Quando se trata de aumentar suas economias, onde você coloca seus fundos é metade da batalha.
A comprovante de depósito (CD) é um dos muitos tipos de veículos de poupança que você pode considerar. Comumente oferecidos por bancos e cooperativas de crédito, os CDs normalmente pagam uma taxa de juros mais alta do que as contas de poupança tradicionais.
Mas há um problema: depois de depositar fundos em um CD, você se compromete a manter as mãos longe desse dinheiro por um determinado período de tempo. Retirar dinheiro de sua conta antes que esse tempo acabe pode resultar em algumas penalidades pesadas - mais sobre isso mais tarde.
Escolher o CD certo se resume a alguns fatores diferentes. Para ajudar a tornar sua decisão um pouco mais fácil, a Fortune RecomendaTM equipe editorial classificou mais de 40 CDs e criou uma lista de nossas 10 principais escolhas. Pesamos depósitos mínimos para abrir uma conta, rendimentos percentuais anuais (APYs) para prazos de um, três e cinco anos, frequência de capitalização e opções de atendimento ao cliente. (Leia nossa metodologia completa aqui.) Todas as tarifas listadas estão atualizadas em 16 de novembro de 2022.
As 10 melhores taxas de CD em geral
Aqui está nosso resumo dos 10 principais CDs, incluindo os principais números que você deve saber antes de abrir uma conta. (Observação: os APYs estão atualizados em 16 de novembro de 2022, mas estão sujeitos a alterações.)
1. CFG Bank: Para o poupador que está em busca do maior APY
Sobre: Fundado em 2009, o CFG Bank é um banco com sede em Maryland que oferece CDs de um a cinco anos, bem como contas do mercado monetário, contas correntes tradicionais e produtos bancários comerciais. Eles têm um punhado de locais físicos em Maryland, embora os clientes também possam fazer transações bancárias com o CFG online ou por meio do aplicativo móvel.
Números chave
Depósito mínimo de abertura: $500
CD APY de 1 ano: 4.60%
CD APY de 3 ano: 4.60%
CD APY de 5 ano: 4.60%
Pena: Há uma penalidade de retirada antecipada igual a juros de 90 a 180 dias, dependendo do prazo do seu CD.
Por que nós escolhemos: Além de um APY alto, o CFG conquistou o primeiro lugar em nossa lista por seu depósito mínimo de abertura mais baixo em comparação com outros produtos de CD disponíveis no mercado. Outra vantagem: os juros podem ser retirados quando necessário. Os clientes podem solicitar que seus juros sejam enviados a eles como um cheque a cada mês ou podem optar por transferir os juros ganhos para outra conta. Os representantes de atendimento ao cliente podem ser contatados por telefone, de segunda a sexta-feira, das 8h30 às 5h ET, e os clientes também podem entrar em contato com a CFG 24 horas por dia, 7 dias por semana, por e-mail ou pelas plataformas de banco on-line e móvel do banco.
2. Poupança de Pão: Para o poupador que não é novo no jogo da poupança
Sobre: Pão poupança, anteriormente Comenity Direct Bank, é um banco somente online que oferece CDs que variam de um a cinco anos, bem como um conta poupança de alto rendimento.
Números chave
Depósito mínimo de abertura: $1,500
CD APY de 1 ano: 4.50%
CD APY de 3 ano: 4.50%
CD APY de 5 ano: 4.75%
Pena: As penalidades de retirada antecipada se aplicam às contas de CD da Bread. Para prazos inferiores a um ano, a multa é de 90 dias de juros simples. Para prazos de um a três anos, a penalidade é de 180 dias de juros simples. Para prazos superiores a quatro anos, a multa é de 365 dias de juros simples.
