Este ano marca 10 anos desde que Keona Tranby se formou na faculdade.
Um marco importante, com certeza. Mas depois de uma década gastando lentamente seus empréstimos estudantis, Tranby ainda está pagando por sua educação, e o progresso é dolorosamente lento. Embora a mulher de 32 anos tenha pago cerca de US$ 28,800 nos últimos 10 anos, seu saldo total devido aumentou para cerca de US$ 62,000.
Tranby, que trabalha como diretora de marketing de uma organização sem fins lucrativos com sede em Minneapolis, espera obter algum alívio nos próximos meses, graças a relatórios recentes de que o presidente Joe Biden está seriamente considerando eliminar $ 10,000 da dívida federal de empréstimos estudantis para os americanos qualificados.
“O perdão da dívida é uma coisa emocional, para ser honesta com você”, diz Tranby, acrescentando que ela ainda ficaria com um saldo, mesmo com US$ 10,000 em perdão. Reduzir seu pagamento em algumas centenas de dólares por mês não mudaria fundamentalmente a vida, diz ela, mas aliviaria um pouco da preocupação constante e do estresse que ela carrega de sua dívida de empréstimo estudantil.
“É como se um fardo mais psicológico fosse aliviado”, diz Tranby. “E isso nos permitiria ter mais objetivos e fazer mais coisas.”
Mais de 60% dos tomadores de empréstimos estudantis dizem que sua dívida afetou negativamente sua saúde mental, de acordo com uma pesquisa da CNBC realizada em janeiro. E aproximadamente 7% dos mutuários já pensaram em suicídio em algum momento devido a dívida de empréstimo estudantil.
Para Tranby, algum perdão da dívida lhe daria a oportunidade de gastar esse dinheiro em outras coisas, como economizar para a aposentadoria. Durante a pandemia, ela aproveitou a pausa do empréstimo federal para estudantes para começar a investir em seu 401(k) pela primeira vez. “Estou com apenas US $ 3,000, mas é melhor do que antes – o que não era nada”, diz ela.
“Tenho plena consciência de que não estou na pior posição possível – há pessoas por aí que lutam mais do que eu. Não estou tentando reclamar ou dizer: 'Oh, ai de mim'”, diz Tranby. “Mas quero que as pessoas entendam que estamos trabalhando duro, estamos fazendo tudo o que podemos – e ainda é um desafio. É por isso que precisamos reavaliar os empréstimos estudantis e a estrutura de pagamento da educação.”
Dobrar a dívida para obter seu diploma
Tranby, que foi criado por uma jovem mãe solteira, sempre soube que pagar a faculdade seria difícil. Mas graças às suas notas, ela conseguiu dinheiro para bolsas de estudo que pagaram cerca de 75% de suas mensalidades.
Seu plano original era trabalhar e fazer uma pequena quantia de empréstimos estudantis – cerca de US$ 25,000 ao longo de quatro anos – para cobrir os custos restantes. Tranby trabalhava em período integral como garçonete à noite e nos fins de semana, o que pagava suas despesas não relacionadas às mensalidades.
O plano foi por água abaixo quando a Universidade de St. Thomas, com sede em Minnesota, aumentou substancialmente as mensalidades logo antes do início do primeiro ano de Tranby, diz ela. Ela ficou lutando para encontrar o dinheiro para cobrir os custos mais altos, já que a transferência naquele momento significaria adiar sua formatura.
Ela se candidatou a mais bolsas de estudo e até entrou em um concurso de ideias de negócios – e ganhou, mas não foi suficiente para cobrir suas despesas aumentadas. Por fim, sua mãe teve que fazer um empréstimo de US $ 35,000 da Parent Plus, que Tranby prometeu pagar. O aumento do custo da mensalidade dobrou sua carga de dívida no final de seus quatro anos, diz ela.
A história de Tranby não é única – cerca de 46 milhões de americanos têm dívidas de empréstimos estudantis pendentes, com mutuários entre 30 e 39 anos com os maiores saldos. A maioria dos mutuários tem entre $ 25,000 e $ 50,000 em empréstimos estudantis, tornando a carga da dívida de Tranby ligeiramente superior à média.
A dívida adicional mudou sua trajetória de carreira. “Eu queria ser empresário. Eu fui para a faculdade para isso, mas era muito assustador. Você não pode correr esses riscos quando já está começando com tantas dívidas.”
Em vez disso, após a formatura, ela se mudou para São Francisco e trabalhou em marketing por dois anos. Mas uma vez que seus pagamentos de empréstimo estudantil de US$ 500 por mês começaram, ela não conseguiu fazer o orçamento funcionar a longo prazo. Então ela acabou se mudando de volta para Minnesota.
Encontrando sucesso no 'sweat equity'
A dívida do empréstimo estudantil pode ter colocado sua carreira dos sonhos em espera, mas ao contrário de muitos millennials, isso não impediu Tranby de comprar uma casa. E depois outro, e outro.
Depois de uma infância atribulada – Tranby diz que se mudou mais de 10 vezes e nunca teve moradia estável – seu objetivo final era comprar sua própria casa. Ela fez isso com apenas 21 anos e ainda na faculdade.
