'Não temos certeza de como estamos preparados para a aposentadoria' - temos 60 e 61 anos e não sabemos quanto tempo mais podemos trabalhar, temos US$ 360,000 em poupança de aposentadoria e uma pensão

Sou um professor de 61 anos no Missouri que planeja trabalhar mais 3-4 anos antes de se aposentar. Dependendo de qual opção meu marido e eu escolhermos do Sistema de Aposentadoria Escolar Pública, devemos receber entre US$ 5,200 e US$ 6,000 por mês pelo resto de nossas vidas. Meu marido tem 60 anos e tem $ 250,000 em uma combinação de Roth IRA, IRA tradicional e uma pensão, enquanto eu tenho $ 80,000 em IRAs (eu trabalhei no setor privado antes de ensinar), $ 30,000 em duas contas 403(b), $ 18,000 em uma conta de investimento e $ 65,000 em dinheiro. Meu marido receberá Seguro Social de até US$ 1,800 por mês se esperar até os 70 anos para recebê-lo. Receberei cerca de US$ 1,200 por mês com base no meu trabalho no setor privado e contabilizando a Lei de Provisões Extraordinárias, que reduz a Previdência Social para professores que recebem uma pensão pública.  

Sentimos que nossas contas estão desorganizadas e, consequentemente, não temos certeza de comow prépared estamos para a aposentadoria.  

Temos três anos para pagar nossa casa, que provavelmente vale cerca de US $ 275,000. Nossos carros estão pagos, mas provavelmente compraremos um mais novo nos próximos dois anos e venderemos dois dos três que temos atualmente. Outras coisas que precisamos considerar são que meu marido pode não conseguir trabalhar em seu emprego atual por muito mais tempo devido a problemas de saúde (seu trabalho exige levantar pacientes pesados). Ele provavelmente precisará se aposentar antes dos 65. Estamos tentando economizar e colocar mais em nossos Roth IRAs agora. Ele coloca 15% em sua pensão; o PSRS tira 14.5% do meu salário para a minha pensão. Estimamos que precisaremos de cerca de US$ 45,000-50,000 por ano para a aposentadoria. Não vivemos de forma extravagante, mas queremos deixar uma herança para nossa filha, se pudermos (temos três apólices de seguro de vida inteira fixas e seguro de prazo até 65 e 70). A mãe do meu marido está na casa dos 90 anos e, portanto, vimos como a longevidade pode exigir economias consideráveis ​​para as despesas de subsistência.

O que você acha? Você sugeriria alguma mudança à medida que nos aproximamos da aposentadoria? Obrigado pelo seu tempo.

Vejo: Tenho 41 anos e meu parceiro tem 50. Temos US$ 800,000 em economias de aposentadoria e ganhamos US$ 250,000. Queremos nos aposentar o mais rápido possível, mas sabemos que nosso dinheiro não vai durar. O que podemos fazer?

Caro leitor, 

Posso entender a preocupação com a segurança da sua aposentadoria à medida que você se aproxima, mas você tem uma ferramenta secreta que muitos americanos gostaria que eles tivessem: uma pensão fora da Segurança Social. 

“No caso deles, eles têm fontes de renda”, disse Kevin Gahagan, planejador financeiro certificado e diretor da Private Ocean Wealth Management. “Ter uma pensão é tremendamente poderoso. A Previdência Social é tremendamente poderosa. Eles têm vantagens significativas porque grande parte de seus recursos de aposentadoria estão relacionados a pensões, seja a Previdência Social ou uma pensão real.” 

Você parece estar no caminho certo, disse Robert Gilliland, diretor administrativo e consultor sênior de patrimônio da Concenture Wealth Management, mas os próximos dois a quatro anos serão muito importantes, acrescentou.

Há três fatores contribuintes que afetam muito a segurança da aposentadoria de uma pessoa – longevidade, porque quanto mais você vive, mais tempo você precisa para que seu dinheiro dure; a taxa de retorno de seus investimentos; e seus gastos, disse Gahagan. Você não pode realmente controlar os dois primeiros, mas você pode assumir o controle do último, e será uma grande indicação se você pode viver confortavelmente na aposentadoria. 

Por esse motivo, certifique-se de ter passado por cima do seu gastar e suas despesas estimadas de novo e de novo antes de sair. Liste todos os custos que você acha que terá na aposentadoria e analise seus gastos atuais, como analisar seus últimos extratos de cartão de crédito. Você mencionou quanto acha que precisará anualmente na aposentadoria, mas isso inclui impostos? Ou saúde, que só fica mais cara à medida que você envelhece? Se realmente for de US $ 45,000 a US $ 50,000 por ano, você precisará, isso é ótimo, mas certifique-se disso antes de se aposentar para não perder tanto tempo se preocupando em pagar suas contas. 