Por que nós escolhemos: Embora seu depósito inicial seja superior a US$ 1,000, a Bread Savings oferece a seus clientes APYs competitivos (bem acima de 4%) em seus CDs de um, três e cinco anos, além dos juros acumulados compostos diariamente. Os titulares de contas não são cobrados por determinados serviços de CD, como transferências ACH, manutenção mensal e transferências eletrônicas de entrada, mas serão cobrados $ 25 para transferências eletrônicas de saída, $ 15 para solicitações de cheques oficiais e $ 5 taxas de extrato em papel. Os clientes podem fazer transações bancárias com o Bread online ou por meio de seu aplicativo móvel. Para obter assistência, eles podem entrar em contato com um representante de atendimento ao cliente da Bread Savings por telefone durante a semana, entre 7h e 9h CT, e nos fins de semana e na maioria dos feriados, das 9h às 5h CT.
3. Synchrony Bank: Para o poupador que está apenas começando, mas quer aproveitar APYs mais altos
Sobre: O Synchrony Bank é um banco online que oferece uma ampla gama de produtos de poupança e crédito. Os clientes podem fazer transações bancárias on-line ou via aplicativo móvel. Seus termos de CD variam de três meses a cinco anos.
Números chave
Depósito mínimo de abertura: $0
CD APY de 1 ano: 4.01%
CD APY de 3 ano: 4.26%
CD APY de 5 ano: 4.26%
Pena: Há uma penalidade de saque antecipado aplicada ao valor do principal sacado entre 90 e 365 dias de juros simples, dependendo dos termos da sua conta.
Por que nós escolhemos: As contas de CD da Synchrony não exigem um depósito mínimo, o que significa que os poupadores que estão apenas começando podem colocar qualquer quantia com a qual se sintam confortáveis em uma conta e começar a deixar a mágica dos juros compostos trabalhar para eles. Os juros são compostos diariamente e você pode sacar os juros pagos durante o prazo atual do seu CD a qualquer momento sem penalidade. Você pode entrar em contato com o Synchrony Bank por telefone, chat ou e-mail ou baixar seu aplicativo móvel para serviços bancários 24 horas por dia, 7 dias por semana.
4. Ally Bank: Para o poupador que gosta de ter acesso a um representante de atendimento ao cliente o tempo todo
Sobre: O Ally Bank é um banco exclusivamente online que oferece cheques, poupança, hipoteca, produtos automotivos e muito mais. Seus termos de CD variam de três meses a cinco anos.
Números chave
Depósito mínimo de abertura: $0
CD APY de 1 ano: 3.75%
CD APY de 3 ano: 4.05%
CD APY de 5 ano: 4.10%
Pena: Há uma penalidade de saque antecipado entre 60 e 150 dias de juros, dependendo dos termos da sua conta.
Por que nós escolhemos: As ofertas de CD da Ally oferecem aos poupadores uma ampla gama de opções de prazo e permitem que eles decidam quanto estão prontos para economizar, com um depósito mínimo de $ 0 para abrir uma conta. Os clientes não estão sujeitos a nenhuma taxa de manutenção mensal e os juros dessas contas são compostos diariamente. Bônus: o Ally Bank oferece aos clientes suporte por telefone, bate-papo e e-mail 24 horas por dia, 7 dias por semana.
5. Banco [hotlinkignore=true]Barclays[/hotlinkignore=true]: Para o poupador que não precisa de um local físico
Sobre: O Barclays é um banco com sede em Londres que oferece serviços online para clientes nos Estados Unidos. Embora não tenha nenhum local físico nos Estados Unidos, oferece um punhado de termos de CD, variando de 12 meses a 60 meses.
Números chave
Depósito mínimo de abertura: $0
CD APY de 1 ano: 4.00%
CD APY de 3 ano: 4.15%
CD APY de 5 ano: 4.25%
Pena: Há uma penalidade de saque antecipado associada a essas contas igual a 90 a 180 dias de juros simples, dependendo dos termos de sua conta. Barclays também oferece um aplicativo móvel para serviços bancários 24 horas por dia, 7 dias por semana.
Por que nós escolhemos: Os CDs do Barclays possuem APYs competitivos sem taxas mensais ocultas ou saldos mínimos para abrir uma conta. Você pode optar por manter os juros ganhos em sua conta CD ou transferi-los para uma conta separada do Barclays ou uma conta bancária externa verificada.
