Os melhores planos de aposentadoria para construir seu ninho de ovos

Para ajudá-lo a decidir em qual IRA investir, veja sua atual suporte de imposto em comparação com sua faixa de imposto projetada durante a aposentadoria. Tente escolher de acordo com qual plano resulta em impostos mais baixos e mais renda (concedido, determinar isso pode não ser uma coisa fácil de fazer).

Em geral, um Roth é a melhor escolha se você espera estar em uma faixa de imposto mais alta na aposentadoria ou se espera ter ganhos significativos na conta. Contanto que você faça distribuições qualificadas, nunca pagará impostos sobre os ganhos.

Planos 401 (k)

Como os IRAs, os planos 401(k) são contas com vantagens fiscais usadas para economizar para a aposentadoria. Mas em vez de serem criados por indivíduos (esse é o “eu” no IRA), eles são oferecidos pelos empregadores.

Observe que 401(k)s são planos de contribuição definida. Os funcionários fazem contribuições para seus 401(k)s por meio de retenção automática da folha de pagamento. E o empregador também pode adicionar dinheiro por meio de algo chamado de combinação de empregadores.

Por exemplo, seu empregador pode contribuir com até 5% do seu salário – contanto que você mesmo coloque pelo menos esse valor. Se o seu empregador oferecer uma correspondência, faça tudo o que puder para maximizar suas contribuições para obter essa correspondência - é essencialmente dinheiro grátis.

401 (k) Limites de contribuição

Para 2021, você pode contribuir com até US$ 19,500 para o seu 401(k), ou US$ 26,000 se tiver 50 anos ou mais (por causa de uma contribuição de US$ 6,500 de “recuperação”). Para 2022, isso aumenta para US$ 20,500, ou US$ 27,000 com a contribuição de “recuperação”.

Os empregadores também podem contribuir. Para 2021, há um limite de US$ 58,000 para contribuições combinadas de funcionários e empregadores, ou US$ 64,500 se você tiver 50 anos ou mais. Para 2022, esse aumento para US$ 61,000, ou US$ 67,500.

Esses altos limites de contribuição são uma vantagem que os 401(k)s têm sobre os IRAs tradicionais e Roth.

E se você puder contribuir para um 401(k) ou um IRA?

Pode ser que você seja elegível para fazer contribuições tradicionais do IRA ou Roth IRA, bem como contribuições de diferimento de salário para um plano 401(k). Mas você pode não ser capaz de fazer as duas coisas.

Você deve decidir o que é mais benéfico para você - fazer um, dois ou todos os três funcionarem. Alguns dos conceitos a seguir também podem ser aplicados se você tiver a opção de contribuir para um 401(k) tradicional e um Roth 401 (k).

Vejamos Casey, que trabalha para a Empresa A e é elegível para fazer um adiamento de salário para o plano 401(k) da Empresa A. A remuneração anual de Casey é de US$ 50,000, e ele pode contribuir com US$ 2,000 por ano, que decidiu colocar em uma conta para evitar taxas excessivas. Portanto, Casey deve decidir se faz mais sentido financeiro contribuir para o 401(k) ou para um IRA.

Se houver uma correspondência de empresa

Se a Empresa A fornecer um contribuição correspondente nas contribuições de adiamento de salário de Casey, o 401(k) será a melhor escolha. Abaixo está uma olhada no crescimento de suas contas ao longo de um período de 10 anos, assumindo uma correspondência do empregador de $ 1 para cada $ 1 que Casey contribui, até 3% de seu salário.

Isso significa que Casey receberá uma contribuição equivalente de US$ 1,500 (US$ 50,000 x 3%). Em 10 anos, seu 401(k) cresceria significativamente mais rápido do que um IRA.

Se não houver uma correspondência de empresa

Se a Empresa A não estiver fazendo contribuições correspondentes ao plano 401(k) que oferece, Casey deve considerar as seguintes questões antes de decidir se deve investir no 401(k):

Quais opções de investimento estão disponíveis? As grandes corporações normalmente limitam as opções de investimento a fundos mútuos, títulos e instrumentos do mercado monetário. As empresas menores podem fazer o mesmo, mas normalmente são mais propensas a permitir a autodireção dos investimentos.

