco”, diz Channel. (Você pode ver algumas das taxas HELOC mais baixas que você pode obter agora aqui)

Dito isso, você corre o risco de perder sua casa se não pagar. “Isso não é dinheiro encontrado e isso não é o mesmo que ir ao caixa eletrônico e retirar seu próprio dinheiro da sua conta. Um HELOC é um empréstimo, que deve ser pago com juros e usar o patrimônio da sua casa como garantia para o empréstimo, em caso de inadimplência, não é uma obrigação da qual você pode simplesmente se livrar ”, diz Greg McBride, analista financeiro chefe do Bankrate .

Acrescenta Kate Wood, especialista em imóveis da NerdWallet: “Usar sua casa como garantia coloca você em risco potencial de execução hipotecária. Esse risco adicional é uma das razões pelas quais as taxas de juros são mais altas para segundas hipotecas do que para empréstimos de compra”, diz Wood.

Embora as taxas dos empréstimos imobiliários sejam fixas, nos HELOCs elas tendem a ser variáveis ​​- e isso pode dificultar o pagamento. Os HELOCs são normalmente compostos por uma estrutura de duas partes, mais comumente um período de saque de 10 anos no qual o mutuário pode sacar tanto ou tão pouco dinheiro quanto quiser pagando apenas juros, seguido por um período de reembolso de 20 anos durante qual o dinheiro não pode mais ser sacado e o mutuário deve começar a pagar o principal, além dos juros. “No momento em que o pagamento total for devido, você não apenas terá seu principal para pagar, mas também juros sobre esse principal, tornando-se uma subida bastante íngreme se você não estiver em uma boa posição financeira”, diz Seth Bellas, gerente de filial do credor hipotecário nacional Churchill Mortgage. (Você pode ver algumas das taxas HELOC mais baixas que você pode obter agora aqui.)

Os mutuários também devem saber que, se obtiverem um HELOC e tiverem problemas para pagá-lo, não devem hesitar em entrar em contato com o credor para pedir ajuda. “Quanto mais cedo você entrar em contato com seu credor sobre os problemas que encontrou, mais fácil será resolvê-los sem perder sua casa”, diz Channel. Outras possíveis desvantagens incluem ter que fazer um pagamento extra a cada mês, ter que lidar com uma taxa de juros variável e potencialmente ter que pagar taxas ou multas sobre o que você pede emprestado. 

Outra desvantagem potencial de explorar seu patrimônio é a tentação de alavancá-lo de maneiras que podem ser muito perigosas, como usar fundos de HELOCs para pagar dívidas de cartão de crédito ou empréstimos estudantis. “Uma das principais razões pelas quais aconselhamos os clientes a evitar produtos como HELOCs é que usar um para pagar outras dívidas apenas chuta a lata no caminho e, se você finalmente chegar a um lugar onde não pode mais chutar e falta de dinheiro para pagar a dívida, você pode perder sua casa”, diz Bellas.

Todas as ressalvas à parte, pode ser inteligente obter um HELOC se você planeja usar o dinheiro obtido com responsabilidade. Se você está em uma posição em que tem um emprego estável, está financeiramente seguro e deseja acessar parte do patrimônio da sua casa, os HELOCs podem ser uma boa opção. “Pode ser inteligente se você estiver usando o dinheiro para reformar sua cozinha em vez de comprar um monte de NFTs, se você construiu uma quantia decente de patrimônio em sua casa e se pode ter certeza razoável de que será capaz de devolva o que você pediu emprestado”, diz Channel.

Quanto a saber se agora é um bom momento para obter um HELOC, os americanos em todo o país estão sentados em uma quantidade substancial de patrimônio imobiliário que pode ser aproveitado, o que torna tentador obter um HELOC, pois quanto mais patrimônio você tiver, mais fácil será. provavelmente se qualificar para um. “Por outro lado, o aumento das tarifas encareceu o pagamento do HELOC. Isso, juntamente com o que pode ser uma recessão no horizonte, pode tornar o pagamento de um HELOC mais desafiador para alguns”, diz Channel.

Com as taxas de juros de hipotecas no lado alto e muitos proprietários comprando ou refinanciando quando as taxas estavam perto de mínimos históricos, a maioria dos proprietários acabaria com uma taxa de juros mais alta em um empréstimo maior se fizessem um refinanciamento de saque, sys Wood. “Com um HELOC, como é uma segunda hipoteca, a taxa de juros do seu empréstimo imobiliário principal não muda”, diz Wood. (Você pode ver algumas das taxas HELOC mais baixas que você pode obter agora aqui)

Obviamente, é fundamental procurar credores responsáveis ​​que sigam diretrizes conservadoras de subscrição para garantir que estão tomando uma decisão inteligente. “Antes de solicitar um HELOC, considere quanto dinheiro você realmente precisa e como pretende usá-lo. Certifique-se de levar em consideração as taxas de juros, taxas associadas, inclusão de impostos e parcelas mensais ao tomar sua decisão ”, diz Kyle Enright, presidente de hipotecas da Achieve.