O aumento das taxas tornou cada vez mais difícil para os americanos marcar os principais marcos da vida, como comprar um carro, abrir um negócio e tornando-se proprietários. Embora o Fed tenha começado a implementar aumentos de juros menores, eles ainda não fizeram uma pausa nos aumentos de juros.
Hoje, o Comitê Federal de Mercado Aberto (FOMC) anunciou o primeiro aumento da taxa de juros de 2023 – um aumento de 25 pontos base (o menor aumento desde março de 2022). Apesar de ser um aumento menor do que os anteriores aumentos do Fed e taxas de hipoteca Com tendência de queda desde novembro de 2022, esse movimento provavelmente levará a aumentos nas taxas de juros em vários produtos de empréstimo, incluindo cartões de crédito, empréstimos para automóveis e hipotecas - mesmo que sejam mínimas.
E os especialistas dizem que pode demorar um pouco mais até que o Fed freie completamente os aumentos das taxas.
“O trabalho do Fed não terminou com a inflação ainda quente e as pressões salariais persistentes”, diz Boyd Nash-Stacey, economista sênior e chefe do Centro de Excelência da Prevedere. “Isso significa que provavelmente veremos mais dois aumentos de 25 pontos-base no taxa de fundos federais, elevando a taxa de referência efetiva para cerca de 5.1%.”
Como as taxas são determinadas - e onde as taxas de hipoteca estão atualmente
A taxa de juros da sua hipoteca é essencialmente o custo que um credor cobra de você para pedir dinheiro emprestado para financiar a compra de uma casa. Essa taxa é expressa como uma porcentagem e pode ser fixa, o que significa que está bloqueada e não mudará durante a vida do seu empréstimo. Ou pode ser uma taxa variável, o que significa que pode (e provavelmente irá) mudar em resposta a mudanças maiores no mercado e na economia.
A Reserva Federal não estabelece taxas de hipoteca- eles são definidos por credores individuais. No entanto, o Fed estabelece uma taxa crucial: a taxa dos fundos federais. Essa taxa pode ter impactos que afetam as taxas de oscilação em produtos de empréstimos ao consumidor, como APRs de cartão de crédito, APYs de contas de poupança, taxas de empréstimos para automóveis e até taxas de hipotecas.
A taxa de fundos federais é uma taxa de juros que os bancos cobram de outros bancos quando emprestam dinheiro uns aos outros, geralmente durante a noite ou por alguns dias. Certos regulamentos exigem que os bancos mantenham uma certa porcentagem do dinheiro de seus clientes em reserva, e os bancos emprestam dinheiro para manter o nível correto.
Quando a inflação está alta, o Fed aumenta as taxas para aumentar o custo dos empréstimos e desacelerar a economia. Quando está muito baixo, eles baixam as taxas para estimular a economia e colocar as coisas em movimento novamente.
Vários fatores influenciam as taxas de hipoteca. Em um nível macro, as taxas de hipoteca tendem a aumentar ou diminuir em resposta à saúde geral da economia, à taxa de inflação, à taxa de desemprego e a outros indicadores econômicos importantes. Em um nível micro, as taxas variam de credor para credor e suas próprias estatísticas financeiras. Uma hipoteca é um empréstimo, e seu credor assume um certo nível de risco ao emprestar esse dinheiro a você, dependendo de sua renda, pontuação de crédito, situação de emprego e dívida.
Hoje, a taxa média para uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos é de 6.17%, enquanto a taxa média para uma hipoteca de taxa fixa de 15 anos é de 5.24%. Há apenas um ano, essas taxas eram de 3.73% e 3.01%, respectivamente.
O que acontece quando o Fed aumenta ou diminui as taxas de juros
O FOMC avalia vários indicadores econômicos importantes ao decidir se aumenta ou diminui as taxas. Um sinal chave é a taxa de inflação. De acordo com o Fed, uma taxa de inflação de 2% é o ponto ideal para máximo emprego e estabilidade de preços. Em 2022, o Fed agiu agressivamente para domar o aumento da inflação, aumentando as taxas em 50-75 pontos base sete vezes ao longo do ano.
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Esses aumentos nas taxas de juros levaram as taxas de hipoteca a subir constantemente para os níveis pré-pandêmicos, depois de atingirem mínimos recordes no início da pandemia – mas as taxas continuaram subindo.
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“A redução contínua no balanço do Federal Reserve, também conhecida como aperto quantitativo, aumentará a restritividade das condições financeiras, limitando a capacidade dos bancos de emprestar e aumentando as despesas com juros para novas hipotecas”, diz Nash-Stacey.
