Este gráfico mostra como contribuir para um HSA pode render muito

Contribuir para um 401(k) ou conta de aposentadoria individual (IRA) não é a única maneira de economizar para aposentadoria. Enquanto a maioria das pessoas pensa contas de poupança de saúde (HSAs) como ferramentas para cobrir despesas médicas anuais, elas também podem ser veículos valiosos de poupança para aposentadoria.

Os HSAs são únicos porque se beneficiam de um trio de vantagens fiscais. Primeiro, as contribuições diminuem sua imposto de Renda responsabilidade. Em segundo lugar, um saldo HSA cresce livre de impostos e pode até ser investido em fundos mútuos, para que você não pague impostos sobre ganhos de investimento. Por fim, você não terá que pagar impostos sobre o dinheiro ao sacar, desde que seja usado para pagar despesas de saúde qualificadas.

E, diferentemente das contas de gastos flexíveis (FSAs), os saldos de HSA não precisam ser gastos em um determinado ano. O dinheiro é seu para sempre.

Se você precisar de ajuda para planejar despesas médicas na aposentadoria e tirar o máximo proveito de sua HSA, fale com um consultor financeiro.

É por isso que os HSAs são ferramentas tão valiosas para aposentados, que podem incorrer em despesas médicas significativas, especialmente mais tarde na aposentadoria. UMA estudo recente do Employee Benefit Research Institute descobriu que um casal com despesas medianas com medicamentos prescritos precisará de US $ 296,000 economizados para garantir a capacidade de pagar as despesas médicas na aposentadoria.

Assim como as contas de aposentadoria convencionais, as HSAs estão sujeitas a limites de contribuição, que normalmente aumentam a cada ano. O IRS também permite que pessoas com 55 anos ou mais façam contribuições de recuperação para seus HSAs. (Mas lembre-se: HSAs são oferecidos apenas para pessoas inscritas em planos de saúde de alta franquia.)

Para entender até que ponto um HSA pode ser uma forma eficaz de cobrir os custos de saúde na aposentadoria, procuramos explorar os resultados de três abordagens diferentes para esse veículo de poupança.

Nossa Análise

O SmartAsset se propôs a determinar quanto um investidor poderia economizar maximizando seu HSA e fazendo contribuições de recuperação a partir dos 55 anos. Para fazer isso, criamos três cenários hipotéticos e executamos os números.

História continua

Cada cenário examinou como o saldo de HSA de uma pessoa de 55 anos teria crescido durante o período de 10 anos de janeiro de 2012 a dezembro de 2021. Presumimos que todos os três investidores começaram com US$ 10,000 em seus HSAs, mas usaram uma estratégia de economia diferente:

• Cenário 1: Um investidor hipotético chamado Steve não faz contribuições adicionais ao seu HSA desde o início de 2012 até o final de 2021.

• Cenário 2: Um investidor hipotético chamado Jermaine maximiza sua HSA todos os anos durante o mesmo período de tempo.

• Cenário 3: Um investidor hipotético chamado Kim maximiza seu HSA e faz contribuições de recuperação todos os meses também.

Presumimos que todos os três saldos de HSA teriam sido totalmente investidos em fundos que rastreiam o S&P 500 durante esse período de 10 anos e calculado os saldos finais usando o desempenho mensal do índice.

Por fim, no segundo e no terceiro cenários, presumimos que Jermaine e Kim contribuíram consistentemente para seus HSAs todos os meses.

Cenário 1: Sem Contribuições HSA

Em nosso primeiro cenário, Steve não estava mais contribuindo para seu HSA aos 55 anos em 2012. Portanto, ao longo dos próximos 10 anos, o crescimento do saldo de sua conta dependia completamente do desempenho do S&P 500. Felizmente para Steve , seu valor HSA mais que triplicou, passando de US$ 10,000 em janeiro de 2012 para US$ 34,300 no final de dezembro de 2021.

Cenário 2: Máximo de Contribuições HSA

Em nosso segundo cenário, Jermaine fez a contribuição anual individual máxima para sua HSA a cada ano durante o mesmo período. Em 2012, isso significava que Jermaine contribuiu com US$ 258 por mês (US$ 3,100 por ano). Em 2021, o limite de contribuição da HSA aumentou constantemente para US$ 3,600, o que significa que Jermaine estava economizando US$ 300 por mês em sua HSA.

Sua economia diligente valeu a pena. Durante esse período, Jermaine contribuiu com um total de US$ 33,850 para sua HSA, que cresceu para US$ 100,931 até o final de 2021!

Cenário 3: máximo de contribuições mais contribuições de atualização

Nossa terceira e última investidora, Kim, optou por turbinar sua conta HSA adicionando contribuições de atualização (US$ 1,000 por ano) além das contribuições máximas individuais. Como resultado, Kim viu suas contribuições mensais de HSA passarem de US$ 342 em 2012 para US$ 383 em 2021.

No final de 2021, o saldo de HSA de Kim aumentou para US$ 120,854! Isso significa que, apesar de contribuir com apenas US$ 10,000 a mais do que Jermaine, ela acabou com quase 20% a mais de dinheiro.

ponto de partida

Embora os HSAs sejam uma ótima maneira de economizar para despesas médicas, eles são um veículo de economia de longo prazo ainda mais eficaz, graças às suas vantagens fiscais. Ao maximizar um HSA e fazer contribuições de recuperação a partir dos 55 anos em 2012 com um saldo inicial de US$ 10,000, um indivíduo teria economizado mais de US$ 120,000 até o final de 2021. Esse dinheiro poderia ajudar bastante a pagar despesas médicas significativas contas que podem se acumular no final da aposentadoria.

Dicas de planejamento de aposentadoria

• Planejar a aposentadoria pode parecer como resolver um quebra-cabeça complicado. Um consultor financeiro pode ajudá-lo a montar as peças certas, avaliando suas necessidades e conectando você aos serviços certos para você. Encontrar um consultor financeiro qualificado não precisa ser difícil. A ferramenta gratuita do SmartAsset combina você com até três consultores financeiros que atendem sua área, e você pode entrevistar seus pares de consultores sem nenhum custo para decidir qual é o certo para você. Se você estiver pronto para encontrar um consultor que possa ajudá-lo a atingir suas metas financeiras, comece agora.

• A Previdência Social desempenha um papel crítico nos planos de aposentadoria de muitos. Atrasando a Previdência Social além do seu idade de aposentadoria completa, você pode aumentar seu benefício em até 8% ao ano até os 70 anos. Calculadora da Previdência Social pode ajudá-lo a determinar o melhor momento para reivindicar seus benefícios.

• Se você está considerando um Conversão de Roth, a Vanguard sugere fazer uma série de conversões parciais em vez de uma única conversão. Dividir sua conversão em várias transações pode limitar significativamente os impostos que você acabará devendo sobre o dinheiro, Vanguarda encontrada.

Não perca notícias que podem impactar suas finanças. Receba novidades e dicas para tomar decisões financeiras mais inteligentes com o e-mail quinzenal do SmartAsset. É 100% gratuito e você pode cancelar a qualquer momento. Registe-se hoje.

Para divulgações importantes sobre SmartAsset, clique em SUA PARTICIPAÇÃO FAZ A DIFERENÇA.

Crédito da foto: ©iStock.com/Popova Anastasiia contribuidor da iStock

O posto Este gráfico mostra como contribuir para um HSA pode render muito apareceu pela primeira vez em Blog SmartAsset.