"Isso nunca é levado em consideração na equação." Uma grande coisa que as pessoas esquecem de considerar quando pensam em quanto precisam se aposentar

De fato, a única pergunta em muitas de nossas mentes é o quanto precisamos nos aposentar. Infelizmente, se você estiver procurando por uma resposta numérica simples, a maioria dos especialistas dirá que a solução não é tão fácil. Aqui estão algumas das perguntas a se fazer antes de descobrir isso.

Pergunta 1: Quais são minhas expectativas para a aposentadoria? 

Quanto você precisa para se aposentar depende de suas expectativas para a vida na aposentadoria. Em outras palavras, antes de se perguntar quanto você precisa para se aposentar, você deve se perguntar: Quais são minhas expectativas para a aposentadoria?

Onde você mora é um dos maiores fatores quando se trata de decidir quanto dinheiro você precisará contabilizar. Dependendo da sua localização e em quais praias você planeja descansar, esse custo pode aumentar constantemente. Seus planos de trabalhar na aposentadoria, viajar, gastar com netos, saúde e hobbies também são apenas alguns dos fatores potenciais que podem aumentar ou diminuir esse número do que você pode esperar. 

Por um lado, pode valer a pena considerar possuir uma casa em vez de alugar para “planejar e controlar a inflação até certo ponto”, sugeriu Marianela Collado, contadora pública certificada, consultora sênior de patrimônio e CEO da Tobias Financial em Plantation, Flórida. Ela acrescentou que considerar o custo de vida em outro estado, ou mesmo em outro país, pode impactar positivamente o plano se o custo de vida for muito menor. “Caramba, em vez de precisar de US $ 5 milhões, talvez seja apenas US $ 3 milhões se for preciso metade do dinheiro para viver fora dos EUA”

Pergunta 2: Qual é a minha estimativa aproximada de quanto custará a aposentadoria?

Claro, isso é muito para processar, então se você quer apenas um cálculo de volta do envelope de quanto vai custar para se aposentar, alguns profissionais sugerem que uma regra geral ao construir um pé-de-meia é tentar substituir em algum lugar entre 70% a 90% de sua renda pré-aposentadoria ao longo do número de anos que você planeja permanecer aposentado (mais sobre isso mais tarde). Isso irá variar dependendo de vários fatores, como a taxa média de impostos no estado em que você planeja se aposentar, se você planeja continuar gerando uma renda ou não, ou até mesmo seus hábitos de consumo esperados, de acordo com Caleb A. Pepperday, um planejador financeiro certificado com JFS Wealth Advisors em Pittsburgh. 

Ainda assim, embora Pepperday concorde que os aposentados normalmente gastam cerca de 70% a 80% de sua renda pré-aposentadoria na aposentadoria, ele observa que, por causa desses valores discrepantes e muito mais, não há realmente um número mágico para o valor que você deveria ter economizado. “Depende de uma infinidade de fatores”, disse Pepperday. “Alguém que está recebendo uma pensão mensal, além de um 401(k) e da Previdência Social, pode precisar de muito menos do que alguém que depende apenas da Previdência Social e seus ativos 401k para se aposentar.”

Embora sua eficácia tenha sido debatida, outro cálculo que vale a pena fazer é examinar a regra dos 4% – uma regra geral que sugere que os aposentados retirem cerca de 4% de suas economias durante o primeiro ano de aposentadoria e ajustem a inflação todos os anos pelos próximos 30 anos. “Em geral, é aconselhável não retirar mais de 4% a cada ano de sua carteira de aposentadoria se não for necessário”, diz Pepperday. “Por exemplo, se você espera gastar US$ 75,000 por ano e a Previdência Social está fornecendo US$ 35,000 dessa receita, você precisaria de aproximadamente US$ 1 milhão para produzir os US$ 40,000 restantes, assumindo uma taxa de retirada de 4%”.

Depois de saber tudo isso, você precisará incluir o que aprendeu sobre suas expectativas na aposentadoria. Talvez você não precise de 90% de sua renda, se planeja possuir uma casa em um lugar muito mais barato que você mora agora, por exemplo. E lembre-se: quanto dinheiro você precisa é uma decisão pessoal que depende de mais do que apenas um número e estimativas, diz Marguerita Cheng, CEO da Blue Ocean Global Wealth.

“A decisão não depende apenas de circunstâncias financeiras, mas também de circunstâncias pessoais, como situação familiar, acesso a cuidados de saúde, idade, fontes de renda etc.”, disse Cheng. “O número é diferente para todos. Ao trabalhar com os clientes, queremos garantir que eles tenham uma quantidade razoável de riqueza, boa saúde e tempo para aproveitar sua aposentadoria.”

Pergunta 3: Quanto tempo devo planejar para que o dinheiro dure?

Em 2020, a expectativa de vida nos EUA era de 77 anos, de acordo com o CDC. Mas os profissionais dizem que, a menos que você tenha uma razão convincente – como uma condição crônica de saúde – para pensar o contrário, você deve planejar viver mais.

