Se você trabalhou em um emprego com pensão, isso significa que você receberá benefícios contínuos quando se aposentar. Uma parte crítica do planejamento imobiliário, então, será descobrir o que acontece com esse dinheiro quando você morre. A resposta depende do tipo de pensão que você tem. Em alguns casos, você poderá fazer eleições conjuntas ou familiares ao se inscrever em seu plano de pensão, que fará pagamentos aos familiares sobreviventes de seu plano de pensão após sua morte. Em outros casos, sua pensão pode ter sido estruturada como uma conta dedicada a você, em vez de simplesmente uma promessa de pagamentos. E, nesse caso, seus familiares sobreviventes também terão direito a esse dinheiro. Aqui está o que você precisa saber.
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O que é uma pensão?
A pensão é conhecido como um “plano de aposentadoria de benefícios definidos”. o IRS define um plano de benefícios como “um benefício fixo e pré-estabelecido para os empregados na aposentadoria”. Em outras palavras, seu empregador garante quanto dinheiro você receberá na aposentadoria e em que horário. Os detalhes desses planos podem variar amplamente. Os planos de pensão mais comuns prometem um pagamento mensal fixo para o resto de sua vida depois que você se aposentar, embora ocasionalmente você possa encontrar planos que prometem um pagamento fixo ou valores anuais.
Isso é o oposto do que é conhecido como “planos de aposentadoria de contribuição definida.” Estes são planos nos quais o empregador fornece um plano definido de quanto dinheiro contribuirá para sua aposentadoria enquanto você trabalhar lá. Estes também podem variar amplamente. Os planos de benefícios definidos mais comuns são 401(k)s, nos quais seu empregador garante contribuições equivalentes com base em sua renda. Embora, como acima, seu empregador possa oferecer muitos outros tipos de planos.
Relativamente poucos empregadores ainda oferecem planos de pensão. Principalmente porque, como observa o IRS em sua definição, os planos de pensão de benefício definido são geralmente mais caros para o empregador, tanto em termos de pagamentos quanto de custos operacionais. Além disso, uma vez que um empregador se compromete com um plano de pensão de benefício definido, ele não pode diminuir retroativamente seus benefícios. Esses custos tornam-se indefinidamente fixos. Um empregador pode cancelar seu programa de pensão e parar de adicionar benefícios para funcionários novos e atuais, mas os funcionários antigos e atuais continuam com direito aos benefícios que já acumularam.
O que acontece com os benefícios de pensão quando você morre?
Os benefícios de pensão existem em um espaço intermediário legal. Este é o dinheiro que você ganhou durante sua vida profissional. É por isso que seu empregador não pode diminuir ou cancelar benefícios retroativamente. Eles lhe prometeram esse dinheiro como compensação pelo seu trabalho, tornando-o seu.
Mas a maioria dos empregadores também não promete uma quantia específica de dinheiro para sua pensão. Em vez disso, um plano de pensão típico promete pagamentos condicionais. Por exemplo, sua pensão pode garantir pagamentos pelo resto de sua vida, por um determinado período de tempo, até que um fundo se esgote ou com base em alguma outra condição. Isso significa que seus herdeiros não têm necessariamente um pote de dinheiro definido que eles podem reivindicar da mesma forma que podem com um 401 (k) restante.
O resultado é que depois que você morre, seus benefícios de pensão são distribuídos com base na natureza de sua pensão.
Durante o planejamento sucessório, você deve revisar sua pensão para ver quais subsídios, se houver, são concedidos aos cônjuges sobreviventes e herdeiros. Algumas pensões terminam inteiramente com a sua morte. Outros permitem beneficiários ou podem permitir pagamentos contínuos a cônjuges e dependentes.
Distribuições Comuns de Pensões Após a Morte
Algumas das distribuições mais comuns para uma pensão após a morte incluem:
A pensão termina com a sua morte
Isso é muito comum. Muitas pensões são simplesmente garantias de pagamento ao longo de sua vida de aposentado. Nesse caso, a pensão termina quando você morre. Seus herdeiros não recebem nada sob esses planos.
Benefícios do Sobrevivente
Muitas pensões, e particularmente pensões do governo, são construídas com o que é conhecido como “benefícios de sobrevivência”. São benefícios que o cônjuge sobrevivente ou dependentes recebem após a morte do aposentado.
Os benefícios do Survivor variam amplamente, dependendo da natureza do plano. Por exemplo, o governo federal ofertas opções para fazer pagamentos de anuidade para o resto da vida do cônjuge sobrevivente ou fazer um pagamento fixo em caso de morte do aposentado. Este é um conjunto bastante comum de escolhas. Muitos, se não a maioria, dos benefícios de sobrevivência permitem que você repasse uma versão reduzida do pagamento mensal que você recebeu ao seu cônjuge sobrevivente. Outros, especialmente os planos financiados por seu empregador comprando uma anuidade em seu nome, podem oferecer um pagamento fixo. Os detalhes variam muito de plano para plano.
Distribuições baseadas em beneficiários
Alguns planos de previdência permitem beneficiários. Nesse caso, durante sua vida profissional, você nomearia um beneficiário para sua pensão. Depois que você morrer, seu beneficiário nomeado receberá os benefícios de sua pensão. Isso pode vir na forma de um pagamento fixo ou uma série de pagamentos mensais por um período de tempo.
Na maioria das vezes, quando uma pensão oferece a você a opção de nomear um beneficiário, isso significa que seu empregador comprou uma anuidade vitalícia em seu nome. Eles estão financiando sua pensão financiando a anuidade vitalícia durante sua vida profissional. Tal como acontece com todas as anuidades, isto significa que existe um determinado montante mínimo de dinheiro a que tem direito, neste caso com base nos pagamentos que a sua entidade patronal fez. Se você morrer antes de coletar esse valor mínimo, seu beneficiário o receberá.
Quando uma pensão permite que você nomeie um beneficiário, é comum que o plano tenha mínimos de idade. Por exemplo, seu beneficiário pode receber um pagamento se você morrer antes de uma certa idade ou antes de se aposentar.
ponto de partida
Os planos de pensão também são conhecidos como planos de aposentadoria de “benefício definido”. Quando você morrer, seus familiares ou herdeiros podem ter alguns direitos a um pagamento de seu plano de pensão. No entanto, isso é muito específico do plano, portanto, dependerá inteiramente da natureza da sua pensão e das escolhas que você fez enquanto trabalhava.
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Fonte: https://finance.yahoo.com/news/happens-pension-die-140026425.html