Existe uma maneira simples de aumentar rapidamente sua segurança de aposentadoria, mas poucos aposentados estão fazendo isso.
Quase todos os americanos devem esperar além dos 65 anos para reivindicar todos os benefícios da Previdência Social, enquanto mais de 90% devem esperar até os 70 anos, quando recebem ainda mais, de acordo com uma nova pesquisa. relatar. Mas apenas 10% esperam até os 70.
O conselho vem quando os americanos vivem mais, enfrentam uma aposentadoria que pode durar mais anos do que o esperado e se deparam com eventos inesperados que podem dificultar o atraso, mesmo que isso signifique mais dinheiro.
“A América está enfrentando uma crise de aposentadoria. Muitos Baby Boomers estão se aposentando muito cedo com muito pouca economia”, Laurence Kotlikoff, um professor de economia da Universidade de Boston e um dos autores do relatório, disse ao Yahoo Money. “Eles podem aliviar, se não eliminar, esse problema. Eles simplesmente precisam tomar decisões de cobrança da Previdência Social que otimizem seus benefícios vitalícios – algo que quase ninguém está fazendo.”
Como atrasar pode ajudar
Sua aposentadoria pode se estender por muito mais tempo do que você pensa.
Um homem de 65 anos hoje, com saúde média, tem 54% de probabilidade de viver até os 85 anos, de acordo com a Sociedade de Atuários (SOA). Para uma mulher de 65 anos, a probabilidade de chegar aos 85 é de 65%. E um em cada três homens de 65 anos com saúde média tem chance de viver até os 90. Quase metade das mulheres de 65 anos com saúde média provavelmente chegará aos 90.
Isso significa que suas economias de aposentadoria precisam durar muito tempo e o Seguro Social pode ajudar com isso.
Digamos que você faça 62 anos em 2022, sua idade de aposentadoria completa seja 67 e seu benefício mensal começando na idade de aposentadoria completa seja $1,000. Se você começar a receber benefícios aos 62 anos, a Administração do Seguro Social reduz seu benefício mensal de 30% a $ 700 para contabilizar o tempo mais longo que você recebe os benefícios. Essa diminuição geralmente é permanente.
Se você optar por adiar o recebimento de benefícios até os 70 anos, receberá créditos de aposentadoria atrasados, que chegam a cerca de 8% ao ano aumentar fou a cada ano entre sua idade de aposentadoria completa até atingir 70 anos, quando os créditos param de acumular. Isso aumentaria seu benefício mensal para $ 1,240.
O benefício aos 70 anos neste exemplo é cerca de 77% a mais do que o benefício que você receberia a cada mês se começasse a receber benefícios aos 62 anos - uma diferença de $ 540 por mês.
Esta é uma quantia significativa, especialmente porque a Previdência Social fornece uma importante fonte de renda para quase dois terços dos aposentados, de acordo com o Employment Benefit Research Institute (EBRI) 2022 Retirement Confidence Vistorias.
Não apenas você é recompensado com cheques maiores por esperar até os 70 anos, mas os “benefícios estão ligados ao Índice de Preços ao Consumidor”, David Blanchett, Soluções PGIM DC' chefe de pesquisa de aposentadoria, disse Yahoo Finance. “É uma ótima maneira de proteger o risco de inflação e o risco de longevidade.”
Por exemplo, a Segurança Social Benefícios aumentará 8.7% no próximo ano como parte do ajuste anual de custo de vida (COLA) para 2023.
“A inflação de hoje, em particular, está fazendo com que as pessoas que não estavam interessadas em adiar o pagamento do Seguro Social considerem isso”, disse Blanchett. “Isso lhes dá uma opção de se proteger contra futuros aumentos da inflação.”
Por que as pessoas não esperam
Certamente, eventos da vida, como perda de emprego e problemas de saúde, muitas vezes impedem que os americanos mais velhos adiem a Previdência Social, e condições econômicas, como um mercado de ações desmaiado e preocupações com a recessão, também podem convencer alguns a reivindicar mais cedo do que deveriam para evitar contas que perderam valor.
