Na terça-feira, a Suprema Corte ouviu contestações ao plano de alívio da dívida estudantil do presidente Joe Biden. A proposta, que cancelaria entre $ 10,000 e $ 20,000 em dívidas atuais para a maioria dos mutuários, está em espera desde que oponentes conservadores entraram com uma série de ações judiciais no outono passado. Embora os tribunais inferiores tenham ouvido e decidido sobre o assunto, a Suprema Corte terá a última palavra sobre se o plano de Biden seguirá em frente.
Dado o teor dos argumentos orais, a resposta é provavelmente uma decepção para a Casa Branca. Durante o interrogatório, os seis ministros conservadores indicaram que discordam veementemente da política de perdão de empréstimos estudantis, historicamente um sinal dispositivo de como esse bloco votará. Ao fazer isso, eles enquadraram a questão como uma “questão importante”, uma doutrina recém-criada e mal definida que este Tribunal usou no passado para derrubar leis com pouca justificativa adicional.
Para milhões de mutuários, isso significará a diferença entre alívio significativo e pagamentos contínuos. Se você está entre eles, a questão é... o que vem depois?
Aqueles que desejam orientação prática extra sobre como essa decisão pode afetar suas finanças podem querer combinar com um consultor financeiro avaliado gratuitamente.
O que é o programa?
Quando Biden concorreu à presidência, uma de suas principais promessas de campanha foi o alívio geral da dívida para estudantes que tomavam empréstimos. Esta tem sido uma questão de assinatura para os jovens americanos, com dívidas estudantis coletivas chegando a US$ 1.75 trilhão a uma taxa média de juros de 5.8%.
Para ajudar a resolver esse problema, em agosto de 2022, o governo Biden anunciou uma programa de perdão. Se permitido, o plano perdoará até $ 10,000 em dívidas estudantis para todos os mutuários que ganham menos de $ 125,000 ($ 250,000 para famílias casadas). Quaisquer mutuários que receberam empréstimos de baixa renda Bolsas Pell seria elegível para outros $ 10,000, para um combinado de $ 20,000 em perdão de empréstimo.
A administração Biden elaborou este plano como uma extensão do dívida estudantil moratória que continua desde 2020. Essa moratória, implementada pelo governo de Donald Trump, congelou todos os empréstimos estudantis federais, multas e juros como forma de ajudar a estabilizar a economia durante a pandemia. O governo Trump continuou a renovar a moratória ao longo de seu mandato, e o governo Biden fez o mesmo.
Os pagamentos permanecem pausados enquanto a Suprema Corte ouve argumentos sobre o plano de alívio da dívida do governo Biden. Segundo ao Departamento de Educação, os pagamentos serão retomados 60 dias após a decisão do Tribunal. Se, por qualquer motivo, o assunto não for resolvido nesse ponto, os pagamentos serão retomados no final de agosto.
O que você deve fazer a seguir?
Se você é um dos estimados 43 milhões de mutuários afetados por este plano, como deve se preparar para uma possível decisão judicial? Os pagamentos dos empréstimos estão suspensos há anos, mas o governo Biden afirmou que retomará as cobranças ainda este ano. Enquanto isso, os mutuários aguardam no Supremo Tribunal para descobrir quanto eles realmente devem.
Então, o que você deve fazer enquanto os juízes votam? Existem algumas boas opções.
Se você deve menos do que o valor do perdão, talvez espere
Para mutuários que devem US$ 10,000 ou menos (US$ 20,000 no caso de beneficiários de Pell), a resposta correta provavelmente é esperar para ver.
Embora a Suprema Corte provavelmente decida contra o governo Biden, a questão ainda não é certa. Em particular, os estudiosos jurídicos concordam de forma esmagadora que os demandantes não têm argumentos sérios sobre uma questão processual conhecida como “posição”.
O melhor argumento neste caso é que o governo Biden aplicou mal uma lei conhecida como Lei dos HERÓIS e gastou dinheiro sem a devida autorização do Congresso. É um argumento não trivial, mas também significa que o partido prejudicado é a Câmara dos Deputados. Como parte lesada, a Câmara deve ser a única a fazer valer seus próprios direitos.
