Estamos na casa dos 50 anos, morando na Califórnia e temos US $ 2 milhões em economias para a aposentadoria. Queremos que alguém nos diga se podemos nos aposentar de maneira viável - qual é a nossa melhor aposta? 

Questão: Somos um casal solteiro no sul da Califórnia, com idades entre 56 e 54 anos. Estamos procurando um consultor financeiro pago apenas para avaliar nossa situação financeira e fornecer uma consulta única sobre a viabilidade de aposentadoria. A casa está paga, a educação dos filhos também foi paga em grande parte, cerca de US $ 2 milhões em economias para a aposentadoria, mais outros ativos consideráveis ​​/ economias não previdenciárias. (Procurando um consultor financeiro também? Esta ferramenta pode ajudar você a encontrar alguém que possa atender às suas necessidades.)

Responda: Muitos consultores oferecem uma consulta de preparação para a aposentadoria por uma taxa - embora a aparência e o custo variem. Você pode procurar um planejador financeiro certificado que trabalhe por projeto, usando sites como LetsMakeAPlan.org, Garrett Planning Network ou XY Planning Network.

Um exemplo de como uma consulta de preparação para a aposentadoria pode parecer vem do planejador financeiro certificado David Edmisten, da Next Phase Financial Planning. Ele diz que em sua empresa, para compromissos iniciais, você começaria com um telefonema de 20 minutos, o que permite que seus profissionais de planejamento entendam as perguntas importantes que você precisa responder. Esta sessão não se aprofunda nos componentes minuciosos de seu quadro financeiro pessoal, mas serve mais como uma visão geral educacional do que o consultor e sua empresa podem oferecer a alguém em uma situação como a sua.

Então você teria mais duas reuniões: “Nossa primeira reunião será de até uma hora, virtual ou pessoalmente, e nos encontraremos para obter uma compreensão precisa de seus objetivos, esperanças, medos e recursos para sua aposentadoria antecipada ideal . Explicaremos os documentos de que precisamos para construir seu plano e usaremos as informações que você compartilhar conosco para criar um mapa de guia de aposentadoria personalizado para sua aposentadoria”, diz Edmisten. Durante uma segunda reunião, você receberá um plano financeiro exclusivo que detalha as etapas exatas recomendadas pelos consultores, incluindo ações relacionadas à Previdência Social, renda de aposentadoria, redução de impostos, investimentos e outras questões pertinentes.

Embora o custo de um plano financeiro abrangente varie dependendo de uma variedade de fatores, a planejadora financeira certificada Elyse Foster, da Harbor Wealth Management, diz que você provavelmente pode esperar pagar entre US$ 4,000 e US$ 5,000 por um compromisso apenas de planejamento - embora às vezes eles sejam menos. “Um valor fixo geralmente faz mais sentido do que por hora, pois por hora pode ficar caro”, diz Foster. No entanto, para ser justo, você pode querer conversar com o consultor sobre a capacidade de adicionar ajuda por hora, caso se depare com confusões ao tentar implementar o plano.

As taxas de referência de Foster são para um plano financeiro abrangente, que deve incluir: uma demonstração do patrimônio líquido, análise de fluxo de caixa, visão geral do seguro contra acidentes, análise de sustentabilidade em relação à renda de aposentadoria com uma ou duas projeções variadas para flexibilidade, comentários adicionais sobre benefícios da empresa e opções de pensão , um resumo por escrito das descobertas do plano e um cronograma de implementação para provar o resultado do processo de planejamento, bem como das reuniões de implementação. (Procurando um consultor financeiro também? Esta ferramenta pode ajudar você a encontrar alguém que possa atender às suas necessidades.)

Tudo isso dito, consultas únicas devem ser tratadas como um instantâneo no tempo, diz o planejador financeiro certificado Bruce Primeau da Summit Wealth Advocates. “À medida que as leis tributárias mudam, as carteiras sobem e descem e os planos de aposentadoria podem precisar ser ajustados. Uma consulta única pode ajudar alguém a ter uma boa ideia de onde está agora, mas provavelmente há várias estratégias a serem consideradas no futuro ”, diz Primeau.

Avançando, Primeau diz que é importante considerar se as conversões Roth IRA devem desempenhar um papel na aposentadoria. “Outras coisas a considerar incluem o momento de sacar das pensões ou da Previdência Social e como você deve sacar os ativos de sua carteira. Meu ponto é que o planejamento financeiro está mudando continuamente ”, diz Primeau - que observa que você deve se perguntar se deseja ser seu “próprio consultor e ficar por dentro das mudanças na lei tributária, mudanças na lei imobiliária, reequilibrar seu próprio portfólio ” ou se você deseja “delegar essa responsabilidade a um profissional”. (Procurando um consultor financeiro também? Esta ferramenta pode ajudar você a encontrar alguém que possa atender às suas necessidades.)

Antes de se comprometer com uma consulta única, Primeau recomenda fazer uma avaliação inicial e preparar um plano financeiro. “Isso lhe dará a configuração do terreno e talvez algumas recomendações sobre o que você pode fazer de diferente. A partir daí, você pode decidir se o consultor com quem está trabalhando pode fornecer valor suficiente para continuar trabalhando com ele continuamente. Caso contrário, você pode pegar o plano e implementá-lo você mesmo”, diz Primeau.