Isso significa que os participantes podem escolher entre ações, títulos, fundos mútuos e outros investimentos disponíveis, semelhantes às opções de investimento disponíveis em um IRA auto-dirigido. Se os investimentos no 401(k) forem limitados, Casey poderá se sair melhor se contribui para um IRA, o que proporcionaria uma gama mais ampla de opções de investimento.

Quais são as taxas? Uma questão importante é a taxas cobradas em contas 401(k). Estas não são tão visíveis quanto as taxas cobradas de um IRA, levando muitos participantes a acreditar que as taxas 401(k) são mínimas ou inexistentes.

Casey precisaria pesquisar as taxas que se aplicam ao plano 401(k) de sua empresa e compará-las com as taxas operacionais e relacionadas ao comércio que se aplicam ao IRA.

Os fundos 401(k) estão acessíveis? Enquanto as poupanças para a aposentadoria se destinam a acumular até a aposentadoria, às vezes surgem situações que deixam um participante sem escolha a não ser fazer saques or pegar um empréstimo de suas contas de aposentadoria.

Geralmente, os ativos em um plano 401(k) não podem ser retirados, a menos que o participante experimente um evento desencadeador. No entanto, se o plano da Empresa A tiver um recurso de empréstimo, Casey poderia pegar um empréstimo de sua conta e reembolsá-lo no prazo de cinco anos (ou mais, se o empréstimo for usado para a compra de uma residência principal).

Os ativos do IRA podem tecnicamente ser retirados a qualquer momento. No entanto, se você tiver menos de 59 anos e meio, sua distribuição será considerada renda tributável e poderá estar sujeita a um imposto adicional de 10% (ou multa). No entanto, exceto por um rollover contribuição, o valor não pode ser reembolsado ao IRA.

Qual é o custo da gestão profissional? Se Casey não for proficiente em gestão de investimentos ou não tiver tempo para gerenciar adequadamente os investimentos do seu plano, ele pode precisar dos serviços de um profissional consultor de investimentos. Essa pessoa poderia ter certeza de que seu alocações de ativos são consistentes com suas metas e objetivos de aposentadoria.

Se o empregador de Casey fornecer esses serviços como parte de seu pacote de benefícios para funcionários, Casey não incorrerá em um custo adicional para que um profissional gerencie seus investimentos. Este benefício pode não estar disponível para um IRA, a menos que um empregador estenda esses serviços a ativos fora de seu plano patrocinado pelo empregador.

Vale a pena considerar esses pontos, mesmo que as contribuições correspondentes estejam sendo feitas para a conta 401(k). Mas sem uma correspondência, as respostas a essas perguntas podem levar Casey a concluir que os benefícios de economia de um IRA superam os de um 401(k).

E as deduções fiscais? Contribuições para um 401(k) reduzem o lucro tributável. O mesmo acontece com as contribuições para um IRA tradicional – mas aqueles empregados por uma empresa com plano de aposentadoria, como Casey, estão sujeitos a limites de renda sobre quanto da contribuição é dedutível, conforme observado acima.

E, claro, as contribuições para um Roth IRA não são dedutíveis de impostos; o benefício de um Roth IRA é que os saques na aposentadoria não são tributados, ao contrário dos saques de um IRA tradicional ou 401(k). Descubra o quão importante é obter uma dedução fiscal este ano ao escolher entre os planos de aposentadoria.

E se você pudesse contribuir para um 401(k) e um IRA?

Agora, vamos dar uma olhada em TJ, que pode se dar ao luxo de financie seu 401 (k), um IRA tradicional e um Roth IRA. Se ela puder contribuir com o máximo para todas as suas contas, então ela pode não precisar se preocupar em como alocar suas economias.

