"Isso parece muito injusto." Tenho 73 anos e trabalhei em tempo integral na educação. Ao longo de 17 anos, fiz apenas um pagamento atrasado em meus empréstimos estudantis. Eu ainda devo $ 12 mil. Você pode ajudar?

Questão: Tenho 73 anos. Contratei empréstimos estudantis em 1999 e consolidei em 2004. Só fiz um pagamento atrasado nos 17 anos que paguei. Trabalhei em período integral em duas universidades públicas desde a graduação em 2001 até a aposentadoria em 2014. Após solicitar o perdão do empréstimo, fui notificado de que os pagamentos feitos antes de 2007 não contam. Os pagamentos que fiz na aposentadoria não contam. Eu tenho um saldo de $ 12,000. Isso parece muito injusto após 17 anos sem pagamentos perdidos e apenas um pagamento atrasado. Você tem algum conselho?

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Responda: “Você pode, aparentemente, fazer tudo certo – trabalhar no serviço público e fazer seus pagamentos – e ainda não obter perdão devido à burocracia inerente ao sistema”, diz Anna Helhoski, especialista em empréstimos estudantis da NerdWallet. Para quem não conhece, o programa de Perdão de Empréstimo de Serviço Público (PSLF) perdoa o saldo restante em empréstimos diretos após 120 pagamentos mensais qualificados terem sido feitos sob um plano de reembolso qualificado – mas até o próprio Departamento de Educação observa que esse programa teve falhas: “ O Programa de Perdão de Empréstimos do Serviço Público (PSLF) é uma promessa importante - mas em grande parte não cumprida - de fornecer alívio da dívida para apoiar os professores, enfermeiros, bombeiros e outros que servem suas comunidades por meio de um trabalho árduo que é essencial para o sucesso do nosso país ”, escreve. . 

No entanto, “há correções em vigor agora para tentar remediar algumas das inadequações do programa”, diz Helhoski. De fato, em outubro, o departamento anunciou uma série de mudanças que poderiam ajudar os mutuários. Aqui está uma recapitulação: “Ofereceremos uma isenção por tempo limitado para que os mutuários estudantis possam contar os pagamentos de todos os programas de empréstimos federais ou planos de reembolso para o perdão. Isso inclui tipos de empréstimo e planos de pagamento que não eram elegíveis anteriormente. Buscaremos oportunidades para automatizar a elegibilidade do PSLF, dar aos mutuários uma maneira de corrigir erros e tornar mais fácil para os militares obterem crédito para o perdão enquanto servem.” Leia mais aqui.

Entre em contato com seu agente federal de empréstimos e explique sua situação novamente, aconselha Andrew Pentis, conselheiro certificado de empréstimos estudantis e especialista em finanças educacionais da Student Loan Hero. Mas observe que, infelizmente, é possível que você não tenha seu saldo restante apagado. “Isso porque você ainda pode receber crédito apenas para pagamentos feitos após 2007 e ainda precisa atingir o limite de 120 pagamentos. Outro obstáculo pessoal é se você fez pagamentos enquanto estava aposentado e não trabalhava em tempo integral. Esses pagamentos ainda não contariam para o requisito de 120 pagamentos do PSLF”, diz Pentis. 

Normalmente, para que sua dívida seja quitada por meio do Perdão de Empréstimo de Serviço Público, você deve fazer pagamentos todos os meses durante um período de aproximadamente 10 anos, enquanto trabalha em período integral para um empregador de serviço público qualificado, como o governo ou uma universidade pública. . “Há uma tonelada de ressalvas nesse processo que podem levar à inelegibilidade. Você deve ter um empréstimo direto, por exemplo, o que significa que normalmente você tem que consolidar vários empréstimos em um empréstimo e todos os pagamentos feitos antes da consolidação são inelegíveis para PSLF. Você também precisa se inscrever no reembolso baseado em renda, o que redefinirá seu cronograma de pagamento, o que significa que todos os pagamentos feitos antes da inscrição são inelegíveis para o PSLF”, diz Helhoski. Observe que algumas das regras do plano de reembolso qualificado foram temporariamente suspensas, como explica o governo aqui: “Agora, por um período limitado de tempo, os mutuários podem receber crédito por períodos anteriores de reembolso que, de outra forma, não se qualificariam para o PSLF”. Veja detalhes aqui.

O chamado Perdão Temporário de Empréstimo de Serviço Público Expandido foi aprovado em um plano de gastos federal de março de 2018 e incluiu um pote de US$ 350 milhões para mutuários que, de outra forma, atendiam às condições do PSLF, mas foram erroneamente inscritos no plano de pagamento errado. E, conforme discutido acima, recentemente, uma isenção temporária foi implementada para facilitar a contagem de pagamentos anteriormente inelegíveis. “Isso significa que os mutuários podem fazer com que seus pagamentos de empréstimos sejam contabilizados no PSLF, mesmo que tenham sido feitos no tipo errado de empréstimo, previamente consolidados, feitos no plano de pagamento errado, atrasados ​​ou pausados ​​enquanto um mutuário estava em serviço ativo no os militares”, diz Helhoski. Nesse caso, faria sentido ligar para o emissor e ver se você pode se qualificar. 

Além disso, Helhoski diz que os mutuários podem consolidar seus empréstimos estudantis por meio do site federal de auxílio estudantil e enviar o formulário PSLF. Se todos os seus pagamentos de $ 12,000 não foram consolidados, você pode combinar vários empréstimos federais em um empréstimo e, embora isso possa diminuir seus pagamentos, o valor dos juros aumentará. “Mas está disponível por tempo limitado – até o final de outubro de 2022”, diz Helhoski. 

Don Grant, um planejador financeiro certificado da Fortis Advisors, recomenda preparar um e-mail para o Federal Loan Servicing solicitando que o Departamento de Educação reconsidere sua elegibilidade para o perdão de empréstimos de serviço público. “Inclua no e-mail o mesmo nome com o qual você enviou o pedido de PSLF e data de nascimento e envie para [email protegido]”, diz Grant.

Embora o programa PSLF tenha tido muitos problemas, Grant diz: “Eu a encorajaria a se inscrever novamente e seguir em frente. Foi relatado que muitos mutuários qualificados foram negados, mas foram feitas mudanças e melhorias que foram projetadas para liberar mais solicitantes e fornecer alívio da dívida.”

*As perguntas foram editadas com brevidade e clareza.