A Conversão de Roth é uma das muitas ferramentas na caixa de ferramentas financeiras para reduzir os impostos na aposentadoria e maximizar a renda. Mas nem todos os aposentados ou aqueles que planejam sua aposentadoria consideram converter suas economias em ativos Roth, principalmente porque isso exige o pagamento de impostos sobre o dinheiro agora em troca de crescimento livre de impostos.
Nova pesquisa de T. Rowe Price mostra como e quando você pode se beneficiar de uma conversão de Roth, mesmo quando sua taxa de imposto cai ou permanece a mesma na aposentadoria.
A empresa descobriu que as conversões de Roth podem ser especialmente valiosas se você planeja deixar bens para herdeiros como parte de seu plano imobiliário e você tem uma conta tributável para cobrir os impostos associados à conversão. Em pelo menos um cenário, as conversões de Roth que usaram uma conta tributável para pagar o Tio Sam aumentaram a eventual herança em 14%.
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Noções básicas de conversão de Roth
Enquanto os IRAs tradicionais são contas de aposentadoria financiadas com dólares antes dos impostos, IRAs de Roth reter dinheiro que já foi tributado. Como resultado, um aposentado que retira dinheiro de um Roth IRA não precisa pagar impostos sobre nenhum dinheiro - principal ou juros - uma vez que já pagou impostos sobre o dinheiro que contribuiu.
Uma conversão Roth é uma forma de transferir ativos de uma conta antes dos impostos, como uma IRA tradicional, em uma conta após impostos. Uma conversão Roth exige que você pague imposto de renda sobre o dinheiro em seu IRA tradicional no ano em que concluir a conversão. Esses ativos podem crescer isentos de impostos em sua conta Roth.
Roth IRAs também têm o benefício de serem isentos de distribuições mínimas exigidas (RMDs), que podem empurrar um aposentado para uma faixa de imposto de renda mais alta, levar a impostos mais altos sobre sua Previdência social benefícios e empurrar seu Medicar prêmios mais altos, como observa T. Rowe Price.
Mas as conversões de Roth podem não fazer sentido para todos. Alguém que espera estar em uma faixa de imposto mais baixa na aposentadoria pode evitar uma conversão de Roth porque ele deve menos impostos sobre seu dinheiro mais tarde em comparação com agora.
Quando uma conversão de Roth funciona melhor
O SECURE Act de 2019 mudou as regras para herdar um IRA tradicional, exigindo que os herdeiros sacar totalmente a conta dentro de 10 anos. Mas essas regras não se aplicam a Roth IRAs. Por serem isentos de RMDs, os Roth IRAs podem ser repassados aos herdeiros isentos de impostos.
Com isso em mente, T. Rowe Price examinou o impacto que as conversões de Roth – e o uso de contas tributáveis para pagá-las – teriam em uma eventual transferência de riqueza. Usando o caso de teste de um casal com bens consideráveis que não precisam de RMDs para cobrir suas despesas de aposentadoria, T. Rowe Price calculou quanto seus herdeiros receberiam após impostos se:
Nenhuma conversão de Roth foi concluída
As conversões de Roth ocorreram todos os anos dos 55 aos 75 anos
As conversões de Roth ocorreram todos os anos dos 65 aos 75 anos
A empresa de serviços financeiros considerou possíveis mudanças na taxa de imposto do casal na aposentadoria em comparação com seus anos de trabalho, bem como a taxa de imposto do(s) herdeiro(s).
A análise de T. Rowe Price descobriu que um casal cuja faixa de imposto não muda na aposentadoria poderia deixar até 4.6% mais dinheiro para seus herdeiros se eles começassem a converter seus ativos aos 65 anos em comparação com nenhuma conversão Roth. Isso pressupõe que o casal usa uma conta tributável sujeita a ambos ganhos de capital e comum imposto de Renda taxas a pagar pela conversão. Ele também assume que a taxa de imposto do herdeiro não mudará.
A conversão antecipada de ativos leva a um lucro ainda maior nessas circunstâncias, descobriu T. Rowe Price. Se o casal começasse a converter ativos aos 55 anos, a herança futura poderia valer 14% a mais do que sem conversões.
Mesmo que o casal veja sua taxa de imposto cair de 24% para 22% na aposentadoria, as conversões de Roth aos 55 e 65 anos aumentariam o tamanho de seu legado em 12.2% e 4.3%, respectivamente.
O valor de uma conversão Roth, no entanto, diminui se a conta usada para pagar os impostos produzir retornos 100% isentos de impostos. Por exemplo, se o casal vendeu ativos em uma conta tributável que não gerou nenhum ganho de capital ou juros, eles não devem ganhos de capital ou imposto de renda sobre a venda. Sob esses parâmetros, as conversões de Roth realmente reduziram o valor do eventual legado do casal na maioria dos cálculos de T. Rowe Price.
ponto de partida
As conversões Roth IRA podem ser especialmente úteis para aposentados que não precisam de seus RMDs para pagar as despesas de subsistência e, em vez disso, podem repassar suas economias para seus herdeiros. T. Rowe Price descobriu que usar uma conta tributável para pagar os impostos associados a uma conversão de Roth pode aumentar a eventual herança de seu herdeiro.
Dicas para proprietários de Roth IRA
Lei SEGURA 2.0, assinado pelo presidente Biden no final de 2022, permite O dinheiro do plano 529 será transferido para um Roth IRA para um beneficiário. O subsídio de rolagem começa em 2024 e não pode exceder o limite de contribuição Roth para o ano. Além disso, lembre-se de que você não pode acumular mais de $ 35,000 no total durante a vida do beneficiário.
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Fonte: https://finance.yahoo.com/news/want-leave-assets-heirs-consider-191202682.html