Mas vamos supor que TJ possa economizar apenas US$ 7,000 por ano. Os pontos de consideração para Casey (acima) também podem se aplicar a TJ. Além disso, TJ pode querer considerar o seguinte:

Obtendo a correspondência máxima

Se uma contribuição correspondente estiver sendo feita para o plano 401(k), considere o valor máximo que precisa ser contribuído para o plano para receber a contribuição correspondente máxima disponível.

Por exemplo, suponha que a remuneração de TJ seja de US$ 80,000 por ano, e a correspondência seja de US$ 1 por US$ 1 até 3% da compensação. Ela precisará contribuir com pelo menos US$ 2,400 para seu plano 401(k) para receber a contribuição máxima disponível de US$ 2,400.

Escolhendo entre IRAs

Se TJ colocar $ 2,400 em seu 401(k), ela terá $ 4,600 de economia para sua contribuição para o IRA. Ela terá que fazer as contas (ou verificar com seu consultor fiscal) para descobrir quanto de suas contribuições tradicionais para o IRA seriam dedutível do imposto e leve isso em consideração em sua decisão de escolher um Roth IRA, um IRA tradicional ou uma contribuição dos dois.

O que quer que ela decida, suas contribuições totais para ambos os IRAs não podem exceder o limite desse ano fiscal.

Qual financiar primeiro

Geralmente é melhor fazer contribuições para as contas de aposentadoria no início do ano, ou um pouco a cada mês; começando no início do ano para que os ativos possam começar a acumular lucros o mais rápido possível.

Considere também como as contribuições correspondentes são feitas. Algumas empresas contribuem com o valor de uma só vez no final do prazo de entrega do imposto, enquanto outras contribuem com valores ao longo do ano. Se o último se aplicar, é melhor fazer contribuições de diferimento de salário para o 401(k) no início do ano.

Outros pontos a considerar

Além dos pontos listados acima, você deve considerar outros fatores, como:

Horizonte de idade e aposentadoria

Seu horizonte de aposentadoria e idade são sempre pontos importantes a serem considerados ao determinar a alocação adequada de ativos. No entanto, se você tiver pelo menos 50 anos, participando de um plano que inclui um contribuição de recuperação recurso pode ser uma escolha atraente, especialmente se você está atrasado em acumular um pecúlio de aposentadoria.

Se isso descreve você, optar por participar de um plano 401(k) com um recurso de recuperação pode ajudar a adicionar quantias maiores ao seu pé-de-meia a cada ano. Os IRAs também têm recursos de recuperação, mas você pode adicionar apenas US$ 1,000, não US$ 6,000, à sua contribuição.

Objetivo do Financiamento de uma Conta de Aposentadoria

Embora as contas de aposentadoria geralmente se destinem a financiar seus anos de aposentadoria, algumas pessoas planejam deixar essas contas para seus beneficiários.

Nesse caso, você deve pensar se deseja deixar ativos isentos de impostos para seus beneficiários e se deseja evitar ter que fazer distribuições mínimas obrigatórias (RMDs) que reduzirão o saldo em suas contas. Roth IRAs e Roth 401(k)s permitem que você pague impostos quando fizer as contribuições iniciais. Para Roth IRAs, as regras RMD não se aplicam ao proprietário do IRA, o que permite que um saldo maior seja deixado para os beneficiários.

Algumas entidades governamentais oferecem planos especiais de aposentadoria para funcionários.

Concluindo!

Para aqueles que são elegíveis para financiar vários tipos de contas de aposentadoria e têm dinheiro para financiar todos eles, a escolha não é um problema. Para aqueles que não têm dinheiro para financiar várias contas, escolher a(s) melhor(es) opção(ões) pode ser um desafio.

Em muitos casos, tudo se resume a se você prefere obter os incentivos fiscais no back-end com Roth IRAs ou no front-end com IRAs tradicionais. O objetivo final da conta, como aposentadoria versus planejamento imobiliário, também é um fator importante. Um competente planejamento de aposentadoria O consultor pode ajudar as pessoas que enfrentam esses problemas a fazer escolhas práticas.