6. Sallie Mae Bank: Para o poupador que pensa que precisa gastar dinheiro para ganhar dinheiro
Sobre: Sallie Mae é um banco online que oferece uma ampla variedade de produtos de poupança, crédito e empréstimos estudantis. Seus termos de CD variam de seis meses a cinco anos e os consumidores podem fazer todos os seus serviços bancários online ou por meio do aplicativo móvel da Sallie Mae.
Números chave
Depósito mínimo de abertura: $2,500
CD APY de 1 ano: 4.25%
CD APY de 3 ano: 4.50%
CD APY de 5 ano: 4.55%
Pena: Há uma penalidade de retirada antecipada por retirar seus fundos antes que o CD atinja sua data de vencimento. Isso pode variar de juros simples de 90 a 180 dias.
Por que nós escolhemos: Sallie Mae exige um dos depósitos mínimos mais altos da nossa lista, mas recompensa os poupadores pelo grande depósito, oferecendo APYs competitivos e eliminando as taxas mensais. Os juros também são compostos diariamente - que podem aumentar rapidamente com as altas taxas que Sallie Mae oferece - e podem ser deixados em seu CD para renovação automática ou podem ser retirados sem multa. Os clientes podem entrar em contato com Sallie Mae por telefone de segunda a sexta-feira, das 9h às 6h ET, ou por meio de sua função de bate-papo online.
7. TAB Bank: Para o poupador que gosta de ter opções quando se trata de tipos de conta
Sobre: Banco TAB é um banco on-line com sede em Utah, inaugurado em 1998, que oferece serviços bancários on-line e móveis. Ele oferece uma série de produtos bancários pessoais, incluindo contas correntes, poupanças de alto rendimento, contas do mercado monetário e CDs.
Números chave
Depósito mínimo de abertura: $1,000
CD APY de 1 ano: 4.00%
CD APY de 3 ano: 4.00%
CD APY de 5 ano: 4.00%
Pena: Os CDs da TAB estão sujeitos a uma penalidade de retirada antecipada de 90 a 180 dias de juros, dependendo da duração do prazo do seu CD.
Por que nós escolhemos: O TAB Bank oferece uma série de diferentes contas de depósito que os clientes podem escolher, bem como vários termos de CD diferentes para ajudá-los a atingir suas metas financeiras, sejam elas de curto ou longo prazo. Embora não tenha obtido os APYs mais altos da nossa lista, seus CDs ainda têm 4.00% de APYs, o que atualmente é 19 vezes a média nacional para contas de poupança. Os juros dessas contas são compostos diariamente e os representantes de atendimento ao cliente estão disponíveis por telefone, de segunda a sexta-feira, das 6h às 7h MST e das 9h às 3h MST aos sábados.
8. Marcus by Goldman Sachs: Para o poupador que não se importa com o face a face
Sobre: Marcus é um banco online sem local físico que oferece uma ampla variedade de produtos de poupança, investimento, crédito e empréstimo. Seus termos de CD variam de seis meses a seis anos.
Números chave
Depósito mínimo de abertura: $500
CD APY de 1 ano: 4.00%
CD APY de 3 ano: 4.00%
CD APY de 5 ano: 3.80%
Pena: Se você retirar fundos de seu CD antes de atingir o vencimento, a penalidade varia de 90 dias a 270 dias de juros simples, dependendo dos termos de sua conta.
Por que nós escolhemos: Os CDs da Marcus oferecem uma taxa competitiva com uma ampla variedade de termos para ajudar os poupadores a atingir todos os tipos de meta de investimento. Os juros dessas contas são compostos diariamente e os correntistas têm a opção de manter esses juros em seu CD ou sacar os juros ganhos, sem penalidades. Marcus oferece um aplicativo bancário móvel e você pode entrar em contato com um representante de atendimento ao cliente por telefone ou chat online 24 horas por dia, 7 dias por semana.
9. Descubra o banco: para o poupador experiente em tecnologia que ainda quer grandes vantagens bancárias
Sobre: O Discover é um banco exclusivamente online cuja história se estende por quase quatro décadas. Este banco oferece todas as vantagens de um grande banco tradicional, mas com uma abordagem digital em primeiro lugar. Os consumidores podem se beneficiar da ampla gama de produtos financeiros da Discover, incluindo cartões de crédito, empréstimos pessoais, empréstimos estudantis, empréstimos imobiliários, contas do mercado monetário, CDs e muito mais.
