Esta é a fonte de renda número 1 para milhões de americanos mais velhos - e isso pode representar um problema

Onde está o público de 65 anos ou mais recebendo seu dinheiro hoje em dia? Da média de US$ 53,335 ganhos no ano passado pelos americanos na coorte em idade de aposentadoria, mais da metade (51%) veio da Previdência Social, pensões do governo ou fundos privados como IRAs, de acordo com o governo. dados,.* A maior parte do restante de sua renda é composta por ordenados e salários (34.4%), seguidos por juros, dividendos, rendas de aluguéis e outras rendas de propriedade (6.2%); rendimentos do trabalho por conta própria (5.5%); e um punhado de outras fontes nominais.  

Quando você se aprofunda nos números, percebe que a Previdência Social é a principal fonte de renda para uma grande parcela da população mais velha – e isso pode ser um desafio para eles. Com efeito, entre os idosos beneficiários da Segurança Social, mais de um terço dos homens (37%) homens e quatro em cada 10 mulheres (42%) recebem 50% ou mais dos seus rendimentos da Segurança Social, segundo para Administração da Previdência Social.

Por que o excesso de confiança na Previdência Social é um desafio para os americanos mais velhos?

Os profissionais dizem que esse excesso de confiança na Previdência Social pode tornar desafiador lidar com custos grandes e irregulares, como “quando esses idosos precisam de uma grande quantia para uma despesa única, como um carro novo ou reparo doméstico”, Jessica L. Fahrenholz, planejadora financeira certificada com a Tudor Financial em Dayton. (Para contextualizar, o preço de um carro novo está 8.4% mais alto do que há um ano, mostram dados do governo. E quando se trata de reparos domésticos, um relatório recente do Angi's State of Home Spending encontrado as famílias gastaram US$ 3,018 em custos de manutenção e US$ 2,321 em reparos de emergência somente no ano passado.)

Esses tipos de custos grandes e irregulares são mais comuns do que você imagina: como eu relatado recentemente, apenas cerca de um em cada quatro aposentados não experimentou qualquer tipo de evento de choque na aposentadoria, de acordo com um estudo da Sociedade de Atuários. E esses eventos de choque - uma enorme conta odontológica, por exemplo - geralmente vêm com um preço de choque também. Na verdade, as despesas com saúde devem ser uma grande preocupação para os americanos mais velhos - já que os casais com 65 anos ou mais podem gastar cerca de US$ 315,000, após impostos, em despesas médicas e de saúde durante a aposentadoria. estudo da Fidelity encontrado.

Além do mais, alguns profissionais observam que os pagamentos da Previdência Social são geralmente muito baixos (US$ 3,345 para aqueles que aceitam distribuições aos 67 anos de idade de aposentadoria total e US$ 4,194 para aqueles que se aposentam aos 70 anos, de acordo com para a Administração da Seguridade Social) e, apesar de ser ajustado pela inflação, pode não acompanhar o ritmo da inflação (que ainda está nas alturas em 7.7%). 

“Tenho empatia pelos idosos que dependem exclusivamente da Previdência Social na aposentadoria, pois as despesas mensais aumentam com a inflação”, disse Fahrenholz, acrescentando que “os custos mais altos para nossos clientes idosos certamente tiveram um impacto nas rendas fixas”. 

E com a alta inflação esperada para impulsionar o ajuste do custo de vida da Previdência Social, ou COLA, em 2023 (em uma média de US$ 144), os contribuintes podem ter que pagar imposto de renda sobre uma parte significativa desses benefícios. “É uma renda realmente vital sendo tributada”, disse Mary Johnson, analista de políticas de seguro social e assistência médica da Senior Citizens League, em entrevista recente à repórter de aposentadoria do MarketWatch, Jessica Hall. “Pode ser oneroso com sérias repercussões sobre como as pessoas acessam o que precisam – sua moradia e recursos alimentares, o que afeta sua saúde”. 

Além do mais, como meu colega Alessando Malito relatado, A Previdência Social pode ter alguns problemas futuros de financiamento, o que pode significar possíveis cortes nos benefícios. 

Dicas para ajudar os americanos mais velhos a proteger sua renda

De onde quer que sua renda venha, os profissionais dizem que há várias maneiras de garantir que você terá dinheiro suficiente para financiar sua vida. Uma grande coisa é reduzir os custos de moradia, se puder, já que eles tendem a ser a maior parte dos gastos dos Estados Unidos mais velhos. gastar. Isso pode significar mudar para um lugar muito mais barato ou pagar a hipoteca antes da aposentadoria. “Nesse ambiente, os aposentados sem pagamentos de hipotecas residenciais, que podem obter benefícios completos da Previdência Social, se qualificar para a cobertura de saúde do governo e pagar apenas 12% de imposto de renda estão no melhor lugar”, disse Amy Hubble, principal consultora de investimentos da Radix Financial.

Também é fundamental lidar com as obrigações fiscais agora, antes que seja tarde demais. Indivíduos com mais de 65 anos pagaram uma média de $ 2,185 em impostos pessoais, no ano passado, ou 10.71% - os pagamentos de estímulo não foram tributados. Considerando esse fator, Kris Etter, planejador financeiro certificado da Beacon Financial Planners em Houston, Texas, diz que o melhor conselho aqui é simples: planeje com antecedência. 

Antes de completar 65 anos, “dois anos antes”, para ser exato, os adultos nessa faixa etária podem considerar converter seus IRAs tradicionais em Roth IRAs, explica Etter. Embora ele enfatize que o processo deve ser feito com a ajuda de um profissional financeiro, o motivo da mudança é “que você pode retirar do seu Roth IRA e não aumentar sua renda tributável até que você deva receber as Distribuições Mínimas Exigidas (RMDs) do montante não convertido.” A idade do RMD está atualmente definida em 72, ou 70 ½ se você atingiu essa idade antes de 1º de janeiro de 2020, de acordo com o IRS. “Durante esse período, eles também podem adiar o benefício da Previdência Social para receber um valor maior aos 70 anos”, acrescentou.

Finalmente, faça uma avaliação completa de seus gastos. “Na minha opinião, manter as finanças pessoais e fazer uma revisão dos gastos pessoais é um exercício útil para identificar oportunidades de cortar gastos e abrir espaço no orçamento”, disse Fahrenholz. E embora nem sempre seja possível, se houver oportunidades de trabalho de meio período ou show, considere-as. 

* Os dados de BLS para esta história incluem indivíduos e unidades consumidoras (UCs), ou pessoas que são parentes de sangue, casamento ou adoção, e aquelas que vivem com outras pessoas, mas são financeiramente independentes. As UCs ​​também incluem indivíduos que vivem juntos e que tomam decisões financeiras conjuntas.