Entendendo os planos de aposentadoria 403(b) para igrejas, organizações sem fins lucrativos e escolas

Se você é um trabalhador sem fins lucrativos, é provável que lhe ofereçam um plano 403(b) para economizar para a aposentadoria. No entanto, a maior parte do conteúdo de aposentadoria se concentra em planos 401(k) mais comuns que a maioria das empresas oferece. Embora os planos 403(b) sejam semelhantes em alguns aspectos e sirvam ao mesmo propósito básico, é importante estar ciente do que torna os planos 403(b) únicos.

Poupança de imposto diferido

Provavelmente, a melhor coisa sobre um plano 403(b) é que é uma maneira de poupar para a aposentadoria com isenção de impostos. Normalmente, você pode economizar em seu plano 403(b) sem impostos. Isso contrasta com o restante de sua renda, que está potencialmente sujeita ao imposto de renda. Quando seu dinheiro está protegido dos impostos, você fica com mais e pode crescer mais rápido.

O dinheiro em seu 403(b) geralmente pode crescer livre de impostos até a aposentadoria. Uma vez na aposentadoria, você pode ter que pagar impostos sobre o dinheiro que retirar do seu plano 403(b). Ainda assim, há uma boa chance de você estar em uma faixa de impostos mais baixa na aposentadoria e, é claro, você terá se beneficiado do seu dinheiro crescer livre de impostos até aquele momento.

Muitas pessoas gostam dessa configuração, vale a pena notar que, se você acha que as taxas de imposto de renda aumentarão drasticamente entre agora e a aposentadoria ou seu próprio imposto de renda é muito baixo agora em comparação com a aposentadoria, um plano 403(b) pode ser menos atraente para você . Ainda assim, não há muita pegadinha aqui. O governo quer que as pessoas economizem para a aposentadoria e estabeleceu planos 403(b) para incentivá-lo.

403(b) A Qualidade do Plano Varia

Infelizmente, a qualidade dos planos 403(b) varia. Os melhores planos contêm uma variedade de Exchange Traded Funds (ETFs) de baixo custo. Isso significa que você pode construir um portfólio que atenda às suas necessidades ou simplesmente manter um fundo de data-alvo de baixo custo que cuida da construção do portfólio para você.

Geralmente, você deseja que seus ETFs tenham taxas abaixo de 0.5% e, esperançosamente, abaixo de 0.2% para classes de ativos convencionais. A maioria dos ETFs apenas rastreia um índice, que não requer nenhuma habilidade e, portanto, você não deve pagar a mais, pois o desempenho provavelmente não melhorará, na verdade, provavelmente piorará, pois as taxas mais altas apenas consomem suas economias, de acordo com a maioria dos acadêmicos. estudos.

No entanto, 403(b) menos atraente pode conter coisas como anuidades e seguros. Infelizmente, estes podem ser um negócio melhor para a pessoa que lhe vende o produto do que suas perspectivas de aposentadoria. Se esses produtos estiverem em oferta, você pode querer ser cauteloso. Os melhores produtos de investimento geralmente não envolvem um vendedor, portanto, se um vendedor estiver envolvido, isso é um sinal de alerta.

ERISA

Outra coisa importante a verificar é se o seu plano 403(b) é coberto pelo ERISA (Lei de Segurança de Renda de Aposentadoria do Empregado de 1974) se for, isso provavelmente é uma boa notícia. ERISA é um conjunto de padrões básicos estabelecidos pelo Departamento do Trabalho, o que significa que o plano tem maior probabilidade de ser gerenciado de forma mais alinhada com seus interesses.

Se o seu 403(b) não estiver sujeito a ERISA, haverá menos salvaguardas e seu 403(b) poderá conter produtos que são melhores para o vendedor do que para você. Você está um pouco mais sozinho sem proteção ERISA. Portanto, se você tem um plano 403(b) que não é coberto pela ERISA e está vendendo coisas como anuidades e seguros sob o plano, você deve ser cauteloso.

