Estamos no início dos anos 60 e temos um portfólio de $ 750 que está 'afundando rapidamente'. Mas queremos pagar a faculdade de medicina de nossa filha. Quem pode nos ajudar a descobrir isso?

Questão: Estamos no início dos anos 60 e temos um portfólio de aproximadamente $ 750,000 que está afundando rapidamente - principalmente 401 (k) s de nossas várias organizações sem fins lucrativos. Também temos uma filha entrando na faculdade de medicina que gostaríamos de ajudar a evitar enormes dívidas de empréstimos, se possível. Que tipo de planejador financeiro seria capaz de nos ajudar a decidir se faz sentido pagar a escola de nossa filha? Também gostaria de alguém que pudesse nos ajudar a esticar o que temos para que dure o máximo possível. Existe uma estrutura de taxas específica que faz mais sentido para pessoas como nós? (Procurando um novo consultor financeiro? Esta ferramenta pode combiná-lo com um consultor que pode atender às suas necessidades.)

Responda: A primeira coisa que você pode querer fazer é olhar onde você está financeiramente agora. Se você está na casa dos 60 anos e seu portfólio está afundando rapidamente, você pode estar investindo em ativos com mais volatilidade e risco do que gostaria. “Gostaria de encorajá-lo a olhar para o retorno anual médio nos últimos períodos de 3, 5 e 10 anos para uma melhor perspectiva. Em seguida, converse com um consultor pago apenas que pode avaliar sua tolerância real ao risco, que é mais do que apenas sua preferência de risco ”, diz o planejador financeiro certificado Gordon Achtermann em Your Best Path Financial Planning. A tolerância ao risco é a quantidade de dinheiro que você está disposto a perder em seu portfólio, enquanto a preferência pelo risco é a atitude que você toma como investidor para medir sua aversão ao risco.

Não está claro se você ainda está trabalhando e se seu portfólio está afundando devido aos retornos de investimentos recentes ou se você está aposentado e recebendo distribuições. “Se for o último, eu diria que você precisa de uma triagem financeira urgente antes que seja tarde demais. Se você se aposentou aos 60 anos, ainda tem muitos anos de vida e, se já está em pânico com o esgotamento das economias, é provável que sua taxa de retirada seja muito alta ”, diz o planejador financeiro certificado Jim Kinney, da Financial Pathway Advisors. (Procurando um novo consultor financeiro? Esta ferramenta pode combiná-lo com um consultor que pode atender às suas necessidades.)

Você também não menciona o estilo de vida ao qual está acostumado, mas, a menos que tenha pensões, pode precisar de muito mais de US$ 750,000 para sustentar uma longa aposentadoria sem declínio no padrão de vida. “US$ 750,000 gerarão apenas US$ 30,000 a US$ 40,000 por ano antes dos impostos”, diz Achtermann. Isso será o suficiente para você? 

Tem algum problema com o seu consultor financeiro ou procura um novo? E-mail [email protegido].

Que tipo de consultor financeiro é ideal para você?

Se você não tem certeza das respostas para essas questões, um profissional financeiro pode ser muito útil. E o tipo de profissional que você contrata – alguém que é pago por meio de uma porcentagem dos ativos sob gestão, por hora ou por projeto – dependerá do tipo de relacionamento que você deseja com o consultor. 

“É importante que você determine em que nível de relacionamento gostaria de se envolver com um planejador financeiro. Se você está apenas procurando alguém para ajudá-lo com suas necessidades imediatas, mas sem aconselhamento contínuo, uma taxa por hora ou um planejador financeiro baseado em projeto pode ser o melhor ”, diz o planejador financeiro certificado e membro do NAPFA Advisor Bureau, Zack Hubbard, da Greenspring Advisors. Se você estiver interessado em manter um relacionamento contínuo, procure um consultor que trabalhe com taxa de retenção ou ativos sob gestão (AUM). “Em última análise, o mais importante ao procurar um planejador é que ele leve em consideração todo o seu quadro financeiro e suas metas específicas e que você se sinta confortável com o fato de ele ter em mente o seu melhor interesse ao fornecer conselhos”, diz Hubbard. (Procurando um novo consultor financeiro? Esta ferramenta pode combiná-lo com um consultor que pode atender às suas necessidades.)

Independentemente de você optar por pagar uma taxa por hora ou uma taxa fixa, você deve ter certeza de encontrar um planejador que seja fiduciário, o que significa que ele é legal e eticamente obrigado a trabalhar em seu melhor interesse. Os CFPs são mantidos em alguns dos mais altos padrões, portanto, trabalhar com um CFP pago significa que você não terá que se preocupar se seu consultor está ganhando uma comissão pela venda de produtos ou orientando você a investir em algo que coloque dinheiro em seus bolso sobre avaliar se é ou não o melhor curso de ação para suas finanças. Para iniciar sua busca por planejadores com diferentes estruturas de taxas, você pode visitar o portal Find an Advisor da NAPFA, Garrett Planning Network e XY Planning Network.

Poupar para a aposentadoria versus financiar a educação de seu filho

Os profissionais dizem que seu próprio planejamento de aposentadoria é fundamental se você não puder pagar por ambos. “É muito mais importante você garantir sua própria aposentadoria do que ajudar sua filha. Você pode ajudá-la mais tarde, se necessário”, diz Achtermann. A planejadora financeira certificada Elyse Foster, da Harbor Wealth Management, acrescenta: “Aconselho cobrir primeiro suas necessidades de aposentadoria, o que provavelmente exigirá todas as suas economias. Depois de ter as respostas para suas perguntas, você pode perguntar sobre a melhor forma de estender suas economias para durar a vida inteira.”

Esperançosamente, sua filha terá renda suficiente assim que começar a praticar para pagar confortavelmente os empréstimos da faculdade de medicina, mas se você quiser causar impacto, considere ajudá-la com os pagamentos, caso possa pagar quando chegar a hora. “Não arrisque sua aposentadoria com retiradas significativas para uma despesa que sua filha poderá pagar. A longo prazo, meu palpite é que ela prefere pagar a dívida ela mesma do que ver você meramente subsistir na aposentadoria ou trabalhar bem até os 70 anos ”, diz o planejador financeiro certificado Matt Bacon da Carmichael HIll & Associates. (Procurando um novo consultor financeiro? Esta ferramenta pode combiná-lo com um consultor que pode atender às suas necessidades.)