Temos 25 anos até a aposentadoria e estamos economizando 25% de nossa renda – estamos fazendo certo? E estamos economizando muito?

Minha esposa contribui com 14% de seu salário para seu plano de benefício definido e seu distrito escolar contribui com outros 14%. Ela não é elegível para a Previdência Social – é uma peculiaridade em nosso estado, já que ela é professora de escola pública. Ela pode se aposentar com sua pensão completa aos 58 anos. Ela contribui com 4% para seu 403(b) e temos um plano de aumentá-lo de 1 a 2% ao ano até chegar a 10%. Nós acessaríamos seu 403(b) até sermos obrigados a fazer as distribuições mínimas exigidas. 

Comecei a contribuir para o meu Roth 403(b) e estou planejando aumentá-lo para cerca de US$ 2,400 por ano. Atualmente, contribuo com 12% para minha conta 403(b) com meu empregador correspondendo a 2%. Sou elegível para o Seguro Social e o plano atual é adiá-lo até os 70 anos enquanto convertemos uma parte do meu 403(b) em uma conta Roth entre minha idade planejada de aposentadoria de 65 anos. Não temos uma conta de corretagem tributável. 

Estamos a 25 anos da aposentadoria. Temos uma taxa de poupança familiar combinada de 25% para a aposentadoria. Estamos economizando para as despesas da faculdade de nossos filhos, mas isso está a mais de uma década de distância. Estamos planejando fazer a transição de suas economias da faculdade para nossos planos 403(b) assim que terminarem a faculdade. 

Usei calculadoras de aposentadoria e parece que teremos o suficiente para nos aposentar dependendo do retorno do investimento. Li em vários lugares que deve-se ter contas com impostos diferidos, impostos agora e impostos nunca como parte de seu plano de aposentadoria. Estou curioso para saber se as contas fiscais como uma corretora tributável valem a pena, considerando que posso contribuir mais para o nosso imposto diferido ou nunca (o Roth 403 (b)). Não maximizamos nossas contribuições 403(b) e provavelmente não podemos até que nossos filhos se formem na faculdade. 

Não tenho certeza em que ponto podemos ou devemos parar de aumentar nossas contribuições para a aposentadoria. Com o valor esperado das nossas pensões e a minha Segurança Social, teríamos cerca de 75% do nosso rendimento actual. Em que ponto nossas economias pessoais para a aposentadoria são demais? Devo acrescentar também que um de nossos objetivos é deixar nossas contas de Roth para nossos filhos quando morrermos. 

Atenciosamente,

Economizando muito? 

Vejo: Me aposentei aos 50 anos, voltei a trabalhar aos 53 e depois um problema médico me deixou desempregado: 'Não existe dinheiro seguro' 

Caro Economizando Muito, 

Você e sua esposa parecem tão no topo de seu planejamento de aposentadoria, o que é incrível, considerando o quão longe você está de realmente se aposentar – parabéns para você! 

Você menciona duas questões importantes no planejamento da aposentadoria. A primeira: A maneira correta de diversificar a tributação dos ativos de aposentadoria. A segunda: Que quantidade de poupança é demais para a aposentadoria. Vou começar com o primeiro antes de abordar o segundo. 

Diversificar o tipo de contas de aposentadoria que você tem pode ser extremamente útil para a aposentadoria. A verdade é que ninguém sabe realmente o que o futuro reserva, e isso inclui fluxos de renda, taxas de impostos (para pessoas que têm décadas pela frente, como você), necessidades financeiras e assim por diante. Ter contas que são tributadas agora é útil se as taxas de imposto de renda mais tarde forem muito mais altas do que são agora. Eles também são benéficos se você tiver muitos outros rendimentos tributáveis ​​durante a aposentadoria. Por outro lado, ter alguns ativos que serão tributados na aposentadoria faria sentido se você estiver em uma faixa de imposto mais baixa ou nos anos em que não tiver muito dinheiro de outras fontes entrando. Tudo isso é um ato de equilíbrio, mesmo embora você esteja fazendo malabarismos com figuras que ainda não conhece. 

“No geral, ter diferentes baldes de poupança e investimentos com diferentes características é uma coisa boa”, disse Christopher Lyman, planejador financeiro certificado da Allied Financial Advisors. “Ninguém conhece o futuro e ter várias opções permite que você se adapte a qualquer situação que seja apresentada a você no futuro.” 

As contas de corretagem tributáveis ​​desempenham um papel no planejamento da aposentadoria, mesmo que não pareçam, porque não têm algumas das outras vantagens das contas de aposentadoria patrocinadas pelo empregador. Quando são eficientes em termos fiscais, que se baseiam na alocação de ativos (pense em uma mistura de fundos negociados em bolsa e ações individuais, etc.), eles permitem que os investidores economizem mais dinheiro para o futuro. Eles também vêm sem cronogramas de retirada obrigatórios e muita flexibilidade na tributação, como optar por distribuir quando há perdas versus ganhos, disse Leslie Beck, planejadora financeira certificada e diretora da Compass Wealth Management. Há também mais clemência em torno de heranças, pois eles não têm regras de distribuição obrigatórias que acompanham os IRAs, disse Beck. 

