Por 35 anos, o planejador financeiro Harold Evensky observou os clientes se retirarem regularmente para casas de férias, desfrutando de praias serenas ou montanhas e da alegria de reuniões familiares. E antes de se aposentar há três anos, ele pensou em seguir o exemplo.
Mas ele e sua esposa, Deena, mudaram de ideia quando chegou a hora, optando por ter apenas uma casa, perto da Texas Tech University em Lubbock, onde ensinavam planejamento financeiro. Em vez de investir centenas de milhares de dólares em uma segunda casa, eles preservaram o dinheiro para viagens, aluguel por alguns meses por ano em Key West, Flórida, e indulgências de aposentadoria que poderiam surgir inesperadamente.
“O dinheiro que você colocaria em uma casa pode comprar muitas férias cinco estrelas”, diz Evensky. Além disso, preserva o caixa para encargos financeiros inesperados, sejam grandes despesas médicas ou um mercado em baixa.
Muitas pessoas compram retiros de aposentadoria e casas de férias sem pensar nas compensações ou trabalhar com a matemática. Mas os profissionais do setor financeiro dizem que isso pode ser um erro, principalmente após o boom nos preços das casas nos últimos anos e os inúmeros custos de propriedade que podem se acumular.
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Aposentadoria
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Durante os primeiros quatro meses de 2021, as vendas de casas de férias aumentaram 57% ano a ano, de acordo com a Associação Nacional de Corretores de Imóveis. A parcela do total de casas compradas para férias foi de 6.7%, em comparação com 5% em 2019. Seguiram-se aumentos de preços, com o preço médio das casas do país subindo 19.1% em janeiro em relação ao ano anterior, de acordo com o CoreLogic Home Price Index; os preços em muitos destinos de férias de clima quente subiram quase 30% no ano passado.
Embora as pessoas geralmente se concentrem no preço de uma segunda casa, é importante calcular o custo de propriedade e as despesas acessórias. Os proprietários podem ter duas hipotecas e pagarão seguro, imposto predial, serviços públicos e manutenção de duas casas, entre outras coisas, como taxas de associação de proprietários. A hipoteca extra pode forçar um aposentado a retirar tanto dinheiro de um IRA que o imposto de renda anual e os prêmios do Medicare aumentarão.
Então, quando as pessoas perguntam aos planejadores financeiros se eles podem pagar uma segunda casa, um consultor normalmente executa o custo da casa e as despesas relacionadas à casa por meio de um software de planejamento para garantir que os saques de contas de aposentadoria não coloquem a pessoa em risco de ficar sem dinheiro muito cedo na aposentadoria ou forçá-los a reduzir outros desejos.
Diretriz de gastos
Sem um software de planejamento financeiro, os indivíduos podem observar a decisão com uma simples regra prática usada por Charles Farrell, consultor de investimentos e sócio-gerente da Beacon Pointe Advisors em Denver. Farrell diz às pessoas que se aposentaram, ou estão perto da aposentadoria, que não usem mais do que 10-15% de seus ativos investíveis para comprar uma casa de férias.
A suposição é que, sem a segunda casa, a pessoa poderia cobrir confortavelmente seu estilo de vida a cada ano usando a Previdência Social e saques anuais de sua carteira seguindo uma taxa de saque segura como “a regra dos 4%”. hipotecas, seguros e manutenção de uma segunda casa podem não ter margem de manobra para manter os saques em ou abaixo de 4% e podem prejudicar sua aposentadoria retirando muito dinheiro caso os mercados azedem.
“Viver do retorno de um portfólio pode ser arriscado”, diz Farrell. “Você não quer exagerar e entrar na sua cabeça.”
Então, usando a regra geral de Farrell, se uma pessoa tem US$ 3 milhões em poupança para a aposentadoria, ela pode comprar uma casa de US$ 300,000, diz Farrell. E se a pessoa tivesse US$ 1 milhão, ela seria capaz de pagar uma casa de US$ 100,000, mas estaria correndo sérios riscos se empurrasse para US$ 150,000.
Algumas pessoas dizem a si mesmas que podem vender a casa ou contratar inquilinos se o mercado cair, diz Farrell, “mas geralmente se o mercado de ações entrar em um mercado de baixa, os valores das casas também caem, e a pessoa pode não ser capaz de vender seus imóveis. casa."
Por exemplo, na crise financeira de 2008, as casas caíram cerca de 30% nacionalmente e as casas de veraneio foram duramente atingidas. A casa média em um dos mercados de férias mais quentes do país na época e agora, Cape Coral-Fort Myers, na Flórida, caiu para US$ 115,127 em 2012, de US$ 236,650 em 2006, antes de subir para US$ 276,520 em 2021, de acordo com a CoreLogic.
Desafiador e caro
Gerenciar um aluguel também não é fácil nem barato: há custos extras de seguro, impostos relacionados ao negócio e reparos. As sociedades gestoras podem ficar com 20-35% do rendimento. E os proprietários podem ter que abrir mão dos horários nobres de aluguel para seus próprios planos de férias.
Como planejador financeiro e co-desenvolvedor do software IncomeConductor para calcular a renda da aposentadoria, Phil Lubinski, de Denver, muitas vezes viu os proprietários chocados com as dificuldades de aluguel e os custos incorridos. Um proprietário que ele conhece gastou US $ 35,000 para limpar os danos de um laboratório de metanfetamina operado por um inquilino, e viu outro incapaz de encontrar inquilinos para um apartamento depois de revelar que um assassinato ocorreu lá.
“Alugar sua casa de férias parece melhor no papel do que geralmente acontece”, diz Lubinski, que aconselhou pessoas a comprar imóveis para aluguel, mas nunca investiu em imóveis alugados. “É muito problema.”
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