Sua primeira casa custou quase US$ 75,000, mas foi um investimento inteligente. Enquanto ela estava na Califórnia, ela conseguiu alugar a propriedade para cobrir os pagamentos da hipoteca. E depois de fazer algumas reformas, ela o vendeu quatro anos depois por cerca de US$ 101,500, obtendo um lucro líquido de aproximadamente US$ 25,000.
Após o sucesso com a casa, ela foi fisgada e comprou sua segunda propriedade por cerca de US$ 234,900 aos 28 anos. Mais uma vez, Tranby consertou, adicionando um banheiro e um quarto legal - eventualmente vendendo-o por um lucro de US$ 44,100 no ano passado.
Essa venda, juntamente com a pausa no pagamento do empréstimo estudantil, deu a ela espaço para pagar os cerca de US $ 20,000 em dívidas de cartão de crédito que Tranby acumulou aos 20 anos por causa de contas médicas e custos de propriedade. Ela também conseguiu usar uma parte desses lucros para dar entrada em outra casa que ela e seu noivo compraram no final de 2021.
Alguns podem argumentar que ela teria sido mais inteligente pagando seus empréstimos em vez de comprar casas. Mas Tranby discorda: Investir em um lugar para morar fazia mais sentido para ela.
“Eu ainda estava pagando meus empréstimos estudantis – e não via valor em colocar mais dinheiro neles porque eles não me forneceram nada. Eu precisava de uma casa, precisava de um lugar para morar”, diz Tranby, acrescentando que uma hipoteca era realmente mais econômica do que pagar aluguel em sua área.
“Comprei uma casa para ter um lugar para morar. Então aconteceu de eu investir em capital de suor e ter um pouco de lucro para poder comprar novas casas.”
Dias mais brilhantes pela frente?
Segura em sua nova casa, Tranby e seu noivo estão dando um passo de cada vez em suas finanças nos dias de hoje. E isso inclui monitorar o que acontecerá quando os pagamentos do empréstimo estudantil forem reiniciados e se o perdão realmente se materializará.
A partir de abril, os EUA os mutuários de empréstimos estudantis devem coletivamente cerca de US $ 1.75 trilhão em empréstimos estudantis federais e privados pendentes. Se o governo Biden perdoar US$ 10,000 por mutuário, cerca de 11.8 milhões dos cerca de 46 milhões de mutuários atuais teriam todo o seu saldo liquidado, de acordo com uma análise recente do Federal Reserve Bank de Nova York.
No entanto, muitos detalhes desse programa de perdão em potencial – como quem se qualifica – ainda estão no ar. O Fed de Nova York descobriu que limitando o perdão para aqueles que ganham menos de US $ 75,000 criou uma abordagem direcionada que era muito mais provável de beneficiar os mutuários que estão lutando com o pagamento.
Os oponentes do perdão estão preocupados com o preço. O Fed de NY estima que eliminar US$ 10,000 em dívidas de empréstimos estudantis para cada mutuário atual custaria cerca de US$ 321 bilhões. A implementação de um limite de renda entre US$ 125,000 e US$ 150,000 para indivíduos reduziria o custo geral, mas esse tipo de mudança de política ainda custaria pelo menos US$ 230 bilhões, acordo com o Comitê para um Orçamento Federal Responsável.
Os últimos relatórios têm Biden considera estender US$ 10,000 em perdão a indivíduos que ganham até US$ 125,000. Como Tranby ganha menos de seis dígitos, ela não está preocupada que um teto de renda a exclua do plano, mas está preocupada que os empréstimos do Parent Plus possam não ser cobertos.
Se o perdão do empréstimo estudantil acontecer, Tranby diz que não há como negar que seria útil para reduzir suas despesas mensais – o que poderia ajudar muito, considerando que a inflação atingiu uma alta de 40 anos.
E também pode permitir que ela estique seu orçamento o suficiente para que ela e seu noivo possam ter um filho.
“Nós nos damos bem juntos, mas, novamente, é porque não temos filhos”, diz ela. “Eu ouço todos os meus amigos e colegas de trabalho falando sobre como custa US$ 1,200 por mês para uma creche. Eu não tenho um extra de $ 1,200 no meu orçamento. Não sei como as pessoas fazem isso.”
Mas mesmo que o perdão não se torne uma realidade, Tranby diz que há outras reformas que os formuladores de políticas podem decretar que também ajudariam, como retirar todas as taxas de juros de empréstimos estudantis para 0% permanentemente. Ela não acha que a conversa não deva parar no perdão.
“Se não é realista perdoá-lo completamente, então por que não propomos ajustar os juros ou eliminar os juros?” Tranby pergunta. Desde que a pausa foi posta em prática, os mutuários estão economizando US $ 1.5 bilhões por mês não pagando juros, segundo cálculo recente.
Embora o perdão de empréstimos possa oferecer um alívio mais imediato para os milhões de mutuários como Tranby, que viram sua dívida aumentar apesar de anos de pagamento constante, pelo menos com uma taxa de juros de 0%, todo o pagamento mensal dela estaria indo para o principal. Talvez ela pudesse até pagar o saldo de uma vez por todas antes de sua 20ª reunião da faculdade.
Esta história foi originalmente apresentada em Fortune.com
Fonte: https://finance.yahoo.com/news/millennial-paying-down-student-loan-121943705.html