Tenha em mente que as distribuições de contas de corretagem têm algumas outras vantagens fiscais. Eles são tributados a taxas preferenciais de ganho de capital se forem considerados de longo prazo (você manteve os investimentos por mais de 12 meses), que são mais baixas do que as taxas de imposto de renda comuns, disse Brian Schmehil, planejador financeiro certificado e diretor sênior da gestão de patrimônio no The Mather Group. Os beneficiários também obtêm alguns dos benefícios fiscais de uma conta de corretagem porque recebem um aumento na base de custo dos investimentos e podem evitar ganhos de capital por completo, disse ele. 

Essas contas também podem atuar como uma ferramenta durante uma conversão de Roth no início da aposentadoria, disse Judson Meinhart, planejador financeiro certificado e gerente de planejamento financeiro da Parsec Financial. “O aposentado pode usar a conta de corretagem tributável para cobrir despesas e impostos, o que permite que mais dólares do IRA sejam convertidos a taxas de imposto efetivas mais baixas.” 

Confira a coluna do MarketWatch “Hacks de aposentadoria” para conselhos úteis para a sua própria jornada de poupança para a aposentadoria  

Parece que você já tem os custos da faculdade planejados, mas as contas tributáveis ​​também podem ajudar. Se você acabar precisando mergulhar em algumas economias em excesso, esse tipo de conta é uma maneira de fazê-lo. Também pode ser útil se você se aposentar antes da idade tradicional de aposentadoria e precisar de algum dinheiro para preencher a lacuna entre essa data e quando você puder acessar suas outras contas de aposentadoria. 

"Eu chamo a conta de corretagem tributável de 'estilo de vida' ou conta 'ponte'", disse Marguerita Cheng, planejadora financeira certificada e fundadora e diretora executiva da Blue Ocean Global Wealth. “Tem um horizonte de tempo mais longo do que as reservas de caixa, mas inferior a 59 anos e meio.” 

Claro, você faz ótimos comentários sobre as outras contas que você tem, então você pode querer adiar a colocação de dinheiro em uma conta de corretagem tributável, a menos que você tenha mais para poupar em suas economias - e isso depois de maximizar os planos que você já faz tenho. E você precisa ter cuidado – ao contrário dos planos 403(b), o menu de opções de investimento é significativamente maior, o que pode ser esmagador. 

Se você tiver acesso a uma conta de poupança de saúde, também poderá contribuir para uma delas, pois os investimentos têm o triplo dos benefícios fiscais (contribuições antes de impostos, crescimento isento de impostos e distribuições isentas de impostos se feitas para despesas de saúde elegíveis - no ano da contribuição ou décadas depois na aposentadoria). HSAs estão vinculados a planos de saúde de alta franquia, que podem ser caros para algumas famílias, mas vale a pena considerar. 

Agora, para a questão de quanta economia é muita economia.

Veja também: Queremos nos aposentar em alguns anos e ter cerca de US$ 1 milhão economizado. Devo transferir meu dinheiro para um Roth e pagar minha hipoteca de $ 200,000 enquanto estou nisso? 

A verdade novamente? Não há uma regra rígida e rápida sobre o quanto é demais (não é bem a resposta que você estava procurando, tenho certeza). Sim, os conselheiros dizem que existe algo como "demais" mas talvez não da maneira que você pensa. A chave é ser objetivo com seu dinheiro, e isso remonta à sua questão de diversificação tributária – se você pode economizar mais e colocá-lo em uma conta de não-aposentadoria, não está vinculado a uma idade específica que você precisa atingir para tirar o dinheiro sem multa. 

Existem muitos fatores que determinam a quantidade certa de dinheiro para economizar para a aposentadoria, e esses fatores provavelmente mudarão nos anos – ou no seu caso, décadas – até a aposentadoria. Errar pelo lado da cautela e optar por economizar muito, talvez até “demais”, é sempre a escolha conservadora e mais segura, porque se algo ruim acontecer, você terá uma almofada para pagar por isso. Dito isto, se você está economizando 25% de sua renda apenas para a aposentadoria, mas não tem meios de economizar para outras metas de curto prazo, como faculdade ou um fundo de emergência ou mesmo férias em família, você, seu cônjuge e filhos adorariam tomar, então talvez você possa discar de volta. 

Você não deveria estar se privando da vida agora porque não há como dizer o que o futuro reserva. Você tem que planejar tanto o futuro quanto o presente e encontrar um equilíbrio confortável. 

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