Essas questões podem não importar, dizem os especialistas em investimentos.
“Algumas pessoas não têm escolha”, disse Jay Zigmont, fundador da Riqueza sem filhos, em Water Valley, Mississippi. “Por exemplo, qualquer pessoa que esteja solicitando o Seguro de Invalidez da Previdência Social não poderá adiar a coleta, devido às regras da SSA.
“Além disso, outros beneficiários são empurrados para a aposentadoria involuntária por vários motivos e precisam reivindicar benefícios antes dos 70 anos.”
Enquanto alguns idosos americanos podem entender completamente a quantidade de dinheiro que estão perdendo ao coletar a Previdência Social antecipadamente, erros de poupança de aposentadoria já foram cometidos e não há nada que esses beneficiários possam fazer sobre isso, exceto lucrar com a Previdência Social antecipadamente.
“A maioria dos aposentados provavelmente entende a perda”, disse Paul Tyler, diretor de marketing da Grupo Financeiro Nassau em Hartford, Connecticut. “No entanto, muitas pessoas se pintam em um canto financeiro no final da vida. Conseqüentemente, eles sentem que não têm escolha a não ser denunciar mais cedo.”
O que eles esqueceram de fazer? De acordo com Tyler, alguns dos erros comuns incluem:
— Não antecipar a aposentadoria mais cedo do que o planejado de seus empregos.
— Não começar a reduzir o tamanho mais cedo e vender uma casa em um mercado em baixa.
— Não procurar maneiras de usar suas economias de aposentadoria para criar um fluxo de renda protegido até completar 70 anos.
Sua imagem financeira é importante ao receber pagamentos Muitos americanos cronometram seus saques da Previdência Social com base em necessidades pessoais, e geralmente essa é a decisão certa a ser tomada em qualquer idade.
“Por exemplo, se você começa a receber o Seguro Social aos 62 anos, o ponto de equilíbrio para esperar e iniciar o Seguro Social na idade de aposentadoria completa é quando você tem cerca de 80 anos”, disse Melissa Shaw, gerente de patrimônio da TIAA . “Se você não tem uma expectativa de vida longa, também pode fazer sentido começar a sacar os fundos da Previdência Social o mais cedo possível.”
Para os casais, pode fazer sentido fazer com que os mais ricos esperem até os 70 anos para maximizar os benefícios.
“Normalmente, quando um dos cônjuges falece, o cônjuge sobrevivente perderá parte da renda do Seguro Social, mas se o maior rendimento maximizar seus benefícios, o cônjuge sobrevivente reterá a maior renda do Seguro Social”, disse Shaw.
A taxa de retirada de sua carteira enquanto você está atrasando o seguro social também é importante. “Se você puder manter a taxa de retirada de suas economias de aposentadoria abaixo de 4%, deve adiar a Previdência Social o máximo possível”, acrescentou Shaw.
Fatores adicionais na mistura Geralmente, você deve considerar vários fatores ao decidir quando solicitar os benefícios, como as outras fontes de renda que você tem para atender às suas necessidades de gastos.
“Se você se aposentar, digamos, aos 67 anos, você precisa ter outros recursos que possam atender às suas necessidades e estar ou não recebendo benefícios do Medicare”, disse Colleen Carcone, diretora de estratégias de planejamento patrimonial do TIAA.
“Se você decidir adiar sua aposentadoria e reivindicar a Previdência Social quando tiver mais de 65 anos, certifique-se de considerar a solicitação do Medicare em tempo hábil ou poderá estar sujeito a multas por atraso no arquivamento.”
Há também um imposto desagradável conhecido como o torpedo fiscal da Previdência Social que afeta os estágios de retirada da Previdência Social.
“Se você é um assalariado de renda média e paga sua aposentadoria entrando no Seguro Social em vez de usar seus fundos de aposentadoria, pode acabar pagando significativamente mais imposto de renda do que se tivesse revertido o pedido”, disse Steve Parrish. , co-diretor do Centro de Renda de Aposentadoria da O Colégio Americano de Serviços Financeiros .
“Em outras palavras, saque primeiro seus IRAs e outras economias de aposentadoria e espere para solicitar a Previdência Social até mais tarde. Em algumas situações, pode significar a diferença entre pagar 0% dos seus benefícios da Previdência Social e pagar imposto de renda sobre 85% dos seus benefícios.”
Também é vital considerar sua própria mortalidade.
“Embora não seja agradável pensar nisso, se você começar a receber os benefícios mais cedo, receberá um benefício menor por mais tempo”, disse Carcone. “Se você começar a receber benefícios mais tarde, receberá um benefício maior por um período mais curto.”
“Mais importante, encontre-se com um consultor financeiro”, acrescentou Carcone. “Um consultor financeiro pode ajudá-lo a decidir a melhor forma de estruturar a renda da aposentadoria para que você possa atender às suas necessidades de renda.”