5 movimentos a fazer se você está se preparando para comprar uma casa agora
Se você planeja se tornar proprietário de uma casa este ano, está à mercê dos credores que decidirão se aprovam ou não uma hipoteca. No entanto, existem movimentos que você pode fazer para se posicionar melhor para garantir a melhor taxa possível - mesmo em um ambiente de alta taxa de juros.
Trabalhe para melhorar sua pontuação de crédito. Quanto mais alto for o seu pontuação de crédito, maior a chance de obter uma hipoteca com uma taxa mais favorável. Certifique-se de pagar contas, dívidas e outros pagamentos mensais em dia, de forma consistente. Se você não verifica sua pontuação de crédito há algum tempo, tente fazê-lo antes de iniciar o processo de compra de uma casa. Se sua pontuação for menor do que o esperado, solicite uma cópia gratuita do seu relatório de crédito de uma das três principais agências de relatórios de crédito e vasculhe-as para ver se há algum fator ou possível erro que possa estar diminuindo sua pontuação.
Compre ao redor para a taxa mais baixa. Isso pode parecer óbvio, mas não se apresse e compare as taxas de vários credores hipotecários. Muitos oferecem cotações gratuitas on-line ou por telefone depois que você responde a algumas perguntas importantes sobre sua faixa de pontuação de crédito, valor do empréstimo, tipo e prazo do empréstimo. Esta é apenas uma estimativa e não lhe dará uma taxa totalmente precisa, mas lhe dará uma idéia aproximada de que tipo de taxa você pode obter de cada credor. Depois de restringir sua lista, o credor que você escolher examinará minuciosamente você e suas finanças durante o processo de pré-aprovação por meio de uma consulta de crédito difícil que os ajudará a determinar quanto você está qualificado para pedir emprestado.
Economize para um adiantamento maior. Normalmente, um adiantamento maior ajudará você a garantir uma taxa de juros mais baixa. Quanto maior for o adiantamento, menos dinheiro você terá para pedir emprestado no geral e menos pagará em juros ao longo do tempo. Idealmente, você deve se esforçar para ter 20% de preço de compra da sua casa reservado para um adiantamento, mas para muitos proprietários de imóveis, e especialmente compradores de casas pela primeira vez, isso pode ser um exagero. Depois de pesquisar e dar uma olhada nas taxas que vários credores estão oferecendo a você, revise seu orçamento pessoal para determinar como você pode economizar um pouco mais para o pagamento inicial para reduzir os custos gerais de empréstimos e garantir uma taxa mais baixa. Mesmo uma fração de ponto percentual pode se traduzir em grandes economias ao longo da vida do seu empréstimo. Você também pode sobrecarregar suas economias e aumentar seu adiantamento com a ajuda de um veículo de poupança com juros, como um comprovante de depósito or conta poupança de alto rendimento.
Pense cuidadosamente sobre o prazo do seu empréstimo. Selecionar um prazo de empréstimo mais longo pode liberar espaço em seu orçamento para atingir metas mais imediatas, mas também trará uma taxa de juros mais alta. Se você tem o quarto em seu orçamento mensal para pagar mais a cada mês, você pode considerar optar por um empréstimo com um prazo de pagamento mais curto para reduzir o quanto você paga de juros ao longo do tempo e eliminar sua dívida muito mais cedo.
Certifique-se de bloquear sua taxa. As taxas de hipoteca são sensíveis a vários fatores externos e, como tal, você pode se beneficiar de um bloqueio de taxa de hipoteca, também conhecido como proteção de taxa. Isso é oferecido pelos credores (às vezes por uma taxa adicional) para ajudá-lo a bloquear a taxa de juros 'são oferecidos durante o processo de compra de casa para evitar que sua taxa de juros aumente entre o momento em que você solicita uma hipoteca e a data de fechamento. Aviso: mesmo que sua taxa esteja bloqueada, ela ainda pode mudar se houver alterações em seu aplicativo, incluindo o valor do empréstimo, pontuação de crédito ou renda verificada.
O takeaway
O último aumento da taxa de juros do Fed quase certamente afetará as taxas de vários produtos de consumo. E embora você não consiga controlar os movimentos que eles fazem, você pode ajudar a minimizar alguns dos efeitos colaterais em sua jornada de compra de casa, melhorando sua pontuação de crédito, definir metas claras de economia, e procurando a menor taxa de hipoteca.
Esta história foi originalmente apresentada em Fortune.com
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Fonte: https://finance.yahoo.com/news/fed-hiked-interest-rates-quarter-191751158.html