“A maioria das pessoas solicita benefícios quando precisa deles”, Linda Benesch, diretora de comunicações da Obras de previdência social, disse ao Yahoo Money. “A idade mais comum para solicitar benefícios é 62 anos porque muitas pessoas – especialmente se foram expulsas da força de trabalho ou forçadas a aceitar empregos com salários mais baixos devido a fatores como discriminação por idade e incapacidade de fazer trabalhos fisicamente exigentes – não podem dar-se ao luxo de esperar.”
Cerca de metade dos americanos recebe o Seguro Social antes da idade de aposentadoria completa (FRA), que varia de 66 a 67 anos, Martha Shedden, presidente da Associação Nacional de Analistas de Seguro Social Registrados (NARSSA), que treinou mais de 3,000 consultores sobre como ajudar seus clientes a tomar decisões ideais de Previdência Social, disse ao Yahoo Money.
Dos 50% que recebem o benefício antes de sua FRA, um quarto deles são homens e pouco menos de um terço das mulheres recebem o Seguro Social assim que se qualificam aos 62 anos, disse ela.
“Embora muitos não possam esperar, outros motivos incluem mitos, mal-entendidos e falsidades sobre como funciona o programa de Seguridade Social. Isso pode levar a sentimentos de que eles podem 'perder' se não reclamarem logo.” Shedden disse. “Temos o maior aumento de COLA em quatro décadas e algumas pessoas podem pensar que, se não estiverem coletando, não se beneficiarão desse aumento. Não é verdade."
Na verdade, o COLA anual do Seguro Social é aplicado ao valor do seu benefício - mesmo que você ainda não tenha reivindicado.
Três etapas para ajudá-lo a adiar seu benefício
Uma maneira de atrasar é permanecer no trabalho o máximo que puder.
“Se você pode atrasar um pouco a aposentadoria, mesmo aguentando mais seis meses, mais um ano, mais um ano e meio se puder, isso te dá aquela oportunidade de atrasar a Previdência Social e deixar o dinheiro na sua conta de aposentadoria continuar a crescer porque você está contribuindo para isso”, Jean Chatzky, CEO da HerMoney. com disse Yahoo Finance.
Você também pode optar por explorar outros investimentos ou contas de aposentadoria para ajudá-lo. Ou procure maneiras de gerar dinheiro reduzindo o tamanho de sua casa. Você pode se mudar para um local onde o custo de vida é menor.
“Essa questão de ficar sem dinheiro na aposentadoria não é algo sobre o qual realmente tenhamos educado as pessoas o suficiente”, disse Chatzky. “Falamos há anos sobre a necessidade de acumular dinheiro para a aposentadoria. Mas a questão do esgotamento requer uma estratégia porque estamos falando de um período de aposentadoria que pode durar 30 ou 40 anos.”
Existem duas ferramentas online que podem ajudá-lo a calcular os números. A Administração da Segurança Social computador compara aposentadoria beneficiar estimativas com base na data ou idade selecionada para começar a receber benefícios com estimativas de aposentadoria para 62 anos, idade de aposentadoria completa (FRA) e 70. Seguro Social da AARP computador conduz você através da matemática de quando solicitar benefícios e quanto você receberá.
Para Kotlikoff, um dos maiores obstáculos que leva os aposentados a ativar o benefício da Previdência Social assim que se qualificam é que eles relutam em gastar primeiro outras contas de poupança, principalmente, usando o dinheiro investido em suas contas de aposentadoria, como como planos 401 (k).
“Eles acham que um dia vão ganhar dinheiro no mercado”, disse ele. “Isso é em grande parte Wall Street convencendo-os de que precisam deixá-lo lá e a recompensa virá. Pode ser. Mas você certamente não pode contar com o tipo de retorno que recebe nos cheques da Previdência Social pelo resto da vida se tiver planejamento e paciência para esperar.
Kerry é colunista sênior e repórter sênior do Yahoo Money. Siga ela no Twitter @kerryhannon
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Fonte: https://finance.yahoo.com/news/social-security-retirement-crisis-162938321.html