Ganhamos $ 140 em Raleigh e esperamos nos aposentar em cerca de um ano com $ 1 milhão. Existe um certo tipo de consultor financeiro que devemos procurar?

Questão: Eu moro em Raleigh, Carolina do Norte. Estou prestes a completar 65 anos e pretendo trabalhar talvez mais um ano. Nossa receita combinada é de aproximadamente US$ 140,000 por ano, e tenho cerca de US$ 1 milhão em ativos. Que tipo de consultor financeiro devo procurar? (Procurando um consultor financeiro também? Você pode usar esta ferramenta para encontrar um consultor que possa atender às suas necessidades.)

Responda: O tipo de consultor que você deve procurar depende do tipo de conselho que você está procurando. “Você está procurando um consultor que possa elaborar um plano de jogo financeiro para você … que você mesmo possa implementar? Ou você está procurando alguém que possa não apenas fornecer o plano de jogo financeiro, mas também lidar com o trabalho pesado da implementação ”, diz o planejador financeiro certificado Bruce Primeau da Summit Wealth Advocates. 

Se você está procurando apenas conselhos e respostas para perguntas como 'posso me aposentar no próximo ano?' pode fazer sentido contratar um consultor para fazer um plano financeiro único, diz o planejador financeiro certificado Chris Diodato da WELLth. “Eles normalmente custam entre US$ 1,000 e US$ 3,000 e oferecem orientação para quem busca respostas para grandes questões, bem como um roteiro financeiro para o futuro. Esses tipos de planos também costumam oferecer ideias personalizadas para maximizar o retorno do investimento e minimizar a carga tributária geral”, diz Diodato.

Tem um problema com seu consultor financeiro atual ou está procurando contratar um novo? E-mail [email protegido].

Mas há uma grande ressalva com os planos financeiros únicos - a implementação do conselho do planejador depende de você. “Para quem não quer fazer seus próprios investimentos, controlar seus próprios gastos e administrar suas próprias estratégias tributárias, um relacionamento de planejamento financeiro contínuo faz mais sentido”, diz Diodato. 

Outras opções são contratar um consultor que cobra por hora por seus conselhos, para quem você pode ligar quando precisar (ou garantir que pode fazer isso junto com seu plano único). Isso pode custar entre $ 150 e $ 500 por hora, dependendo da localização, experiência e complexidade das finanças de cada um. Ou você pode querer contratar um consultor que cobre com base nos ativos sob gestão (AUM). (Procurando um consultor financeiro também? Você pode usar esta ferramenta para encontrar um consultor que possa atender às suas necessidades.)

O consultor AUM pode gerenciar seus investimentos para você e fornecer um plano financeiro abrangente, orientação tributária, planejamento imobiliário e muito mais. Nesse caso, você normalmente pagaria cerca de 1% de seus ativos sob gestão.

Seja qual for o tipo de consultor que você escolher (e observe que você também pode absolutamente fazer isso), você tem muitos problemas que precisam ser pensados. Sua pergunta fala sobre renda e ativos atuais, mas você também precisa “abordar despesas, como gostaria de viver, sua renda pós-aposentadoria e muito mais. A aposentadoria é um momento delicado porque aos 65 anos há 50% de chance de um dos membros do casal viver até os 95, portanto, eles têm um horizonte de trinta anos sem nenhuma oportunidade significativa de voltar ao trabalho em caso de erro. Portanto, a margem de erro é limitada”, diz o planejador financeiro certificado Chris Chen, da Insight Financial Strategists.

O planejador financeiro certificado Matt Fizell, da Harmony Wealth, diz que ter alguém que possa navegar com confiança em sua visão de como é uma aposentadoria ideal também será crucial. “Isso ajudará a moldar as decisões sobre se você vai ou não se aposentar totalmente, talvez fazer a transição para um trabalho de meio período e como essas decisões afetam sua estratégia de Previdência Social, gerenciando sua carga tributária vitalícia e o impacto que sua renda tributável tem em partes importantes de sua vida. aposentadoria como o Medicare”, diz Fizell. 

Além disso, você pode querer considerar um planejador financeiro certificado com algum histórico tributário. “Ter um histórico tributário é extremamente útil para projetar estratégias para minimizar os impostos de portfólio a longo prazo, além de projetar uma estratégia de fluxo de caixa eficiente em termos fiscais à medida que você retira seus ativos na aposentadoria”, diz Primeau.

Quem você escolher, você vai querer fazer a sua devida diligência. Considere um consultor financeiro pago apenas - possivelmente um planejador financeiro certificado - que é um fiduciário obrigado a trabalhar em seu melhor interesse, em vez de ser compensado pela venda ou recomendação de determinados produtos. “Isso elimina quaisquer potenciais conflitos de interesse com o consultor que vende a você produtos de alta comissão que podem ou não ser do seu interesse”, diz o planejador financeiro certificado Eric Presogna, da OneUp Financial. 

Durante sua busca por um consultor, é importante observar que um consultor pode ser registrado duplamente, o que significa que ele se apresenta como um fiduciário que paga apenas uma taxa, mas também pode ganhar comissões com a venda de produtos como fundos mútuos de ações A ou anuidades, registrados como corretor, diz Presogna. “Comece procurando um fiduciário que pague apenas uma taxa e que não seja registrado duplamente. Não é necessariamente uma coisa ruim, mas pode criar conflitos no futuro, devido à incerteza se eles estão agindo como fiduciários ou como corretores”, diz Presogna.

Para procurar consultores qualificados, os especialistas recomendam o uso da ferramenta online Find an Adviser da Associação Nacional de Consultores Financeiros Pessoais (NAPFA), Garrett Planning Network e XY Planning Network, todos com consultores pagos com várias especialidades e áreas de foco. (Procurando um consultor financeiro também? Você pode usar esta ferramenta para encontrar um consultor que possa atender às suas necessidades.)

Tem um problema com seu consultor financeiro atual ou está procurando contratar um novo? E-mail [email protegido].

Perguntas editadas para brevidade e clareza.