Não é nenhum segredo que a dívida do empréstimo estudantil é um grande fardo para indivíduos e famílias em todo o país. De acordo com a Education Data Initiative, a dívida de empréstimos estudantis nos Estados Unidos totalizou $ 1.745 trilhão no terceiro trimestre de 2022. Cerca de 92.7% de todos técnica é empréstimos estudantis federais.
O indivíduo médio saldo da dívida, incluindo empréstimos federais e privados, é projetado em cerca de $ 40,780, de acordo com o mesmo relatório da Education Data Initiative.
Então, o que acontece se o pior acontecer e o mutuário falecer sem ter pago totalmente sua dívida estudantil? É uma questão importante a considerar. E a resposta varia de acordo com o tipo de empréstimo em questão.
O que acontece com a dívida estudantil federal quando você morre?
O processo para lidar com a dívida estudantil federal no caso de falecimento do mutuário é o mais direto. De acordo com o Departamento de Educação dos Estados Unidos, os empréstimos estudantis federais são liberados. Esta política também inclui empréstimos Parent Plus. Se o pai que fez um empréstimo Parent Plus ou o aluno que foi o beneficiário do empréstimo falecer, a dívida será cancelada.
No entanto, a quitação da dívida tem outras consequências financeiras.
“A quitação geralmente é tributável”, diz Conor Mahlmann, profissional certificado em empréstimos estudantis e consultor de empréstimos estudantis da Planejador de empréstimos estudantis. “O espólio seria responsável pelos impostos sobre o empréstimo quitado. Como uma dívida não garantida, estaria alinhada com todas as outras dívidas não garantidas que devem ser pagas pelo espólio”.
Por enquanto, no entanto, graças à adoção da Lei de Cortes de Impostos e Empregos, esta responsabilidade fiscal de isenção de morte foi dispensado até 2025.
O que acontece com a dívida estudantil particular quando você morre?
Embora apenas cerca de 7.3% da dívida de empréstimos estudantis esteja vinculada a empréstimos privados, de acordo com a Education Data Initiative, é igualmente importante entender como lidar com esse ônus financeiro em caso de necessidade. Quando o mutuário morre, os restantes empréstimos estudantis privados podem ser tratados de várias maneiras.
“Os empréstimos privados variam de acordo com o credor. Alguns irão quitar após a morte do mutuário. Outros cobram a dívida com o espólio do falecido”, diz Betsy Mayotte, presidente e fundadora da O Instituto de Consultores de Empréstimos para Estudantes.
Alguns credores, como Sofi, declaram muito claramente em seus sites que irão quitar a dívida se o mutuário morrer. Sério é outro exemplo de um credor que pagará empréstimos estudantis na maioria dos casos em caso de morte do mutuário.
Mas aqui, também, haveria impostos a serem pagos sobre a quitação que o espólio do falecido é responsável por pagar, diz Mahlmann.
O que acontece com os empréstimos co-assinados ou com os empréstimos do cônjuge?
Se a dívida do empréstimo estudantil privado envolver um co-signatário ou pertencer a um cônjuge, a resolução é menos direta. Novamente, a política geralmente varia de credor para credor.
“Em alguns casos, se o mutuário principal falecer, o co-signatário ainda é responsável, mas em outros, é perdoado”, diz Mayotte. “A nota promissória do mutuário deve indicar as regras para seu empréstimo particular particular.”
Um co-signatário pode, de fato, ser responsável pelo reembolso quando um mutuário morre e o patrimônio do indivíduo falecido não pode cobrir o saldo restante.
“Se houver um saldo que não possa ser pago com o espólio do mutuário e o credor não incluir cláusulas de quitação por morte, um co-signatário pode estar no gancho para fazer pagamentos sobre o saldo restante”, diz Mahlmann. “Isso é verdade apenas para empréstimos privados contraídos antes de 20 de novembro de 2018. Depois disso, os co-signatários estão protegidos de ter que lidar com o saldo em caso de morte do mutuário.”
