Somos ambos médicos, mas lutamos com US$ 472 mil em empréstimos estudantis. Podemos obter ajuda?

Questão: Eu tenho US$ 237 mil em empréstimos e minha esposa tem US$ 235 mil em empréstimos. No momento, não estamos fazendo nenhum pagamento [graças ao alívio do governo], mas quando isso reiniciar, ambos devemos US$ 3.3 mil/mês com juros de 6.7%. Somos ambos médicos que estudamos em escola estadual e acabamos de começar nossos primeiros empregos. Estou em consultório particular e minha esposa trabalha para uma organização sem fins lucrativos. Se ela mantiver esse emprego, ela pode, teoricamente, ter seus empréstimos perdoados no programa PSLF? Ou devo refinanciar seus empréstimos ou continuar a fazer 120 pagamentos pela opção de obter o perdão? No meu caso, refinanciei meus empréstimos por uma taxa mais baixa (leitores, você pode ver as taxas mais baixas de refinanciamento de empréstimos estudantis para as quais você pode se qualificar aqui) ou manter os empréstimos com o governo na esperança de perdão parcial ou total? Acabamos de formar uma família e compramos uma casa. A renda pós-imposto mal será suficiente para pagar os empréstimos, hipotecas e creches. O que deveríamos fazer?

Responda: Vamos primeiro abordar seus empréstimos. Você pode considerar o refinanciamento se a taxa for atraente, diz o planejador financeiro certificado Matthew Jenkins. (Leitores, você pode ver as taxas mais baixas de refinanciamento de empréstimos estudantis para as quais você pode se qualificar aqui). Mas prossiga com cautela. “A menos que você esteja planejando utilizar um programa de reembolso baseado em renda, a taxa mais baixa de um empréstimo privado pode ajudar. Como você mencionou, é possível que o governo dos EUA perdoe parte dos empréstimos federais, mas não é muito provável”, diz Jenkins. No entanto, observe que o refinanciamento “nem sempre é a melhor opção se você tiver empréstimos estudantis federais, pois desistirá de todas as proteções e oportunidades de perdão, mas o refinanciamento pode ajudá-lo a pagar sua dívida mais rapidamente e economizar dinheiro com uma taxa mais baixa”, diz Anna Helhoski, especialista em empréstimos estudantis da NerdWallet. 

Tem alguma dúvida sobre como sair do empréstimo estudantil ou outra dívida? E-mail [email protegido].

Agora, vamos lidar com os empréstimos da sua esposa. Primeiro, vá até o fundo dela elegibilidade para o perdão do PSLF visitando o site da Student Aid ou ligando para 1-800-433-3243 - e, diz Jenkins, se sua esposa for elegível para o perdão do PSLF, não refinancie seus empréstimos. “A taxa de sucesso dos candidatos ao PSLF aumentou nos últimos meses e há esperança de que possa continuar a melhorar no futuro”, diz Jenkins. 

Se sua esposa estiver disponível para PSLF, siga as regras do programa para continuar. Os mutuários que trabalham para um serviço público ou empregador sem fins lucrativos devem permanecer no caminho do perdão certificando o emprego regularmente, diz Helhoski. “Isso significa enviar anualmente o formulário de inscrição PSLF e de certificação de emprego. Você [normalmente] deve ter um empréstimo direto federal e estar inscrito em um plano de pagamento baseado em renda para se qualificar”, diz Helhoski. Mas, atualmente, há uma isenção disponível até o final de outubro que contaria pagamentos anteriormente inelegíveis. “Você deve enviar um formulário PSLF para garantir que quaisquer pagamentos inelegíveis passados ​​sejam contabilizados. São necessários 10 anos de pagamentos enquanto se trabalha para um empregador do serviço público para obter o perdão do empréstimo estudantil”, diz Helhoski. 

Você também deve examinar seus gastos e ver onde pode fazer cortes. “Entre altos níveis de endividamento e acho que zero economias de aposentadoria, você está efetivamente hipotecando seu futuro, uma receita para noites sem dormir e brigas conjugais”, diz Lisa Weil, diretora e membro fundadora da Clarity Northwest. Dito isto, você pode diminuir esse fardo. Considere contribuir para suas contas de aposentadoria, especialmente se suas empresas corresponderem às suas contribuições. A utilização de um recurso de economia automatizada pode ajudar a colocar dinheiro diretamente do seu salário em uma conta de poupança separada. A configuração de pequenas transferências recorrentes do seu cheque para suas economias também pode ajudá-lo a economizar pequenas quantias que aumentarão com o tempo. 

*Pergunta editada por questões de brevidade e clareza.