Pegamos US$ 55 mil em empréstimos estudantis e, 22 anos depois, o saldo não mudou

Questão: Eu me formei em 2000 com cerca de US$ 35 mil em dívidas de empréstimos estudantis. Minha esposa também tinha cerca de US $ 20 mil em dívidas de empréstimos estudantis. Eram principalmente empréstimos federais com uma pequena quantidade de empréstimos privados. Estávamos lutando desde a escola (ela é professora) e não podíamos pagar o pagamento, então fomos informados por consultores de empréstimos (credores privados) para consolidar com um credor privado e essa seria a melhor maneira de pagá-los. Tivemos que adiar o pagamento por alguns anos e depois começamos a pagar. Obviamente juros acumulados, o que entendemos.

Mas, aqui estamos agora, 22 anos depois, com nosso empréstimo sendo vendido duas ou três vezes entre os credores, nosso pagamento cerca de US$ 100 a mais por mês, com o mesmo saldo devedor do que começamos. Estamos fazendo nossos pagamentos mínimos a cada mês. Agora nosso filho mais velho está na faculdade e ainda estamos pagando nossos próprios empréstimos estudantis. Eu tenho duas perguntas. 1) Existe alguma esperança para empréstimos privados que anteriormente eram federais, onde fomos levados a acreditar que esta era uma boa opção? 2) Devo pagar isso com meu 401(k) e aceitar o golpe para me livrar dessa dívida? Tenho cerca de 20 anos até a aposentadoria. Eu adoraria saber se meu plano de usar meu 401(k) tem algum apoio entre os conselheiros.

Responda:  Em resposta à sua primeira pergunta, “uma vez que um empréstimo federal é refinanciado em um empréstimo estudantil privado, não há como voltar atrás”, diz Mark Kantrowitz, especialista em empréstimos estudantis e autor de Quem se forma na faculdade? Quem não?. O que ele quer dizer é que você não pode converter empréstimos privados em empréstimos federais, e empréstimos privados não têm as mesmas vantagens que os empréstimos federais. “Refinanciar empréstimos federais em um empréstimo privado faz com que você perca os benefícios superiores de pagamento dos empréstimos federais, como adiamentos e tolerâncias mais longos, planos de pagamento baseados em renda, opções de perdão de empréstimos e várias quitações”, explica ele. Mas como seus empréstimos já são privados e a taxa de juros é bem alta, o refinanciamento pode ser uma boa opção para você (veja as taxas de refinanciamento mais baixas para as quais você pode se qualificar aqui). “As taxas de refinanciamento para um bom crédito certamente são mais baixas do que eram 10, até 5 anos atrás. Você pode pagar os empréstimos mais rapidamente com uma taxa mais baixa”, diz Anna Helhoski, especialista em empréstimos estudantis da NerdWallet. 

Tem alguma dúvida sobre como sair do empréstimo estudantil ou outra dívida? E-mail [email protegido].

Em resposta à sua segunda pergunta, os profissionais dizem para evitar usar seu 401(k) para pagar seus empréstimos estudantis, pois a retirada antecipada pode custar muito em termos de impostos e multas. Se você tem menos de 59 anos e meio, pode perder automaticamente, digamos, 20% de sua retirada 401(k) para impostos, além de uma multa de 10% do IRS por retirada antecipada ao declarar seu imposto Retorna. Um empréstimo 401(k) também pode ser arriscado: “Se você emprestar o dinheiro do 401(k) em vez de fazer uma distribuição, o empréstimo 401(k) deve ser reembolsado dentro de cinco anos – antes se você mudar de empregador – e você pode não ser capaz de fazer novas contribuições ou se qualificar para a contrapartida do empregador nas contribuições até que o empréstimo seja pago”, diz Kantrowitz.

Isso tudo, infelizmente, pode deixá-lo preso com sua conta de empréstimo estudantil. Os profissionais dizem para lidar com isso rapidamente. Trabalhe para obter as taxas de juros mais baixas e as melhores condições possíveis para seus empréstimos privados (veja as taxas de refinanciamento mais baixas para as quais você pode se qualificar aqui). “Quanto mais você paga a cada mês, mais rápido você paga a dívida e menos juros você paga ao longo da vida do empréstimo”, diz Kantrowitz. “Se os empréstimos tiverem taxas de juros diferentes, tente direcionar o empréstimo com a taxa de juros mais alta para um pagamento mais rápido, pois isso economizará mais dinheiro”, diz Kantrowitz, embora, é claro, sempre pague o mínimo em todas as dívidas.