Caro MarketWatch,
Tenho 64 anos e meu marido 62. Planejamos trabalhar até que ele tenha pelo menos 65 anos, então mais três ou quatro anos. Temos cerca de $ 1 milhões total em várias contas, mas meu próprio IRA tem $ 400,000 nele. Devo movê-lo para um Roth IRA ou é tarde demais nesta fase? Também estou tentando pagar nossa hipoteca. Nossa casa vale cerca de US$ 650,000 e a hipoteca agora é de US$ 200,000, então, quando nos aposentarmos, estaremos livres de dívidas e poderemos vender a casa e partir.
Obrigado por qualquer informação que você possa dar.
Vejo: Por que não farei uma conversão de Roth IRA - mesmo que esta seja a última chance
Caro leitor,
Parabéns por estar tão perto da aposentadoria e ter US$ 1 milhão economizado – isso é uma grande conquista. Você traz dois pontos de aposentadoria muito importantes, então vou mergulhar de cabeça.
Quanto a se você deve ou não mover seu IRA para uma conta Roth, a resposta é: Depende. Os IRAs tradicionais e Roth têm seus próprios benefícios, mas você precisa fazer uma pequena estimativa neste momento para determinar se vale a pena ou não para você. Certamente não é tarde demais para contribuir ou converter dinheiro para uma conta Roth, mas pense em suas obrigações fiscais atuais e futuras.
Por exemplo, já que vocês dois ainda estão trabalhando: você faz o pedido de casamento em conjunto e está em uma faixa de imposto mais alta agora do que estará na aposentadoria? Mesmo se você for casado e apresentar separadamente, como sua taxa de imposto atual se compara ao que você espera que seja na aposentadoria? (Sei que isso pode ser difícil de estimar, especialmente com o fato de que o governo pode alterar as taxas de impostos quando você se aposentar, mas pense no quadro geral da melhor maneira possível.)
Confira a coluna do MarketWatch “Hacks de aposentadoria” para conselhos úteis para a sua própria jornada de poupança para a aposentadoria
Se você estiver em uma faixa de imposto mais alta agora do que estará na aposentadoria, talvez queira adiar a conversão para um Roth IRA ou fazer algumas cálculos quanto você pode converter sem se esforçar para uma faixa de imposto mais alta. A razão é que, quando você converte para um Roth, você está pagando os impostos sobre a conversão naquele momento. Se você estiver em uma faixa de imposto mais alta, pagará mais impostos como resultado.
Também leve em consideração quando você vai usar esse dinheiro. Vocês dois têm mais de 59 anos e meio agora, o que significa que podem sacar de sua conta tradicional sem multas fiscais. Não há limite de idade para converter dinheiro em um Roth, mas você terá uma regra de cinco anos para suas conversões. Isso significa que se você convertesse dinheiro este ano, teria que esperar cinco anos para poder retirar quaisquer ganhos de seus ativos de Roth IRA convertidos sem pagar os impostos sobre essa distribuição. Deixe-me ser claro – o que você converter estará disponível isento de impostos, mas qualquer ganho sobre esse dinheiro (que seria o último na ordem de saques) estaria sujeito a impostos.
Comparativamente ao seu IRA tradicional, você pagará apenas o imposto sobre toda a retirada no momento da distribuição.
Agora para a hipoteca. Eu sei que você não perguntou necessariamente se deveria pagar a hipoteca, mas eu queria tocar nisso por um momento. Esse questão sobre se ou quando pagar uma hipoteca antes da aposentadoria é algo que ouço muitos aposentados perguntarem.
Tudo se resume ao seu nível de conforto, é claro, mas lembre-se dos prós e contras financeiros nesse cenário. Por exemplo, se você tiver um pagamento de hipoteca razoável e acessível e, na aposentadoria, puder continuar pagando essa conta sem nenhum problema, talvez queira fazê-lo. Dessa forma, você pode continuar armazenando o excesso de fluxo de caixa em suas contas de aposentadoria.
Veja também: Estou aposentado, minha esposa não – como devemos pagar nossa hipoteca de US$ 60,000 antes que ela se aposente?
Lembre-se de que você precisará de tanto dinheiro na aposentadoria quanto possível. Ter US$ 1 milhão é certamente um feito maravilhoso, mas considere que o casal médio que se aposenta aos 65 anos pode esperar gastar $300,000 na aposentadoria apenas com assistência médica, e isso não inclui custos de cuidados de longo prazo, de acordo com a Fidelity Investments. Você também pode precisar de mais dinheiro na aposentadoria para uma emergência, ou uma meta de lista de desejos, e estará vivendo com uma renda fixa que pode causar algum estresse indevido.
Portanto, se você puder economizar o máximo de dinheiro possível entre agora e a aposentadoria e continuar pagando sua hipoteca todos os meses, convém fazê-lo, especialmente se for um pagamento de hipoteca fixo, porque isso significa que permanecerá a mesma conta agora, em um ano, ou em 10. Se você tirar dinheiro de suas contas de aposentadoria para pagar a hipoteca, você está cortando seu futuro ninho de ovos, e levará muito tempo para recuperar essa perda.
Além disso, se você puder pagar a conta, quando eventualmente pagar na aposentadoria, terá dinheiro extra para economizar – ou gastar – na aposentadoria mais tarde. Isso é como ganhar um aumento!
Te desejo muita sorte.
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Source: https://www.marketwatch.com/story/we-want-to-retire-in-a-few-years-and-have-about-1-million-saved-should-i-move-my-money-to-a-roth-and-pay-off-my-200-000-mortgage-while-im-at-it-11652292553?siteid=yhoof2&yptr=yahoo