Números chave
Depósito mínimo de abertura: $2,500
CD APY de 1 ano: 4.00%
CD APY de 3 anos: 4.15%
CD APY de 5 ano: 4.25%
Pena: Para prazos de um a cinco anos, a penalidade de retirada antecipada é igual a 18 meses de juros simples.
Por que nós escolhemos: As contas CD do Discover tinham um dos depósitos mínimos mais altos da nossa lista, mas para consumidores que já podem estar usando o Discover para seus outros serviços bancários e desejam manter todas as suas contas em um só lugar, essa pode ser uma opção bancária viável. Os juros dessas contas são compostos diariamente e as taxas de CD da Discover são mais de 19 vezes a taxa média de poupança nacional. A Discover não possui filiais físicas, mas os clientes podem entrar em contato com um representante por telefone ou chat 24 horas por dia, 7 dias por semana.
10. Prime Alliance Bank: Para poupadores que desejam um depósito mínimo mais baixo
Sobre: O Prime Alliance Bank, com sede em Woods Cross, Utah, oferece contas correntes, de poupança, de mercado monetário e muito mais. Clientes em todo o país podem fazer suas operações bancárias on-line ou por meio do aplicativo móvel da Prime Alliance.
Números chave
Depósito mínimo de abertura: $500
CD APY de 1 ano: 4.00%
CD APY de 3 ano: 3.50%
CD APY de 5 ano: 4.00%
Pena: Os CDs estão sujeitos a uma multa de 90 dias de juros sobre o valor sacado.
Por que nós escolhemos: Embora haja um depósito mínimo para esta conta, ele está na extremidade inferior em comparação com outras contas que fizeram parte de nossa lista. Os CDs da Prime Alliance têm todos o mesmo depósito mínimo, independentemente da duração do prazo e dos juros dessas contas compostas diariamente. Para obter assistência, os clientes podem entrar em contato com um representante por telefone de segunda a sexta-feira, das 8h30 às 5h (MST) ou por e-mail.
O que é um certificado de depósito?
A CD é um tipo de conta poupança que oferece uma taxa de juros fixa em um depósito de montante fixo por um período de tempo definido. Esse tipo de conta de depósito pode ser especialmente útil para poupadores que têm dificuldade em não usar suas contas de poupança tradicionais.
Como o banco ou a cooperativa de crédito está retendo seus fundos por um determinado período de tempo, os CDs geralmente carregam APYs mais altos do que outros veículos de poupança. A taxa média nacional para uma conta de poupança tradicional é atualmente de 0.21%, enquanto a taxa média para um ano CD é de cerca de 0.71%, de acordo com o mais números recentes da Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).
Assim que chegar ao fim do seu prazo, o seu CD está oficialmente amadurecido e pode levantar o dinheiro que depositou originalmente, acrescido de quaisquer juros ganhos, sem penalizações. Alguns CDs são isentos de penalidades e permitem que você retire seus fundos antes do término do prazo, mas outros cobram uma multa igual a um determinado número de dias de juros, isso pode variar dependendo da taxa de juros que seu CD específico oferece.
As contas de CD são uma ótima opção para poupadores que desejam jogar o jogo longo. Obriga você a manter suas economias em um só lugar e pode ajudá-lo a ganhar juros a uma taxa mais rápida se estiver disposto a esperar.
Como escolher o melhor CD
Cada CD é um pouco diferente, portanto, você deve prestar muita atenção aos recursos da conta e às letras miúdas antes de decidir onde deseja colocar suas economias. Alguns fatores que você deve considerar ao comparar suas opções:
Duração do mandato: A duração do prazo do seu CD informará quanto tempo você terá que esperar antes que seu CD vença e você possa sacar seu dinheiro. Algumas contas de CD oferecem prazos tão curtos quanto uma semana ou até 10 anos. Escolha uma duração de mandato que atenda às suas necessidades e se alinhe com suas metas financeiras.
