Vou sobreviver às minhas economias de aposentadoria?
Esta pergunta persegue muitos poupadores de aposentadoria que veem suas contas, muitas vezes muito abaixo de US$ 1 milhão, com pavor e medo.
Afinal, os aspirantes a aposentados precisam planejar uma expectativa de vida mais longa, custos médicos potencialmente altos e a incerteza em torno de programas governamentais como Previdência social.
Enquanto isso, o poupador médio com 61 anos ou mais com uma conta de aposentadoria no local de trabalho tem US$ 449,228 investidos para a aposentadoria, de acordo com uma pesquisa recente da BlackRock. (Trabalhadores com 61 anos ou mais sem contas de empregador disponíveis têm apenas US$ 258,094 economizados.)
Se você precisar de ajuda para economizar para a aposentadoria, fale com um consultor financeiro.
Mas há boas notícias para os que se preocupam: mesmo um aumento relativamente moderado no valor de suas economias de aposentadoria pode prolongar drasticamente sua vida útil, reduzindo as chances de você sobreviver ao seu dinheiro.
E embora economizar seis dígitos extras para a aposentadoria seja mais fácil dizer do que fazer, pode ser facilmente alcançável, mesmo para pessoas que já estão na faixa dos 50 anos. Um aumento percentual modesto para uma conta de aposentadoria, ou o depósito de um ganho extraordinário, como um herança ou grande restituição de impostos, pode fazer uma diferença significativa. Veja como analisamos os dados.
Nossa Análise
A SmartAsset analisou os números de quanto tempo três contas de investimento de aposentadoria durariam, considerando certos padrões de gastos, macroeconômicos e de investimento. As contas totalizam $ 400,000, $ 500,000 e $ 600,000.
Usamos a pesquisa para desenvolver um modelo informado por dados de comportamentos típicos de poupança e gastos para os titulares de contas. Embora, na realidade, os comportamentos de poupança e investimento de cada aposentado sejam diferentes, esses números nos deram um perfil médio para calcular os números.
Gastos: Assumimos que cada aposentado gasta $ 50,595 por ano, ou $ 4,216 por mês. Esse é o valor médio que alguém entre 65 e 74 anos gasta na aposentadoria, de acordo com uma análise de fidelidade dos dados do Bureau of Labor Statistics.
Em seguida, calculamos que a Previdência Social cobre 39% dessas despesas a cada ano, com base em um desembolso mensal médio de US$ 1,657 em janeiro de 2022, de acordo com Dados da Administração da Previdência Social. (Embora o futuro da Previdência Social seja incerto, optamos por assumir que continuará nesta análise, talvez contando com otimismo na vontade política e nas condições econômicas para mantê-la financiada.)
Assim, o aposentado deve retirar $ 2,559 de sua conta no primeiro mês de aposentadoria para cobrir as despesas. Estimamos que esse número aumente 2.2% ao ano, ou 0.18% ao mês.
Embora a taxa de inflação atual seja muito superior a 2.2%, queríamos ver a inflação no longo prazo e levar em consideração a taxa de inflação pessoal de um aposentado, que pode ser inferior à média, com base nos padrões de gastos.
Investimentos: Nesta análise, SmartAsset assumiu que o proprietário desta conta não precisa ter distribuições mínimas exigidas (RMDs) e está retirando apenas o que ele ou ela precisa para viver na aposentadoria. Também estamos assumindo que esta conta é algo como um Roth IRA em que nenhum imposto é devido na retirada.
Para apurar esses números, também consideramos um aposentado que está investido em um fundo de investimento diversificado com retorno de 5% ao ano.
Executando os números sobre a poupança de aposentadoria
Nossos três poupadores são idênticos, com exceção do valor inicial em suas contas de aposentadoria. Veja como eles se parecem:
Economizador 1: Este investidor começa com $ 400,000 em uma conta de aposentadoria. Seu primeiro mês de aposentadoria inclui a retirada de US$ 2,559 para cobrir as despesas de subsistência. Com o passar dos meses e anos, suas despesas aumentam com a inflação, mas seus investimentos crescem mais rápido, gerando um retorno de 5% sobre o investimento.
Sua respeitável conta de poupança dura 192 meses, ou 16 anos. Se ela se aposentar aos 65 anos em 2022, ela terá 81 anos em 2038 antes que sua conta atinja US$ 0.
