O principal objetivo da maioria dos investidores é reunir dinheiro suficiente no mercado para financiar seus anos de aposentadoria. No entanto, muitos investidores não têm certeza de como retirar dinheiro adequadamente de suas contas quando estão realmente aposentados. A estratégia de balde de aposentadoria é uma das muitas estratégias de retirada que os investidores podem usar. No entanto, realmente aprender a implementar essa estratégia é incrivelmente importante. Considere trabalhar com um consultor financeiro ao criar ou modificar seu plano de aposentadoria.
Qual é a estratégia de balde de aposentadoria?
A estratégia de bucket de aposentadoria é uma abordagem de investimento que segrega suas fontes de renda em três buckets. Cada um desses baldes tem uma finalidade definida com base no momento em que o dinheiro é para: imediato (curto prazo), intermediário e longo prazo.
A ideia por trás dessa estratégia é que você terá acesso a dinheiro no curto prazo, então não terá que se preocupar com as oscilações do mercado de ações. Em teoria, você não deveria ter que vender seus investimentos durante um mercado em baixa para financiar seus saques anuais. Os baldes são reabastecidos por rendimentos de juros, dividendos e o desempenho de seus investimentos.
Como usar a estratégia de balde de aposentadoria
Para aproveitar ao máximo a estratégia de bucket de aposentadoria, você precisará seguir planos específicos para cada bucket. Veja como gerenciar cada bucket, juntamente com aproximadamente ho e quanto adicionar a cada bucket.
O balde imediato
Caixa e outros investimentos líquidos estão no balde imediato ou de curto prazo. Esses investimentos incluem CDs de curta duração, letras do Tesouro dos EUA, contas de poupança de alto rendimento e outros ativos semelhantes. Você encherá esse balde com investimentos líquidos, o que significa que eles são facilmente convertidos em dinheiro. Embora ganhar juros sobre esse dinheiro seja atraente, o foco principal é reduzir o risco e garantir que o dinheiro esteja lá sempre que você precisar.
Idealmente, você desejará manter dinheiro suficiente no balde imediato para pagar até dois anos de despesas. Portanto, se você planeja gastar US $ 50,000 por ano na aposentadoria, tente alcançar US $ 100,000 neste balde.
O balde intermediário
Este intervalo intermediário cobre as despesas do ano 3 ao ano 10 de aposentadoria. Dinheiro no balde intermediário O dinheiro deve continuar a crescer para acompanhar a inflação. No entanto, você deve evitar investir em ativos de alto risco.
Os investimentos intermediários comuns incluem títulos e CDs de vencimento mais longo, ações preferenciais, títulos conversíveis, fundos de crescimento e renda, ações de serviços públicos, REITs e muito mais. Trabalhar com um profissional financeiro pode ajudá-lo a determinar os investimentos que atenderão às suas metas de investimento.
O balde de longo prazo
Os investimentos de longo prazo são aqueles que imitam os retornos históricos do mercado de ações. Esses ativos aumentam seu pecúlio mais do que a inflação, além de permitir que você reabasteça seus baldes imediatos e intermediários. Os investimentos de longo prazo são investidos em ativos mais arriscados que podem ser voláteis no curto prazo, mas têm potencial de crescimento em 10 anos ou mais.
Com a estratégia de bucket de aposentadoria, seu bucket de longo prazo deve ter um portfólio diversificado de ações e ativos relacionados. Deve ser alocado em investimentos domésticos e internacionais, variando de ações de pequena capitalização a ações de grande capitalização.
Prós e Contras da Estratégia de Balde de Aposentadoria
Não existe uma estratégia de aposentadoria de tamanho único. Além disso, uma estratégia que funciona bem no início da aposentadoria pode ser menos satisfatória mais tarde. Portanto, antes de alocar seu dinheiro de acordo com a estratégia do balde de aposentadoria, avalie os prós e os contras dessa abordagem.
Uma das vantagens da estratégia do balde é que ela ajuda a controlar as emoções durante a volatilidade do mercado de ações. Durante os anos de queda do mercado de ações, você não precisa se preocupar em vender com prejuízo. Suas retiradas anuais são feitas a partir do bucket imediato. Este balde investe em contas relativamente seguras e altamente líquidas, como contas de poupança, contas do mercado monetário, CDs e títulos do Tesouro de curto prazo. Outra vantagem é que essa estratégia fornece um roteiro que elimina algumas das suposições no planejamento da renda da aposentadoria.