No mesmo cenário, um cônjuge também pode ser obrigado a fazer os pagamentos, se os empréstimos estudantis forem estabelecidos durante o casamento e o casal viver em um estado de propriedade comum. Também é importante notar que, em alguns casos, a morte de um fiador pode desencadear uma inadimplência automática do empréstimo estudantil. Isso pode ocorrer mesmo se você estiver fazendo todos os pagamentos do empréstimo em dia o tempo todo.
“Isso significa que o saldo total vence imediatamente”, diz o advogado de alívio de dívidas Leslie Tayne, da Grupo de Direito Tayne. "Embora você provavelmente não seja legalmente obrigado a notificar seu credor sobre a morte de um fiador - isso seria descrito na nota promissória - alguns bancos revisam os registros públicos de óbito por esse motivo."
Como relatar uma morte a um administrador de empréstimos estudantis
Relatar a morte de um titular de empréstimo estudantil é normalmente um processo simples, sejam empréstimos privados ou federais. A prova de óbito geralmente deve ser apresentada ao administrador do empréstimo por um membro da família ou algum outro representante.
No caso específico de empréstimos estudantis federais, há um punhado de formas aceitáveis de documentação que podem ser usadas nesses casos:
certidão de óbito original
Cópia autenticada de um atestado de óbito
Uma cópia fotográfica precisa ou completa de qualquer um desses documentos.
“O processo exato dependerá do administrador do empréstimo. Quando um mutuário morre, um membro da família deve reunir a documentação apropriada e, em seguida, entrar em contato com o administrador de cada empréstimo para determinar as próximas etapas”, diz Tayne.
Como se preparar e proteger sua família
Embora nunca seja fácil ou agradável pensar na morte, se você tem dívidas significativas, é importante estabelecer as bases adequadas para proteger seus entes queridos. Existem várias ações que você pode tomar para minimizar o fardo financeiro de seus herdeiros ou familiares, caso você faleça com dívidas não pagas de empréstimos estudantis particulares.
“Primeiro, os mutuários precisam garantir que suas famílias ou sobreviventes saibam como acessar o portal on-line de seu prestador de serviço em caso de falecimento”, explica Mahlmann. “Isso geralmente é verdade para qualquer conta financeira.”
Além disso, os mutuários que têm empréstimos estudantis privados que não incluem uma cláusula de quitação por morte devem, idealmente, ter um valor adequado de seguro de vida para garantir que os empréstimos possam ser pagos no caso de seu falecimento sem causar dificuldades financeiras para suas famílias. Também pode valer a pena explorar o refinanciamento com outro credor que ofereça uma política de quitação por morte, diz Mahlmann.
Aqueles que possuem empréstimos com um co-signatário também podem querer explorar suas opções também. “Se você tem um fiador muito doente, pode ser uma boa ideia buscar uma liberação do fiador”, diz Tayne. “Este é um processo em que você demonstra ao seu credor que agora é financeiramente capaz de administrar seus empréstimos por conta própria e remover o fiador. E se o seu fiador morrer, você deve procurar um refinanciamento imediatamente.”
O takeaway
É importante para aqueles que têm dívidas com empréstimos estudantis - e até mesmo seus familiares e entes queridos - estarem cientes do que acontece em caso de morte do mutuário. Requisitos de empréstimo e cláusulas relativas à morte devem ser revistos com bastante antecedência. E se você tiver uma dívida de empréstimo estudantil que não inclua quitação por morte, há várias etapas a serem consideradas, incluindo obter seguro de vida suficiente para cobrir a dívida pendente ou refinanciar o empréstimo com um credor que ofereça uma política de quitação.
Esta história foi originalmente apresentada em Fortune.com
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Fonte: https://finance.yahoo.com/news/happens-student-loan-debt-die-231122296.html