Pese esses 7 fatores primeiro

Taxas de investimento são uma grande consideração para rollovers, disseram os consultores.

Os fundos de investimento nos planos 401(k) são geralmente menos dispendiosos do que os seus homólogos IRA.

Isso ocorre principalmente porque os investidores do IRA são investidores de “varejo”, enquanto os poupadores do 401(k) geralmente têm acesso a preços “institucionais” mais favoráveis. Os empregadores agrupam os trabalhadores em um plano de aposentadoria e têm mais poder de compra; essas economias de escala geralmente rendem taxas anuais mais baratas.

Rollovers para um IRA em 2018 investidores de custo estimados US$ 45.5 bilhões ao longo de um período de 25 anos devido a taxas mais altas de fundos, de acordo com um estudo pelo Pew Charitable Trusts.

Obviamente, nem todos os planos 401(k) são criados iguais. Alguns têm melhor governança do que outros, e as taxas geralmente são mais baratas para planos de aposentadoria patrocinados por grandes empresas do que por pequenas empresas.

“Você consegue pagar menos permanecendo no seu plano 401(k)?” disse Ellen Lander, fundadora do Renaissance Benefit Advisors Group. “Quanto maior o plano, mais retumbante será esse 'sim'.”

O resultado final: compare as taxas anuais 401 (k) - como "taxas de despesas" de investimento e custos administrativos - com as de um IRA.

Os poupadores podem se beneficiar deixando dinheiro em um 401 (k) se estiverem satisfeitos com seus investimentos.

Certos investimentos - como fundos garantidos ou fundos de valor estável, que são como dinheiro de alto rendimento ou fundos do mercado monetário - não estão disponíveis em IRAs, disse Lander.

Mas as opções 401(k) são limitadas àquelas selecionadas pelo seu empregador. Com um IRA, o menu geralmente é muito mais amplo.

Certos investimentos de aposentadoria, como anuidades, imóveis físicos ou ações de empresas privadas, geralmente não estão disponíveis para os poupadores 401(k), disse Ted Jenkin, planejador financeiro certificado e CEO da oXYGen Financial, com sede em Atlanta.

Outra consideração: embora as opções possam ser menores em um 401(k), os empregadores têm a obrigação legal de selecionar e monitorar continuamente uma lista de fundos mais adequados para seus funcionários.

A menos que você esteja trabalhando com um consultor financeiro que age como um “fiduciário” e ajuda a avaliar seus investimentos, você pode não estar colocando dinheiro em um bom fundo IRA. Muitas opções também podem levar à paralisia de escolha, disseram os consultores.

Ter várias contas 401(k) espalhadas entre vários empregadores pode ser um desafio de administrar, disse Jenkin, membro da CNBC Conselho Consultivo.

Agregar ativos em um IRA pode simplificar o gerenciamento de seu pé-de-meia em relação a fatores como alocação de ativos, escolha de fundos, RMDs anuais na aposentadoria e beneficiários de contas, disse ele.

“Se você está cuidando de três filhos em três quintais diferentes, seria difícil ficar de olho em todos os três”, disse Jenkin. “Ao colocá-los em um, é muito mais fácil assistir a todos.”

Os investidores geralmente obtêm proteções de credor mais fortes em um 401 (k) do que em um IRA, cortesia da lei federal, disseram consultores.

Seu dinheiro 401 (k) geralmente seria protegido contra apreensão em caso de falência ou se você enfrentasse uma ação civil de alguém que caiu e se machucou em sua casa, por exemplo, disse Lander.

Os ativos do IRA podem não ser protegidos, dependendo da força das leis estaduais.

Exceções à proteção 401(k) podem ocorrer durante processos de divórcio ou para contribuintes que devem uma dívida ao IRS, disse Lander.

Muitos planos 401(k) podem não permitir aos aposentados muita flexibilidade em relação à retirada de dinheiro.

Por exemplo, mais de 30% dos planos 401(k) não permitem retiradas periódicas ou parciais por aposentados e cerca de 36% não permitem pagamentos parcelados, de acordo com o Plan Sponsor Council of America, um grupo comercial.

Se for esse o caso, Lander aconselha os trabalhadores a perguntar ao departamento de recursos humanos de seu empregador sobre a política e se ela pode ser alterada.

"Essa é uma solução rápida", disse ela.  

Os trabalhadores que possuem ações da empresa em seu 401 (k) podem obter um benefício fiscal por manter essas participações no plano, em vez de transferi-las para um IRA, disse Jenkin.

O movimento fiscal é “apreciação líquida não realizada.” Basicamente, ao manter ações em seu 401(k), você acabaria pagando taxas preferenciais de imposto sobre ganhos de capital em qualquer crescimento de investimento (em vez de taxas de imposto de renda comuns) retiradas na aposentadoria.

“Essa é uma grande vantagem para as pessoas que acreditam nas ações de suas empresas e as mantêm por um longo período de tempo”, disse Jenkin.

Às vezes, os poupadores 401(k) que se separam de um empregador podem continuar tomando empréstimos da conta 401(k) que deixaram para trás, disseram os consultores. No entanto, você não pode pedir dinheiro emprestado ou obter um empréstimo de um IRA.

Embora a provisão seja geralmente rara, aqueles que têm acesso e se encontram em apuros financeiros podem fazer um empréstimo 401(k) e – supondo que sigam as regras de reembolso – não sofram consequências fiscais adversas, disse Lander.