Os prós e contras das contas de poupança de alto rendimento e como elas se comparam aos investimentos

Principais takeaways

• Uma conta poupança de alto rendimento oferece altas taxas e é um local seguro para guardar seu dinheiro
• A decisão de colocar dinheiro na bolsa ou na poupança será uma decisão pessoal, onde a tolerância ao risco deve ser um fator determinante
• Você provavelmente deve priorizar a poupança em vez do investimento se precisar de dinheiro líquido em breve

Nem todas as contas de poupança são iguais e algumas oferecem mínimos de abertura, regras de retirada, taxas e taxas de juros diferentes. As pessoas se concentram mais nas taxas de juros ao comparar contas de poupança porque, se o seu dinheiro vai ficar parado em algum lugar, por que não obter o máximo retorno do seu investimento?

Guardar dinheiro em uma conta de poupança de alto rendimento pode parecer ideal agora com as taxas crescentes do Fed. Você pode ter recebido recentemente e-mails de seu banco anunciando uma taxa de poupança ligeiramente maior em alguns produtos.

Poupar e investir são essenciais para construir riqueza, mas não são a mesma coisa. Uma conta poupança é considerada confiável, mas indivíduos ambiciosos podem se perguntar se podem fazer seu dinheiro render mais investindo no mercado de ações. Aqui estão as diferenças significativas entre os dois.

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Contas de poupança de alto rendimento explicadas

Uma conta de poupança de alto rendimento é semelhante a uma conta de poupança regular em um banco de tijolo e argamassa, mas é provável que ofereça uma taxa bem acima da média nacional APYPY
. Não é incomum ver uma conta de poupança de alto rendimento anunciar uma taxa de 10 a 20 vezes maior que a de um banco tradicional. Observe que o FDIC também garante essas contas para fornecer segurança aos consumidores.

Vantagens de uma conta poupança de alto rendimento

Aqui estão alguns benefícios de colocar dinheiro em uma conta poupança de alto rendimento.

APY alto

Normalmente, as pessoas escolhem uma conta de alto rendimento por causa da taxa APY mais alta em comparação com os bancos tradicionais. Pesquisas recentes colocaram o rendimento médio nacional para contas de poupança em 0.23% APY. Comparativamente, uma conta de alto rendimento pode atingir até 4% APY. O dinheiro fica em ambas as contas, mas é mais provável que uma pague mais aos correntistas.

liquidez de caixa

Em caso de emergência, uma conta onde o dinheiro é líquido e pode ser facilmente transferido é benéfica. Seus fundos estão ao alcance de uma conta poupança de alto rendimento, mesmo que o número de saques que você pode fazer sem penalidades seja limitado.

Segurado FDIC

Contas de poupança legítimas de alto rendimento são seguradas pela Federal Deposit Insurance Corporation. Até $ 250,000 estão protegidos se o banco fechar e não puder pagar de volta. Para segurança geral, onde quer que você coloque dinheiro, ele deve ser segurado pelo FDIC ou SIPC.

Baixa barreira de entrada

Muitas contas de poupança de alto rendimento não exigem um depósito mínimo alto para abrir uma conta. Muitos também não têm exigência de saldo mínimo para ganhar juros sobre seu dinheiro. Isso os torna uma opção acessível para pessoas que não têm milhares para depositar. No entanto, observe que algumas contas de poupança de alto rendimento oferecem bônus se você depositar uma determinada quantia após a abertura ou receber depósitos diretos em sua conta.

Desvantagens da conta poupança de alto rendimento

Embora essas contas tenham muitas vantagens, há algumas desvantagens a serem lembradas.

Retiradas limitadas

A lei federal costumava proteger os titulares de contas de poupança de penalidades em até seis saques ou transferências convenientes por mês. Essa lei, o Regulamento D, não está mais em vigor, mas alguns bancos mantiveram essa política. Revise os termos de sua conta poupança para quaisquer taxas associadas a saques ou transferências para ser seguro.

Mudança de taxa ao longo do tempo

As taxas das contas de poupança podem mudar ao longo do tempo, dependendo da economia, e prever como a economia se moverá no futuro não é fácil. Atualmente, as taxas estão subindo devido ao aumento das taxas do Fed, mas não há muito que você possa fazer a respeito.

Retorno sobre o investimento

O retorno do investimento na conta pode ser modesto e às vezes pode cair abaixo das taxas de inflação do país. Dependendo de seus objetivos, uma conta poupança pode não ser do seu interesse.

Você deve economizar em uma conta de alto rendimento ou investir?

Todo mundo quer aumentar seu dinheiro mais rápido com menos risco, mas isso vai contra os fundamentos do investimento. Geralmente, quanto maior a taxa de retorno, mais risco o investidor assumirá e vice-versa. Antes de tomar uma decisão, você deve considerar o seguinte.

Finalidade do dinheiro

O dinheiro que você economiza para uma emergência precisa estar prontamente disponível. O dinheiro não foi feito para torná-lo rico, mas para fazê-lo sentir-se seguro quando a vida o pressiona para baixo. Pense nisso como um pneu sobressalente. Esse pneu o levará de onde você quebrou até o mecânico mais próximo. Está lá para segurança, para ser usado apenas por um tempo. A mesma filosofia se aplica às suas economias. Certifique-se de ter dinheiro pronto para você em caso de emergência, e qualquer dinheiro que você tenha além disso pode trabalhar mais para você investir no mercado de ações.

Indivíduos que economizam dinheiro em uma conta de poupança de alto rendimento devem considerar seus objetivos. Se você está economizando para um evento futuro, não faz sentido investir no mercado de ações e assumir riscos adicionais, especialmente no mercado volátil de hoje.

Riscos adicionados

Mais risco equivale a maiores recompensas potenciais. Existem vários riscos que os investidores aceitam, independentemente de investirem em títulos do governo ou em ações individuais. Imagine investir milhares de dólares em ações da Tesla em 2 de fevereiro de 2022, apenas para ver seu investimento cair 39% em valor no próximo ano. Certifique-se de que o risco adicional é algo que você está disposto a aceitar.

A pergunta crítica antes de investir é: “estou preparado para perder esse dinheiro?” Uma opção menos arriscada do que investir em algumas ações é investir em um fundo de índice ou ETF. O SPDR S&P 500 ETF Trust tenta fornecer resultados de investimento que correspondem aproximadamente ao rendimento do S&P 500. Nos últimos três anos, os retornos foram:

• -18.14% em 2022
• 28.59% em 2021
• 18.40% em 2020

O grande risco de investir dinheiro no mercado é não saber quando você vai precisar dele e quanto estará disponível. Diversificar um portfólio ajudará a limitar o risco. Se você está interessado em investir no mercado, mas não quer acompanhar constantemente as manchetes, considere verificar o Q.ai's Kits de investimento, que pode lidar com o trabalho de investidores novos e experientes.

A linha inferior

Poupar versus investir será uma decisão pessoal em grande parte dependente de quanto risco você está pronto para aceitar. Contas de poupança de alto rendimento fornecem retornos menores com riscos mínimos, enquanto investir no mercado de ações tem potencial para recompensas mais altas com mais risco envolvido.

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