Aqui está o problema: a probabilidade de uma mulher de 65 anos, não fumante e com excelente saúde viver até 85 – ou quatro anos além de suas economias – é de 72%, de acordo com a American Academy of Actuaries and Society of Actuaries”.Ilustrador de longevidade.” A probabilidade de um homem é de 63%.
Então, as chances são de que, assumindo uma idade de aposentadoria de 65 anos, esse poupador sobreviveria ao seu fundo de aposentadoria. Ela teria que se apoiar em outras contas de aposentadoria ou sobreviver com a Previdência Social, potencialmente criando estresse financeiro em seus últimos anos.
Economizador 2: Esse poupador se aposenta com uma conta de US$ 500,000, usando os mesmos padrões de gastos do Economizador 1. Suas economias duram sólidos 257 meses, ou 21 anos e cinco meses, até 2044.
Esses US $ 100,000 extras lhe renderam quase seis anos e meio a mais e segurança financeira até o final dos 80 anos.
Embora isso não seja ruim, as chances de ela viver mais três a quatro anos – até os 90 anos – são de 54%. A probabilidade de um homem com saúde semelhante viver até 90 anos é de 43%. Portanto, ainda é um coinflip se esse poupador sobreviverá a essa conta de aposentadoria específica.
Economizador 3: Este investidor é o poupador mais esquisito. Ela se aposenta com US$ 600,000 e as mesmas despesas e investimentos que seus colegas têm. As economias do Saver 3 se estendem por 332 meses, ou 27 anos e 8 meses. Se ela se aposentasse aos 65 anos em 2022, estaria entre 92 e 93 em 2050 antes de esgotar os fundos desta conta.
A chance de ela viver até 95 anos é de 31% (22% para um homem equivalente). Portanto, ainda há potencial para sobreviver a essa conta, mas uma probabilidade muito menor do que nos outros dois cenários.
Para colocar isso em perspectiva, um aumento de economia de 50% em uma conta básica de US $ 400,000 quase dobra a vida útil desse pé-de-meia. Nada mal.
Economizando $ 100,000 adicionais
Claro que, economizando US $ 100,000 extras ou US$ 200,000 requer um esforço conjunto. Mas não é impossível para os investidores que o abordam com dedicação lenta e constante, capitalizando a beleza do retornos compostos.
Por exemplo, se você começar a economizar US$ 5,000 extras por ano em um Roth IRA (assumindo um retorno de 5% e 25% de imposto) aos 51 anos, você teria quase US$ 103,000 extras na aposentadoria aos 65 anos.
Economizar $ 1,000 extras por ano a partir dos 29 anos também renderá $ 100,000 extras para a aposentadoria quando você completar 65 anos.
ponto de partida
Você não precisa dobrar ou triplicar suas economias de aposentadoria para ter um grande impacto. Na verdade, aumentar sua conta de investimento de aposentadoria em 25% ou 50% pode fazer com que a conta dure mais anos, ajudando a reduzir a probabilidade de você sobreviver ao seu dinheiro. Economizar para seus anos dourados não é um cálculo de tudo ou nada.
Dicas de planejamento de aposentadoria
Planejar a aposentadoria pode parecer como resolver um quebra-cabeça complicado, mas você não precisa fazer isso sozinho. Um consultor financeiro pode ajudá-lo a montar as peças certas, avaliando suas necessidades e conectando você aos serviços certos para você. Encontrar um consultor financeiro qualificado não precisa ser difícil. A ferramenta gratuita do SmartAsset combina você com até três consultores financeiros que atendem sua área, e você pode entrevistar seus pares de consultores sem nenhum custo para decidir qual é o certo para você. Se você estiver pronto para encontrar um consultor que possa ajudá-lo a atingir suas metas financeiras, comece agora.
A Previdência Social desempenha um papel crítico nos planos de aposentadoria de muitos. Atrasando a Previdência Social além de sua idade de aposentadoria completa, você pode aumentar seu benefício em até 8% ao ano até os 70 anos. Calculadora da Previdência Social pode ajudá-lo a determinar o melhor momento para reivindicar seus benefícios.
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Crédito da foto: ©iStock.com/SolStock
O posto Este gráfico mostra quantos anos um extra de $ 100 mil compra para você na aposentadoria apareceu pela primeira vez em Blog SmartAsset.
Fonte: https://finance.yahoo.com/news/many-years-extra-100k-buys-150000806.html