A Câmara não processou. O estado de Missouri e dois particulares o fizeram, com base em teorias que a maioria dos especialistas jurídicos considera absurdas. Nenhuma das partes alegou um dano direto, e os dois indivíduos envolvidos apenas alegaram que o programa não lhes daria tanto dinheiro quanto eles gostariam. Portanto, há uma chance pequena, mas real, de que a Suprema Corte decida a favor do governo com base no fato de que as partes erradas abriram o caso.
Enquanto tudo isso está em movimento, os pagamentos de empréstimos estão em pausa e (criticamente) nenhum juro será acumulado até que sejam retomados. Esses juros suspensos significam que, na ausência de circunstâncias individuais, para as pessoas que devem menos do que o valor do perdão elegível, não há mal em esperar para ver o que acontece a seguir. Embora as chances sejam pequenas, se o governo Biden vencer este caso por motivos processuais, não há razão para pagar a dívida que pode desaparecer em breve.
Acelere os Pagamentos Atuais
Se você deve mais do que os valores elegíveis, agora é um bom momento para continuar recebendo um salto em seus pagamentos.
É importante entender que nem o governo Biden nem a liderança democrata adotaram a ideia do perdão de empréstimos no atacado. Portanto, os mutuários não devem apostar (literal e figurativamente) em um programa mais expansivo. Se você deve mais de US$ 10,000/US$ 20,000, essa dívida adicional permanecerá.
Ao mesmo tempo, conforme observado acima, os juros estão atualmente pausados em todos os impostos federais empréstimos estudantis.
Isso lhe dá uma excelente oportunidade de pagar o principal do seu empréstimo sem que os juros diminuam cada pagamento. Os juros serão retomados assim que o período de moratória terminar. Ao pagar essa dívida agora, você pode reduzir o impacto quando isso acontecer.
Refinanciar… Talvez
Talvez refinancie. Talvez.
Refinanciar empréstimos estudantis é uma área complicada. Isso é um monte de dívida, muitas vezes a uma taxa de juros bastante alta. Os mutuários de graduação podem esperar taxas de juros em torno de 3% a 4%, enquanto os mutuários de pós-graduação geralmente pagam 7% ou mais. Se você tiver um bom crédito e um bom emprego, poderá refinanciar esses empréstimos para obter uma taxa melhor. Dada a quantidade de dinheiro envolvida, isso pode significar uma economia significativa.
Existem dois asteriscos, no entanto.
Primeiro, as taxas em todo o mercado estão bastante altas no momento. Se você puder encontrar uma oferta melhor do que suas taxas de juros atuais, considere-a. Lembre-se de que uma oferta melhor pode ser difícil de encontrar agora.
Em segundo lugar, e muito mais importante, o refinanciamento de um empréstimo estudantil envolve abrir mão de proteções significativas. Qualquer empréstimo estudantil obtido do ou por meio do Departamento de Educação oferecerá programas como adiamentos de dificuldades, reembolso com base na renda e tolerância econômica, todos projetados para protegê-lo de crises financeiras e perda de emprego. Ao refinanciar, você paga o empréstimo estudantil e contrai um novo empréstimo privado que não possui nenhuma dessas barreiras.
Isso pode economizar dinheiro, mas pense cuidadosamente sobre as compensações.
Construir investimentos de aposentadoria
Economias de aposentadoria atingiram um ponto de crise para muitos americanos, e a dívida estudantil desempenha um papel importante nisso. Portanto, enquanto você espera para saber o que acontecerá a seguir, agora ainda é um bom momento para aumentar sua conta de aposentadoria.
Continuamos martelando nessa questão, mas ela é crítica: não há juros sobre sua dívida no momento. Assim, você pode usar esse dinheiro como achar melhor, sem nenhuma penalidade. Para alguns mutuários, este pode ser um bom momento para começar a pagar o principal. Para outros, agora pode ser um bom momento para acelerar as economias para a aposentadoria. Você estará fazendo uma troca, mas a aposentadoria é um investimento extremamente valioso.