Não assuma que um plano 403(b) que não é coberto pela ERISA está cuidando de suas necessidades de aposentadoria.

Como investir em planos 403(b)

Se você deseja economizar para a aposentadoria e é apresentado a uma variedade de Exchange Traded Funds (ETFs) em seu 403(b), pode ser confuso. Muitas vezes, escolher um fundo de data-alvo que esteja dentro de 5 anos da data estimada de aposentadoria pode ser uma escolha razoável. Este fundo deve manter uma mistura de ações, títulos e outros ativos que se destinam a crescer se a aposentadoria estiver muito distante e, em seguida, mover-se gradualmente para ativos mais seguros à medida que a aposentadoria se aproxima.

É claro que não há garantia de que você verá um ótimo desempenho de investimento, mas historicamente falando ao longo de décadas, essa abordagem de investimento obteve retornos relativamente robustos. Novamente, verifique as taxas (o índice de despesas) no fundo. Idealmente, você quer pagar 0.5% ou menos. Isso pode parecer um número pequeno, mas com o tempo pode realmente aumentar. Por exemplo, com uma economia de aposentadoria de meio milhão, uma taxa de 0.5% é de US$ 2,500 por ano ou US$ 75,000 no total se você tiver 30 anos até a aposentadoria.

Escolhendo seus próprios fundos em A 403(b)

Se você precisa escolher seus próprios fundos, fica um pouco mais complicado. Geralmente uma mistura de um fundo de ações de baixo custo internacional diversificado, com milhares de ações individuais, e um fundo de títulos diversificado não é um mau lugar para começar. Sua combinação exata de ações e títulos dependerá de sua tolerância ao risco e do tempo até a aposentadoria. 60% de ações e 40% de títulos é uma mistura bastante genérica. Você pode aumentar a ponderação das ações para aumentar o retorno potencial de longo prazo, embora os retornos possam ser mais voláteis. Você também pode aumentar a ponderação dos títulos para tornar seus retornos mais previsíveis, mas também poderá ver um crescimento menor no longo prazo. Novamente, fundos com taxas mais baixas geralmente são uma escolha melhor para ativos semelhantes.

Correspondência do Empregador

Um benefício final a ser observado dos planos 403(b) é a correspondência de contribuição do empregador. Se o seu empregador estiver disposto a igualar suas economias de aposentadoria até certo nível, isso geralmente é um bom negócio. Este é basicamente um benefício adicional do seu empregador, e mesmo que seu 403(b) não seja ótimo, então vale a pena considerar economizar até o nível de correspondência do empregador.

Retiradas Antecipadas e Contribuições de Recuperação

Os planos 403(b) também podem ser mais flexíveis do que os planos 401(k). Um aspecto útil pode ser saques antecipados em planos 403(b). Para 401(k)s, pode ser complicado ou caro acessar seus fundos antes da aposentadoria. Para 403(b)s, obter seu dinheiro pode ser mais fácil. Isso não significa que você deve fazê-lo. Geralmente, a poupança para a aposentadoria é melhor acessada quando você se aposenta, mas saber que você pode acessar seu dinheiro se precisar é uma opção útil de reserva.

Em segundo lugar, geralmente há limites para o quanto você pode contribuir para um plano 403(b), mas à medida que a aposentadoria se aproxima, você pode fazer contribuições adicionais de recuperação se se qualificar. Se você tiver um plano 403(b) robusto, essa pode ser uma boa maneira de aumentar suas economias. Isso se aplica aos planos 401(k) também.

Portanto, um plano 403(b) não é muito diferente de um plano 401(k). Muitas vezes, a estrutura geral do plano e as opções de poupança podem ser semelhantes. No entanto, fique atento aos produtos de seguro e anuidade, porque estes podem não ser a melhor maneira de economizar para a aposentadoria, dependendo de suas circunstâncias e especialmente se seu plano 403(b) não for coberto pela ERISA.