API: O rendimento percentual anual em sua conta terá um grande papel em quanto seu dinheiro crescerá antes que sua conta vença. Quanto maior a taxa, mais você pode esperar ganhar em juros. Você também vai querer perguntar sobre a frequência de capitalização da sua conta, que é a taxa na qual sua conta está adicionando juros ao principal. Algumas contas CD com juros compostos diariamente, outras com juros compostos semanalmente, mensalmente ou trimestralmente.
Depósito mínimo: A maioria das contas, mas não todas, exigirá algum tipo de depósito para abrir sua conta. Isso pode variar de alguns dólares a milhares de dólares. A maioria dos CDs exige que você deposite seus fundos em uma quantia única e não permitirá que você faça contribuições adicionais. Certifique-se de atingir o mínimo e ter seu dinheiro pronto para depositar antecipadamente.
Penalidades: Nem todos os CDs o penalizam por fazer uma retirada antecipada, mas se o seu fizer, você poderá perder seus juros ganhos e até mesmo parte do saldo principal. Você pode não conseguir prever se precisará retirar seus fundos, mas saber qual é a penalidade se isso acontecer pode ajudá-lo a determinar se sua conta é adequada ou se deseja optar por uma conta com menos restrições.
Seguro de Depósito: Seguro FDIC e NCUA fornece cobertura de seguro aos depositantes se o banco ou cooperativa de crédito falir - até $ 250,000 por depositante ou proprietário de ações. Verifique novamente se sua conta está segurada para que seu dinheiro esteja protegido se o pior cenário acontecer.
Nossa metodologia
A Fortuna recomendaTM A equipe comparou certificados de depósito (CDs) de mais de 40 grandes bancos, cooperativas de crédito e bancos somente online que ofereciam prazos de CD de um, três e cinco anos. Nossas principais opções estão disponíveis para clientes nos Estados Unidos, não importa onde você esteja, sujeito aos termos de cada CD.
Para nossas melhores taxas gerais de CD, classificamos os melhores CDs gerais nas seguintes categorias e ponderamos cada categoria conforme estabelecido nas porcentagens abaixo:
Rendimento percentual anual (APY) no prazo de um ano (20%): Este número representa a taxa real de retorno do seu saldo; quanto maior o APY, melhor. Ponderamos o APY para cada termo de CD com o mesmo valor.
APY em um mandato de três anos (20%)
APY em um mandato de cinco anos (20%)
Exigência de depósito mínimo (20%): Para abrir um CD em qualquer instituição financeira, a instituição exigirá que você deposite um valor mínimo em dólares. Achamos que um mínimo mais baixo era preferível e, portanto, avaliamos os bancos com requisitos mínimos de depósito mais baixos.
Frequência composta (15%): os juros sobre contas de depósito, como CDs, podem ser compostos diariamente ou mensalmente. Quanto mais compostos de interesse em seu CD, melhor.
Atendimento ao cliente (5%): as principais opções oferecem aos clientes três maneiras de entrar em contato: suporte por chat, por telefone ou até mesmo por e-mail. Entre as três opções, demos mais peso ao suporte por telefone.
Acreditamos que os melhores CDs oferecem APYs duas vezes mais Média nacional para mandatos de um, três e cinco anos. Não incluímos CDs intermediários em nossa lista, que são vendidos no mercado secundário por meio de corretoras em vez de bancos e podem ser mais arriscados por causa disso.
As taxas, taxas e requisitos mínimos de depósito para CDs estão disponíveis por períodos de tempo limitados, e os APYs estão sujeitos a flutuações, o que pode afetar os juros que você ganha. Todos os bancos e cooperativas de crédito nesta lista são segurados pelo FDIC e NCUA, respectivamente. Se você decidir rescindir seu CD antes que ele vença, provavelmente estará sujeito a uma penalidade, que varia de acordo com o banco e a cooperativa de crédito.
Esta história foi originalmente apresentada em Fortune.com
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Fonte: https://finance.yahoo.com/news/top-cd-rates-october-2022-125830150.html