O que significa uma cláusula de seguro de 'desaparecimento misterioso'

Se a história é um guia, as reivindicações de seguro por desaparecimentos inexplicáveis ​​vão pular neste Halloween.

Os sinistros de seguros de locatários e proprietários relacionados a um “desaparecimento misterioso” aumentaram 5% no Halloween e 3% na Mischief Night, que é a noite anterior ao Halloween, de acordo com dados de sinistros da Travellers Insurance de 2011 a 2021.

Mas as seguradoras não oferecem proteção geral aos segurados para bens perdidos ou danificados. Alguns têm cláusulas que negam explicitamente o pagamento em casos de tal “desaparecimento misterioso”.

“Nem todas as apólices têm, mas algumas têm”, disse Don Griffin, vice-presidente da divisão de apólice, pesquisa e internacional da American Property Casualty Insurance Association, sobre as cláusulas. “Se desapareceu em circunstâncias misteriosas, muitas vezes significa que não está coberto.”

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Em geral, essas regras entram em jogo quando um segurado faz uma reclamação por um item valioso perdido, mas não pode explicar razoavelmente como o item desapareceu, disse Michael DeLong, especialista em seguros da Consumer Federation of America.

Embora “fantasmas ou coisas sobrenaturais” sejam os culpados improváveis, as pessoas ocasionalmente perdem itens por descuido ou os esquecem em certos lugares, disse DeLong. As seguradoras não querem ficar em risco financeiro nesses casos, acrescentou.

As cláusulas também são uma forma de prevenir fraudes em seguros, disseram especialistas.

Caso contrário, um segurado pode reivindicar que um item desapareceu e receber pagamentos de seguro, mesmo que ainda esteja em sua posse.

Mas pode haver áreas cinzentas – por exemplo, se um ladrão habilidoso entra em uma casa ou apartamento, rouba uma propriedade valiosa, mas não deixa evidências visíveis de arrombamento, disse DeLong.

Um investigador de seguros pode negar o pedido, embora tenha que encontrar uma base razoável para fazê-lo, disse Peter Kochenburger, vice-diretor do Centro de Direito de Seguros da Faculdade de Direito da Universidade de Connecticut.

Arquivar e ter um registro de um boletim de ocorrência pode ser suficiente para satisfazer uma seguradora nesses casos, disse Kochenburger.

No entanto, você não está necessariamente limpo só porque sua política não omite explicitamente um “desaparecimento misterioso”.

A maioria das políticas exclui implicitamente esses eventos, disseram especialistas.

Quando se trata de bens pessoais, o seguro geralmente cobre apenas locatários e proprietários de imóveis por um “perigo nomeado”, disse Griffin.

Isso significa que uma perda deve ser devido a um perigo - como incêndio, roubo, explosão, raio ou desastre natural - declarado na apólice. Itens que desaparecem em circunstâncias misteriosas (ou seja, a perda não pode ser explicada por um desses perigos) provavelmente não são cobertos pelo seguro.

As chamadas apólices de todos os riscos ou apólices de perigos abertos, por outro lado, cobrem qualquer evento que a apólice não exclua especificamente.

Mesmo quando as seguradoras pagam um sinistro de propriedade, desaparecimento misterioso ou outros, os segurados não são necessariamente cobertos pelo custo total da substituição de um item.

Podem ser aplicados sublimites. Por exemplo, seu prêmio mensal pode garantir até $ 20,000 de propriedade pessoal total. Mas sua política pode limitar o reembolso para determinadas categorias, como um máximo de US$ 2,000 para joias, US$ 2,500 para peles, US$ 3,000 para eletrônicos ou US$ 5,000 para obras de arte.

No entanto, os segurados muitas vezes podem optar por cobrir o custo total de itens valiosos por um prêmio mais alto.

"Você quer ter certeza de verificar sua política", disse Kochenburger. “Há uma boa chance de você precisar obter cobertura adicional [para uma coleção de arte ou joias].”

“É um erro comum e também fácil de evitar”, acrescentou.

Comprar cobertura suplementar também pode ser uma maneira de contornar quaisquer lacunas financeiras que resultem de um misterioso desaparecimento, disse Griffin.

Escolher um item específico para cobertura em um “agendamento” separado para a apólice de locatário ou proprietário existente (ou por meio de uma apólice separada) geralmente cobre esse item para uma gama muito mais ampla de riscos – muitas vezes incluindo um desaparecimento inexplicável, acrescentou.

“Essas coisas são muito raras, mas acontecem”, disse Griffin.