Com a recente chegada de um suportar mercado, os recém-aposentados estão enfrentando uma realidade preocupante: ter que vender investimentos durante uma recessão para atender às suas necessidades de renda. Este cenário de pesadelo, conhecido como risco de sequência, pode encurtar a vida útil de um aposentadoria carteira e enviar aposentados lutando por renda adicional.
Um consultor financeiro pode ajudá-lo a planejar a aposentadoria e navegar pela volatilidade do mercado. Encontre hoje mesmo um consultor fiduciário confiável.
Por outro lado, os aposentados que usam o estratégia de balde para investir e retirar seus ativos podem ser melhor isolados da recente turbulência em Wall Street. A estratégia de bucket se baseia em segmentar suas fontes de renda em diferentes grupos ou “buckets”, cada um com um horizonte de tempo definido e nível de risco correspondente. O objetivo é fornecer aos aposentados dinheiro suficiente para cobrir vários anos de despesas sem ter que usar seus investimentos durante um mercado em baixa.
Christine Benz, diretora de finanças pessoais da Morningstar, recentemente examinado o desempenho de diversos portfólios de modelos que empregam a estratégia bucket. Embora todos esses portfólios modelo tenham perdido dinheiro em 2022, eles tiveram um desempenho melhor do que o portfólio tradicional 60/40, uma alocação de ativos comumente usada por aposentados. Eles também superaram o S&P 500, que caiu 21% nos primeiros seis meses do ano, por uma ampla margem.
“[O] sistema Bucket foi entregue mantendo as torneiras abertas”, escreveu Benz. “Aposentados que usam um sistema Bucket podem usar suas reservas de caixa sem precisar interromper seus investimentos de longo prazo, que provavelmente sofreram quedas de preços até agora este ano.”
Estratégia de Balde de Aposentadoria Explicada
A estratégia bucket é um sistema para distribuir seus ativos em diferentes grupos de investimentos que serão aproveitados em vários pontos. A abordagem normalmente exige três grupos diferentes de ativos, cada um com níveis variados de risco.
Seu balde de curto prazo conterá dinheiro e equivalentes de caixa suficientes para cobrir aproximadamente dois anos de necessidades de gastos. Esse balde de dinheiro, que não é afetado em grande parte pelas flutuações do mercado, foi projetado para isolá-lo do risco de sequência e ajudá-lo a evitar a retirada de ativos mais arriscados durante um mercado em baixa.
O balde intermediário incluirá investimentos que você planeja explorar e converter em dinheiro de três a 10 anos no futuro. Esse bucket pode incluir títulos de vencimento mais longo, ações preferenciais, fundos de crescimento e renda e outros ativos de renda fixa. Por fim, um balde de longo prazo conterá ações e investimentos mais arriscados que você planeja manter por pelo menos 10 anos.
Em teoria, o sistema de balde permite que os aposentados usem sua reserva de caixa para atender às necessidades de gastos de curto prazo, ao mesmo tempo em que evitam a volatilidade do mercado e evitam saques durante uma desaceleração.
Como a estratégia do balde se comportou em 2022
A Benz acompanha o desempenho de seis portfólios de modelos diferentes que empregam a estratégia de balde: três que usam fundos mútuos e três que usam fundos negociados em bolsa.
Todas as seis carteiras do modelo variam em nível de risco, indo de agressiva a moderada a conservadora. Seus portfólios agressivos de ações pesadas, que incluem um balde de dinheiro de 8%, surpreendentemente foram os piores deste ano e caíram aproximadamente 12%. As carteiras moderadas e conservadoras, que incluem cash buckets de 10% e 12%, respectivamente, tiveram melhor desempenho. Enquanto as carteiras moderadas caíram aproximadamente 10% no final de junho, as opções conservadoras perderam apenas 8% no mesmo período.
Não, os aposentados não estão ganhando dinheiro usando a estratégia do balde. No entanto, eles estão atendendo às suas necessidades de renda ao mesmo tempo em que causam danos mínimos à viabilidade de longo prazo de seus portfólios.
Como reabastecer seu balde de dinheiro
Obviamente, uma ressalva da estratégia do balde é a necessidade de reabastecer o balde de caixa de curto prazo depois de esgotado. Isso provavelmente não será um problema se os mercados se recuperarem dentro de dois anos (ou quanto tempo o balde de dinheiro for projetado para durar).
Mas e se as ações e títulos não se recuperarem em dois anos, e um mercado em baixa mais prolongado se instalar? Benz diz que a resposta está em encontrar a “opção menos ruim”, provavelmente títulos de curto prazo. Comece por vendê-los, sugere Benz.
"Eles não são substitutos do dinheiro, mas ao longo da história do mercado, seus períodos de perda tendem a ser superficiais e de curta duração", disse ela.
Embora os aposentados também possam buscar soluções não-carteira para gerar renda, como um anuidade, eles podem não ter o capital para comprar um. UMA hipoteca reversa ou sacar uma apólice de seguro de vida são duas outras rotas que um aposentado pode considerar em tal cenário.
ponto de partida
A estratégia do balde é um sistema para investir e retirar ativos para atender às necessidades de gastos de curto prazo, evitando o risco de sequência. Envolve a segregação de ativos em diferentes “baldes”, cada um com um horizonte de tempo e nível de risco definidos. Christine Benz, da Morningstar, revisou recentemente o desempenho de vários portfólios de modelos que usam a estratégia de balde e descobriu que, embora essas alocações de ativos tenham perdido dinheiro em 2022, elas superaram o portfólio tradicional de 60/40.
Dicas de planejamento de aposentadoria
Um consultor financeiro pode ajudá-lo no importante processo de planejamento de aposentadoria, dar conselhos sobre investimentos e até mesmo ajudar com seu planejamento imobiliário. Encontrar um consultor financeiro qualificado não precisa ser difícil. A ferramenta gratuita do SmartAsset combina você com até três consultores financeiros que atendem sua área, e você pode entrevistar seus pares de consultores sem nenhum custo para decidir qual é o certo para você. Se você estiver pronto para encontrar um consultor que possa ajudá-lo a atingir suas metas financeiras, comece agora.
Se a aposentadoria está chegando ou ainda a décadas de distância, saber onde você está é uma parte crítica de qualquer plano de aposentadoria. SmartAssets Calculadora de aposentadoria pode ajudá-lo a estimar o quanto você pode, exceto para economizar quando estiver pronto para se aposentar.
Para aposentados que estão mais focados em limitar suas contas de impostos, a Fidelity descobriu que retirar ativos proporcionalmente de diferentes baldes simultaneamente pode resultar em um passivo fiscal menor em comparação com a estratégia tradicional de baldes.
Não perca notícias que podem impactar suas finanças. Receba novidades e dicas para tomar decisões financeiras mais inteligentes com o e-mail quinzenal do SmartAsset. É 100% gratuito e você pode cancelar a qualquer momento. Registe-se hoje.
Para divulgações importantes sobre SmartAsset, clique em SUA PARTICIPAÇÃO FAZ A DIFERENÇA.
Crédito da foto: iStock.com/kate_sept2004, iStock.com/Aslan Alphan, iStock.com/tdub303
O posto A estratégia do balde está ajudando os aposentados a limitar suas perdas e manter seu fluxo de caixa em 2022 apareceu pela primeira vez em Blog SmartAsset.
Fonte: https://finance.yahoo.com/news/bucket-strategy-helping-retirees-limit-194930865.html