Isto é particularmente verdadeiro se você for um recém-formado. Seus 20 anos são quando a poupança para a aposentadoria pode fazer mais bem. Nessa idade, você pode maximizar os retornos compostos e garantir o crescimento de longo prazo em suas contas.
Considere pagar sua dívida estudantil agora mesmo, já que cada pagamento que você faz é sem juros. Mas também considere colocar esse dinheiro em um Roth IRA. Mesmo algumas centenas de dólares aqui e ali, deixados para crescer por 40 anos, podem se transformar em algo verdadeiramente espetacular.
Antecipe-se à Inadimplência
Finalmente, se você estiver em dificuldades com seus empréstimos, não espere que o pagamento seja retomado. Aja agora para estabelecer um plano de pagamento.
Um dos aspectos menos discutidos da pausa no empréstimo estudantil é que ela redefiniu o status da maioria dos mutuários. A menos que você estivesse inadimplente, as inadimplências e outros problemas foram eliminados e sua conta agora se qualifica como "atual". Para milhões de mutuários, isso suspendeu a cobrança de dívidas que eles simplesmente não podiam pagar. Infelizmente, isso não vai durar. Se a Suprema Corte rejeitar o plano de perdão de empréstimos do governo Biden, milhões de mutuários serão equilibrado entrar em default assim que os pagamentos forem retomados. Muitos o farão de qualquer maneira.
Isso não precisa acontecer com você. Se você estiver com problemas, entre em contato com o Departamento de Educação e (se possível) com um conselheiro financeiro imediatamente. A Suprema Corte pode deixar esse programa permanecer, mas não conte com isso. Obtenha ajuda e faça um plano enquanto sua conta e crédito estão em boas condições.
Faça um plano para uma vida sem dívidas
Acima de tudo, lembre-se de como você passou os últimos anos. Pode ser um bom modelo para o seu futuro.
A moratória do empréstimo estudantil tem sido uma chance para os mutuários colocarem suas finanças em dia, colocando muitos jovens americanos em uma situação financeira sólida pela primeira vez em suas vidas adultas. Isso teve um efeito dramático.
A dívida estudantil está diretamente ligada a uma colapso em marcos como comprando casas, ter filhos, abrir um novo negócio e até casar. Durante a pausa pós-pandêmica, tudo isso voltou. Só a formação de novos negócios mais do que duplicou do final de 2019 ao final de 2020 e permaneceu em sua taxa mais alta em décadas desde então.
Compra de casa, novos nascimentos, poupança para aposentadoria e empreendedorismo são áreas diretamente ligadas à depressão relacionada a empréstimos estudantis, e todas subiram para seus níveis mais altos em anos desde meados de 2020.
Até a economia como um todo viu gastos e contratações de consumidores inesperadamente fortes até o início de 2023. Isso também se correlaciona com o pagamento da dívida desde que os economistas find que cada 1% de dívida estudantil corresponde a uma redução de 3.7% nos gastos das famílias. (A respeito dos dados para aqueles preocupados com um potencial terceiro ou quarto trimestre recessão.)
A questão é que, nos últimos dois anos, os mutuários estudantis aproveitaram a oportunidade para decidir como querem viver sem pagamentos mensais de dívidas. Agora, com a retomada da coleta ainda este ano, os bons tempos terminarão. Mas isso não significa que você não pode tirar nada disso. Os últimos anos foram uma chance de pensar sobre o que você quer da vida. Use essa perspectiva para construir um plano daqui para frente. Se você passa 2021 e 2022 pensando em ter filhos, abrir um negócio, comprar uma casa ou qualquer outra coisa, não desista dessas metas.
Você viu o que é possível. Agora planeje alcançá-lo.
ponto de partida
A Suprema Corte ouviu argumentos sobre o plano de perdão de empréstimos estudantis do governo Biden. Embora seja improvável que os juízes permitam que o programa seja mantido, os mutuários ainda têm vários meses antes que os pagamentos sejam retomados. Se você possui empréstimos estudantis federais, pode usar esse tempo com sabedoria.
Dicas para quem tem empréstimos estudantis
Crédito da foto: ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Andriy Dodonov
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Fonte: https://finance.yahoo.com/news/supreme-court-may-quash-bidens-224210407.html