Roger D. Oprandi, consultor de patrimônio privado da Ameriprise Financial Services em Miami, diz que devemos planejar viver até cerca de 95 anos, e então fazer este cálculo: “Eu começaria sabendo quais são suas despesas reais e comprometidas; custos de moradia, alimentação e outros itens obrigatórios”, disse Oprandi. “Anualize o número e subtraia sua Previdência Social e outras pensões. Divida a diferença por 0.04 ou 0.035, para ser conservador. Isso não é perfeito, mas é um bom começo e um cálculo fácil”, acrescentou, referindo-se à regra de retirada de 4%.  

Pergunta 4: E os custos de saúde na aposentadoria? 

Christopher Lyman, consultor da Allied Financial Advisors em Newtown, Pensilvânia, diz que, embora os clientes não estejam necessariamente vivendo mais, parece que aqueles que o fazem geralmente o fazem com condições crônicas de saúde para enfrentar. “Isso leva ao excesso de fundos necessários para médicos especialistas, medicamentos e modificações em sua casa/compras para modificar a maneira como você conclui suas tarefas diárias.” 

Para ter certeza, um casal com 65 anos ou mais pode esperar gastar cerca de US$ 315,000 em cuidados de saúde e despesas médicas durante a aposentadoria, de acordo com um relatório recente. estudo da Fidelidade. Para homens solteiros, esse número é de aproximadamente US$ 150,000 para homens, enquanto as mulheres podem esperar gastar em média US$ 165,000. Isso não inclui se esse cliente quiser se mudar para algum tipo de instalação de vida assistida, de acordo com Lyman. De fato, Lyman adverte que os custos associados aos cuidados de longo prazo geralmente “evaporaram completamente” propriedades com US$ 2 milhões ou menos em um período de apenas cinco ou 10 anos.

Os custos médicos acabam substituindo os gastos anuais de um aposentado com uma hipoteca, diz Spencer Betts, planejador financeiro certificado, diretor de conformidade e consultor financeiro da Bickling Financial em Lexington, Massachusetts. “Geralmente, enquanto você está trabalhando, seus custos de moradia são suas maiores despesas”, diz “Isso muitas vezes se transforma em assistência médica quando você se aposenta”.

Cheng acrescenta que é “importante planejar as diferentes fases da aposentadoria, incluindo um evento de cuidados de longo prazo. Os custos de saúde e cuidados de longo prazo inflacionam a um ritmo mais rápido do que os bens e serviços em geral”.

Pergunta 5: Que outros tipos de despesas e fatores imprevistos devo considerar?

Além dos custos de saúde, o maior fator que raramente é considerado é a assistência financeira de entes queridos, diz Tom Balcom, planejador financeiro certificado e fundador da 1650 Wealth Management em Lauderdale-by-the-Sea, Flórida – em particular, a assistência aos filhos e netos adultos.

“Isso nunca é levado em consideração na equação e muitos de meus clientes estão lidando com esse problema continuamente”, diz Balcom, acrescentando que não é incomum que um filho adulto “se divorcie, perca um emprego ou experimente outro evento inesperado e então recorrem aos pais ou avós aposentados para oferecer assistência.”

Outras coisas que você pode não estar esperando para gastar seu dinheiro arduamente ganho na aposentadoria? Reparos em casa e despesas odontológicas estão entre os principais gastos imprevistos, de acordo com pesquisa da Sociedade de Atuários. Quase 30% dos aposentados dizem que reparos e atualizações em casa os pegaram desprevenidos, enquanto 25% dizem que as despesas odontológicas foram muito maiores do que o previsto, de acordo com o relatório. Outras coisas incluem o custo de lidar com uma doença, fraudes ou golpes, emergências familiares e até viuvez.

Outros fatores além dos custos também podem surpreender as pessoas. De fato, Betts disse que muitos de seus clientes lutam com o quão definitiva pode ser a decisão de deixar um emprego bem remunerado para a aposentadoria. Uma vez que você finalmente decidiu deixar o mercado de trabalho, voltar pode ser um desafio, alertou.

“Se você é um gerente e se aposenta no ano que vem, e se aposenta muito cedo, você não poderá voltar e assumir o cargo de gerente novamente”, disse ele. “Nós vemos isso constantemente. Essa é uma daquelas coisas em que quando você está pronto para se aposentar, é uma decisão irreversível. Certificar-se de que 'sim, vou fazer isso e ter o dinheiro, os recursos e o estilo de vida' é fundamental”.

Pensando que talvez você volte a trabalhar meio período para ajudar a cobrir alguns dos custos adicionais de sua configuração de jato internacional? Betts sugere considerar fazê-lo como consultor e explicar claramente o que você está disposto a fazer e o que não está disposto a fazer nessas circunstâncias. Isso pode incluir conversas sobre viagens em potencial, horas extras e orientação de funcionários mais jovens. Isso também significa que você “seria pago em um 1099”, dando “a você e ao empregador mais flexibilidade sobre o número de horas que trabalhará e a compensação que receberá”. No entanto, Betts alerta que, em muitos casos, “normalmente, você não se qualifica para benefícios enquanto é consultor”.