A primeira coisa que pode melhorar a segurança da aposentadoria dos trabalhadores mais velhos

Tentarei responder a essa pergunta em um minuto, mas observarei primeiro que as chances são boas de que essa pergunta não seja apenas hipotética, mas se aplique a você pessoalmente. Uma pesquisa recém-divulgada de aposentados sugere que a grande maioria dos quase aposentados está em sérias dificuldades financeiras. Por exemplo, de acordo com a pesquisa da Clever Real Estate:

• 62% dos aposentados não pouparam o suficiente para a aposentadoria (a julgar pelas fórmulas padrão de planejamento financeiro).

• 30% dos aposentados relatam que não têm nenhuma poupança e 75% relatam que têm dívidas.

• O aposentado médio gasta mais que sua renda anual em $ 4,000.

Claramente, ações corretivas são urgentemente necessárias.

É mais fácil identificar o que não vai fazer muita diferença: Economizar e investir mais. Não é que essas coisas não sejam importantes. Mas a diferença que eles fazem é a longo prazo. Se você já está perto da aposentadoria, é difícil ver como o aumento de sua contribuição anual para o seu 401(k) mudará tanto a agulha quando você se aposentar.

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Essa percepção foi confirmada por um estudo realizado há alguns anos pelo Center for Retirement Research do Boston College. O estudo concentrou-se em uma estatística criada pelo Centro que mede a porcentagem de adultos em idade ativa que correm o risco de não conseguir manter seu padrão de vida atual após a aposentadoria. Eles chamam essa medida de Índice Nacional de Risco de Aposentadoria (NRRI).

Considere o que os autores do estudo descobriram ao simular o impacto de todos os adultos que trabalham aumentando sua taxa de contribuição para a aposentadoria em 5 pontos percentuais. Isso é um aumento enorme, representando mais do que o dobro das taxas atuais. E, no entanto, de acordo com os pesquisadores, esse grande aumento teve apenas um “impacto relativamente modesto no NRRI”.

O maior impacto desta mudança simulada foi para os trabalhadores com menos de 40 anos. Para os trabalhadores com idades entre 50 e 59, em contraste, esta mais do que o dobro da taxa de poupança e contribuição reduziu o NRRI em apenas 3 pontos percentuais.

Para aqueles que estão perto da aposentadoria, é claro, é de pouca ajuda saber que deveriam ter economizado e investido mais em seus anos de juventude. Isso só faz você se sentir pior consigo mesmo. Você quer saber o que você pode fazer que faz uma diferença real.

Ler: Eu amo cidades pequenas e trilhos de trem, meu orçamento de casa é de US $ 200,000 – onde devo me aposentar?

Trabalhando mais

A resposta a esta pergunta fornecida pelo estudo do Boston College: adie a aposentadoria. Os pesquisadores relatam que adiar a aposentadoria por apenas dois anos reduz o NRRI em um terço.

Tem esse grande impacto por várias razões inter-relacionadas. Para os anos adicionais em que você estiver trabalhando mais, escusado será dizer que você não retirará fundos de suas contas de aposentadoria. Além disso, seus benefícios da Previdência Social aumentarão em 8% para cada ano de adiamento até a idade de 70 anos.

Essas são razões convincentes, é claro. Mas, como já escrevi antes, também há razões não financeiras convincentes para trabalhar mais: a aposentadoria precoce está associada ao aumento da mortalidade.

Deve-se reconhecer que nem todos podem tirar proveito dessas descobertas. Muitos se aposentam mais cedo do que fariam por causa da deterioração da saúde, por exemplo. Mas se você for capaz, trabalhar mais pode ser a coisa mais importante que você pode fazer para aumentar sua segurança financeira na aposentadoria.

Essa descoberta pode ser humilhante para comentaristas (inclusive eu) que gostam de se concentrar em quais estratégias de investimento em aposentadoria têm os melhores registros de longo prazo. Mas são principalmente os investidores mais jovens que verão os benefícios de uma melhor estratégia de investimento de longo prazo. Para aqueles que se aproximam da aposentadoria, a simples decisão de trabalhar por mais tempo provavelmente terá um impacto muito maior.

Mark Hulbert é um colaborador regular do MarketWatch. Sua Hulbert Ratings rastreia boletins de investimento que pagam uma taxa fixa para serem auditados. Ele pode ser contatado em [email protegido].