Essa estratégia pode ser muito conservadora para alguns aposentados. Se você reter muito em seus baldes imediatos e intermediários, seu balde de crescimento de longo prazo não ganhará mais do que seus saques e inflação. Isso pode levar a uma renda cada vez menor à medida que você envelhece. Outro contra potencial da estratégia bucket é que ela ignora a alocação de ativos. Um dos princípios fundamentais do investimento é a diversificação através da alocação de ativos. Essa estratégia não define como investir cada balde ou conta para reequilíbrio durante anos bons ou ruins.
Como manter sua estratégia de balde de aposentadoria
Embora a estratégia do balde de aposentadoria diga onde guardar seu dinheiro, não é uma estratégia completa. Ele não menciona quais tipos de investimentos manter, a taxa em que você deve retirá-los ou como reequilibrá-los.
Digamos que você tenha seus dois primeiros baldes cheios. O mercado de ações cresceu consideravelmente, o que supera sua carteira para ações de alto risco. A estratégia do balde de aposentadoria não aconselha a venda de alguns a longo prazo para reduzir seu risco e capturar alguns desses ganhos. Por esse motivo, é melhor colocar uma estratégia de rebalanceamento em camadas sobre a estratégia de bucket.
Alternativas à Estratégia de Balde de Aposentadoria
Existem várias outras maneiras de organizar suas finanças para a aposentadoria. Uma alternativa conhecida como regra dos 45% exige que suas economias de aposentadoria gerem cerca de 45% de sua renda pré-aposentadoria antes dos impostos a cada ano, com os benefícios da Previdência Social cobrindo o restante de suas necessidades de gastos. Isso significa que o aposentado médio precisará substituir entre 55% e 80% de sua renda pré-aposentadoria antes dos impostos para manter seu estilo de vida atual.
Outra estratégia alternativa de aposentadoria é a retirada sistemática. Esse tipo de plano de pagamento geralmente é gerado pela venda de ações ou outros títulos em seu portfólio. Esses títulos podem ser vendidos na proporção da totalidade de sua carteira de investimentos, o que mantém sua alocação de ativos na meta. Apenas tenha em mente que os pagamentos não são ajustados com base no status do mercado ou na taxa de retorno de uma carteira de investimentos.
ponto de partida
A estratégia de bucket de aposentadoria recomenda a criação de três buckets para seu dinheiro – curto prazo, intermediário e longo prazo. Essa abordagem resiste a quedas de curto prazo no mercado para evitar que os investidores vendam na baixa para cobrir as despesas mensais. A estratégia tem algumas deficiências que exigem a sobreposição de estratégias adicionais para reduzir o risco.
Dicas de planejamento de aposentadoria
A criação de um plano bem definido para a renda de aposentadoria geralmente envolve receber aconselhamento especializado. Um consultor financeiro pode fornecer informações imparciais sobre como investir seu portfólio para atender às suas necessidades de renda de aposentadoria. Encontrar um consultor financeiro qualificado não precisa ser difícil. A ferramenta gratuita do SmartAsset combina você com até três consultores financeiros em sua área, e você pode entrevistar seus pares de consultores sem nenhum custo para decidir qual é o certo para você. Se você estiver pronto para encontrar um consultor que possa ajudá-lo a atingir suas metas financeiras, comece agora.
Existem inúmeras estratégias que os aposentados usam para criar renda de aposentadoria. Para fornecer o máximo de flexibilidade, ajuda a construir um ninho de ovos maior. Nossa calculadora de investimento permite que os investidores ajustem vários fatores para prever o tamanho do seu ninho de ovos. Esses fatores incluem saldo inicial, contribuições anuais, retornos anuais e prazo.
Crédito da foto: ©iStock.com/simpson33, ©iStock.com/Soulmemoria, ©iStock.com/dobok
O post Qual é a estratégia do balde de aposentadoria? apareceu primeiro em SmartAsset Blog.
Fonte: https://finance.yahoo.com/news/retirement-bucket-strategy-193352590.html