Nos últimos dois anos, os preços das casas dispararam em meio aos impactos combinados de uma pandemia global e escassez de estoques de moradias. Entre 2020 e 2022, os preços das casas subiram 30%, de acordo com Freddie Mac. E em 2022, o preço médio de venda de uma casa nos EUA era de US$ 397,549, de acordo com Redfin.
Em meio a todas essas pressões, taxas de juros de hipotecas também têm aumentado acentuadamente, tornando os pagamentos mensais ainda mais assustadores. A taxa média nacional de hipotecas é agora de 6.9%, 3.8 pontos a mais do que no ano passado, relata Redfin.
Há muitos fatores a serem considerados ao decidir quanto casa você pode comprar, e o salário é uma grande parte da equação. Os editores da Fortune Recommends analisaram os números para ver que salário alguém precisaria ganhar para pagar uma casa de $ 400,000 nos EUA.
A forte subida dos preços das casas
O passeio selvagem do setor imobiliário nos últimos anos foi bem documentado.
Em outubro de 2019, o preço médio de venda de uma casa era de $ 293,109, de acordo com dados da Redfin. Mas o surgimento da pandemia de COVID-19 em janeiro de 2020 provocou uma tempestade perfeita de forças de mercado que elevou os preços das casas. Isso incluiu taxas de juros de hipotecas baixas recordes, escassez de estoque de moradias, pois as pessoas se abrigavam e evitavam listar casas para venda e aumento da concorrência na compra de casas impulsionada por um súbito domínio do trabalho remoto.
“Em 2021, o país vendeu mais casas do que nos últimos cinco anos”, diz Scott Bergmann, um agente da Imóvel Um. “Uma das maiores razões pelas quais os preços das casas dispararam tanto foram as baixas taxas de juros, que encorajaram e animaram mais compradores a entrar no mercado de compra de casas. Quando mais compradores de imóveis entraram no mercado, isso aumentou a demanda - mas a oferta não aumentou... favorito entre os vendedores domésticos.
Como os compradores se esforçaram tanto para vencer a concorrência, ofertas de $ 50,000 ou mais acima do preço pedido tornaram-se comuns. Avançando para 2022, o resultado é um preço médio de venda de casas que subiu para $ 397,549 em todo o país, que combinado com aumentos mais recentes nas taxas de juros de hipotecas, é um fardo significativo para muitos compradores em potencial.
Como os aumentos das taxas de juros estão afetando a acessibilidade
As taxas de juros são a outra peça importante do quebra-cabeça quando se trata de acessibilidade habitacional no momento atual. Ao longo do ano passado, o O Federal Reserve aumentou a taxa dos fundos federais seis vezes, o que, por sua vez, elevou o custo dos empréstimos ao consumidor, inclusive para hipotecas.
De acordo com Redfin, as taxas de juros em janeiro de 2022 ainda eram relativamente baixas, em média de 3.4%. Mas até outubro deste ano, eles atingiram uma média de 6.9%. Essa mudança teve consequências tremendas para os compradores e hipoteca pagamentos.
“Em janeiro, você poderia comprar uma casa de $ 400,000 e ter um pagamento de principal e juros de $ 1,550 por mês a 3.125%. Agora que as taxas estão em torno de 7%, a hipoteca mensal de um comprador aumentaria cerca de US$ 800 por mês”, diz Derek Amos, originador sênior de empréstimos hipotecários da Mútuo de Omaha Mortgage.
A má notícia, pelo menos no curto prazo, é que as taxas provavelmente continuarão subindo antes de começarem a cair novamente. Espera-se que o Federal Reserve anuncie outro aumento de taxa em meados de dezembro. “As taxas acabarão caindo. Mas é possível que se aproximem de 9% antes que isso aconteça. Eles nunca estarão onde estavam em 2021”, diz Amos.
Quanto você precisa ganhar para comprar uma casa de $ 400,000
Então, com todos esses fatores em mente, quanto você precisa ganhar para pagar razoavelmente o preço médio atual de venda de uma casa nos Estados Unidos?
De acordo com Brian Walsh, CFP e gerente sênior de planejamento financeiro da SoFi, uma empresa fintech, seu pagamento líquido ou para levar para casa deve estar entre US$ 10,500 e US$ 11,000 por mês para pagar uma casa de US$ 400,000. Como um salário anual, isso equivaleria entre US$ 165,000 e US$ 195,000, dependendo do seu estado de residência, status de declaração de impostos e outras retenções, disse Walsh.
O cálculo de Walsh é baseado em várias suposições de custo.
“O pagamento mensal médio de uma casa de US$ 400,000 é de US$ 3,037”, diz Walsh. “Isso é baseado no pagamento inicial típico do comprador de casa pela primeira vez de 7%, taxa de juros média de 6.61%, taxa média de imposto predial de 1%, taxa média de seguro de proprietário de $ 140 por mês, e média Seguro hipotecário privado de 0.6%”.
A diretriz salarial de Walsh também se baseia na ideia de que o pagamento de uma hipoteca, incluindo impostos e seguros de propriedade, não deve ser superior a 28% de sua renda bruta. Esta recomendação, no entanto, pode ou não ser apropriada, dependendo de seus outros compromissos financeiros e dívidas.
“Se você tiver outras despesas importantes, como pagamentos de dívidas ou creches, pode ser um pouco mais desafiador seguir essa regra de ouro”, explica Walsh.
Também é importante ressaltar que o valor do pagamento mensal da hipoteca que Walsh citou para uma casa de $ 400,000 pode variar significativamente, dependendo de quase todas as variáveis usadas em seus cálculos. Por exemplo, se um comprador trouxer um adiantamento maior para a mesa, isso reduzirá o valor emprestado e, portanto, o valor dos pagamentos mensais da hipoteca.
Além disso, se um comprador tiver um adiantamento superior a 20%, os requisitos do Seguro Hipotecário Privado são normalmente eliminados, removendo esse custo da equação. A localização de uma casa também afeta os custos gerais, incluindo a carga de impostos sobre a propriedade e as despesas de seguro.
Resumindo, diz Walsh? É importante executar os números com base no seu orçamento e circunstâncias únicas. Você pode usar uma calculadora de hipoteca para inserir seus números e ver exatamente quanto casa você pode pagar.
Mas ele acrescenta que não há como negar que os compradores de imóveis estão em uma posição cada vez mais difícil à medida que os preços dos imóveis sobem.
“Os mutuários precisarão ter rendas mais altas ou fazer adiantamentos maiores para manter seu nível de dívida em relação à renda razoável”, conclui Walsh.
O takeaway
À medida que o mercado imobiliário continua a evoluir, também aumentam as demandas salariais dos compradores de imóveis. Trazer um adiantamento maior para a mesa será útil no ambiente atual, mas não importa quanto dinheiro você traga para a venda, verifique os números com cuidado e confirme se o pagamento da hipoteca se encaixa confortavelmente em sua renda e orçamento.
Esta história foi originalmente apresentada em Fortune.com
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Fonte: https://finance.yahoo.com/news/much-money-earn-annually-comfortably-181013084.html