Meu marido trabalha para o condado ganhando aproximadamente US$ 55,000 por ano, mas antes disso estava no varejo com ganhos de apenas US$ 36,000. Em 1996, nossa filha foi diagnosticada com uma doença autoimune incurável com risco de vida, assim que ele mudou de emprego, portanto, sem seguro. Tivemos que nos endividar de vários milhares de dólares antes que pudéssemos obter qualquer ajuda.
Então, quando ela tinha 18 anos e ficou incapacitada, comecei a ter sintomas, diagnosticados com vários diagnósticos incuráveis sobrepostos aos 40 anos. Agora tenho 60 anos, meu marido tem 64. Moramos sozinhos, temos nossa própria casa que está quase paga, temos um 401(k) e duas outras contas de aposentadoria, mas não economizamos muito considerando.
Economizamos cada centavo que podemos, mas contas médicas, medicamentos nunca acabam. Como alguém pode se preparar ou economizar com tudo isso acontecendo?
Meu marido planeja trabalhar até cair morto ou fazê-lo se aposentar! Que escolha existe?
E pensar que, durante os primeiros 15 anos de nossa vida, pensamos que éramos saudáveis e, de repente, a vida de todos nós mudou para sempre.
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Caro leitor,
Sinto muito pela sua situação estressante. Você está tão certo, algo como um diagnóstico pode acontecer inesperadamente, quando todos pensam que está tudo bem e bem. É maravilhoso saber que você tem uma casa que está quase terminando de pagar e tem algumas contas de aposentadoria, mesmo que não seja suficiente para vocês dois agora.
A situação em que você está parece muito esmagadora, mas saiba que você não está sozinho. Tantos americanos - especialmente nos últimos dois anos durante a pandemia - foram empurrados para um cenário semelhante ao seu, onde eles estavam fazendo face às despesas e de repente foram jogados em parafuso por causa de uma doença, a doença de um ente querido, um emprego perdido e assim por diante.
Mesmo assim, é possível planejar e se preparar para a aposentadoria. Vai dar muito trabalho, pode até ser emocional, mas é possível – e você consegue.
Primeiro, assim como em qualquer outro objetivo ou evento importante da vida, é preciso haver uma avaliação completa do fluxo de caixa e dos ativos. Veja quais contas e dívidas você tem atualmente, quanto dinheiro entra, quanto você precisa gastar e todo o dinheiro que sai. Pense em quais fontes de renda antecipadas você pode ter na aposentadoria, como benefícios da Previdência Social, quaisquer pensões e quais seus saques podem ser no mínimo de suas contas de aposentadoria.
“Muitas pessoas ficam realmente sobrecarregadas e tentam fazer muita matemática em suas cabeças”, disse Morgan Hill, CEO da Hill and Hill Financial. Ele sugere ter um plano escrito e também fazer projeções para o futuro. “O que eu acho é que isso dá alguma sensação de esperança.” Este exercício não apenas lhe dá uma visão clara de sua situação financeira, mas também pode gerar algumas ideias sobre como ganhar mais dinheiro ou pagar dívidas.
Agora, para as contas médicas especificamente. Primeiro, revise todas as contas que você recebe – às vezes pode haver erros. Então, e você já deve saber disso, mas vale a pena dizer para quem não conhece, tente baixar esses saldos.
As contas médicas, ao contrário da maioria dos outros tipos de dívida, podem ser negociadas, e os hospitais e outras instalações médicas podem estar dispostos a trabalhar com os pacientes em um plano de pagamento. Não importa se você está falando com sua companhia de seguros, com o consultório do seu médico ou com a instituição médica em que você recebeu um procedimento, seja honesto sobre o que você pode pagar.
Além disso, pesquise quanto esse serviço médico realmente custa – você pode usar o Healthcare Bluebook ou o FAIR Health, dois bancos de dados, bem como o Medicare.gov, para pesquisar preços desses serviços em sua região. O mesmo vale para medicamentos – você pode usar bancos de dados como GoodRx e SingleCare para comparar preços de medicamentos. Esses sites fornecem transparência e uma vantagem nas negociações se você estiver sendo cobrado em excesso.
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Pode haver um advogado do paciente em um hospital com quem você possa falar para ajudar com seus problemas financeiros. E você pode pedir a alguém em sua companhia de seguros para revisar todas as suas reivindicações e ajudar a encontrar as estratégias adequadas. Os conselheiros de crédito também podem fornecer assistência, embora você deva sempre examinar os profissionais com quem está trabalhando primeiro.
Aqui está o que você não deve fazer – tirar dinheiro de suas contas de aposentadoria para pagar essas contas, disse Linda Erickson, planejadora financeira certificada e sócia fundadora da Erickson Advisors. “Sob nenhuma circunstância o casal deve retirar dinheiro de seu plano de aposentadoria ou IRAs para pagar contas médicas”, disse Erickson. “Os ativos de aposentadoria geralmente são protegidos dos credores e não devem esgotar essas contas no caso de terem que declarar falência.”
Você também não deve colocar essas contas médicas em cartões de crédito, disse Ralph Bender, planejador financeiro certificado da Enduring Wealth Advisors. “Trabalhe diretamente com os fornecedores para receber o pagamento e fazer pagamentos mensais no valor que for possível”, disse ele. “As contas médicas raramente cobram juros. Os cartões de crédito ganham dinheiro cobrando taxas altas, e usá-los pode causar uma espiral descendente.”
Saiba quais outros benefícios estão disponíveis para você também. Por exemplo, você pode reivindicar uma dedução de imposto de renda em contas médicas que excedam 7.5% de sua renda bruta ajustada. As despesas só podem ser deduzidas na medida em que você detalhar, e você faria o maior de suas deduções discriminadas ou a dedução padrão (que em 2021 era de US $ 25,100 para casais que declaram em conjunto), disse Thomas Scanlon, planejador financeiro certificado da Raymond James Serviços Financeiros. Outras deduções comuns incluem impostos estaduais e locais, juros hipotecários e doações de caridade.
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Atrasar a Previdência Social pelo tempo que vocês dois puderem também aumentará o benefício que você receberá todos os meses. Claro, se seu marido acabar se aposentando antes dos 70 anos, ele pode precisar reclamar, mas se ele pretende trabalhar por muito mais tempo, um atraso nos benefícios impedirá que você veja quaisquer reduções ou impostos sobre esses cheques.
As hipotecas reversas são outro caminho a considerar. Aqui estão mais informações sobre como funcionam as hipotecas reversas.
Por último, você mencionou que o plano de seu marido é trabalhar até que ele morra ou seja forçado a se aposentar. Em ambos os casos, tente o seu melhor para planejar quando ele não estiver mais trabalhando, mesmo que isso signifique trazer outros membros da família para discutir. E tente encontrar uma nova perspectiva de trabalho, se possível. Há muito estigma em torno de trabalhar na aposentadoria ou de não se aposentar em uma determinada data ou idade, disse Hill.
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Não é um fracasso estar trabalhando em seus 60 ou 70 anos, especialmente quando você e seus entes queridos estão fazendo o melhor que podem para pagar suas contas e manter-se saudáveis e à tona. Ter conversas focadas, como muitos americanos estão tendo agora à luz do coronavírus, só o ajudará no futuro.
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Fonte: https://www.marketwatch.com/story/were-in-our-60s-my-husband-plans-to-work-until-he-drops-dead-and-our-medical-bills-are- esmagadora-how-can-we-retire-like-this-11642722933?siteid=yhoof2&yptr=yahoo