Não perca: Está planejando se aposentar? Aqui está uma lista de pelo menos 14 coisas a serem consideradas primeiro

Você também pode querer reservar algumas de suas economias especificamente para emergências, pois elas tendem a surgir independentemente de você estar aposentado ou não. Nos próximos anos, antes de ambos se aposentarem, considere contribuir para suas contas de aposentadoria, bem como para um fundo de emergência, e mantenha o último em ativos líquidos para que sejam facilmente acessíveis. 

A inflação é um tópico quente nos dias de hoje, e você precisará prestar contas nas próximas décadas. A Previdência Social tem um reajuste de custo de vida, embora nem todos concordem que é tão bem alinhado com a inflação dos bens e serviços em que os americanos mais velhos gastam seu dinheiro, mas ainda conta para alguma coisa. Verifique se sua pensão está ajustada à inflação e, se não, considere isso em suas necessidades de gastos ao estimar suas despesas para a aposentadoria todos os anos. Um consultor financeiro pode ajudá-lo com isso. Nem todo mundo quer trabalhar mensalmente ou anualmente com um conselheiro financeiro, mas muitos profissionais oferecem seus serviços para um check-up financeiro único ou ocasional e podem repassar todas essas preocupações com você. 

Não há ninguém resposta correta para quando solicitar o Seguro Social, mas eu queria ter certeza de que você considerou todas as suas opções. Você menciona que seu marido planeja esperar até os 70 anos, o que é uma meta fantástica, mas se tivesse que ser um pouco mais cedo, tudo bem também. A longevidade desempenha um grande fator nas estratégias de reivindicação da Previdência Social – as pessoas que não vivem muito além dos 70 anos não conseguem desfrutar dos benefícios que pagaram durante todo esse tempo. Outros usam a Previdência Social como forma de evitar o uso de suas economias de aposentadoria, para que o dinheiro possa continuar a crescer em uma carteira de investimentos. Os americanos recebem o valor total dos benefícios que lhes são devidos Idade de aposentadoria completa, e muitos casais falam sobre estratégias para maximizar seus benefícios para suas situações pessoais.

No que diz respeito às contas de Roth, elas são melhores se você estiver em uma faixa de impostos mais baixa agora do que prevê que estará na aposentadoria, portanto, tome cuidado para não pagar mais impostos para suas economias de aposentadoria do que o necessário. IRAs tradicionais, como você provavelmente sabe, são tributados na retirada, enquanto Contas de Roth são pré-tributados. Não me entenda mal – é uma boa ideia focar nas contas de Roth – para começar, “não sabemos quais serão as taxas de impostos no futuro”, disse Gahagan, e se você não estiver recebendo uma dedução fiscal para Contribuições do IRA por causa de seus planos patrocinados pelo empregador, uma conta Roth faz sentido, disse Gilliland.  

Ainda assim, tente estimar como você acha que será sua situação fiscal na aposentadoria versus agora, para tomar as melhores decisões para si mesmo. Entender o quê rendimentos tributáveis você terá de suas fontes de renda de aposentadoria, o que o ajudará a decidir se um Roth agora faz sentido. Além disso, não coloque dinheiro em um Roth se você espera tirá-lo em um “período de tempo relativamente curto”, disse Gahagan – você quer que esses investimentos tenham tempo para crescer. 

Quer dicas mais práticas para sua jornada de poupança para a aposentadoria? Leia o MarketWatch's “Hacks de aposentadoria” coluna 

As apólices de seguro de vida inteira são uma ótima maneira de deixar uma herança para seus entes queridos. Não tenho certeza de quais prêmios você está pagando ou qual é o valor de suas apólices, mas se você estiver satisfeito com o valor que um beneficiário receberia de suas apólices de vida inteira, não há mais nada a fazer, disse Gilliland. Certifique-se de que sua filha esteja listada como a principal beneficiária das apólices de toda a vida. 

Você mencionou que a longevidade está na família, e isso é uma bênção, então planeje isso agora. Em primeiro lugar, os aspectos financeiros são cruciais – lares de idosos, instalações de vida assistida ou auxiliares de saúde em casa podem facilmente esgotar uma conta bancária. Apólices de seguro de cuidados de longo prazo pode não fazer sentido para você agora, mas existem apólices híbridas que combinam o seguro de cuidados de longo prazo com o seguro de vida e, nesse caso, essa é outra maneira de deixar um legado para sua filha. 

Mas também pense nos aspectos físicos e emocionais do planejamento imobiliário para você e sua família. Tem importante documentos legais em vigor, como um testamento, um procurador de saúde e uma procuração, e tenha discussões abertas com sua filha sobre o que você ambos esperam, e o que ela espera, tanto quanto o cuidado pode ir. Essas são discussões difíceis de se ter, sem dúvida, mas tirá-las do caminho será um alívio para você e seus entes queridos quando chegar a hora. 

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