Ao mudar de um empregador para outro ou deixar a força de trabalho inteiramente para a aposentadoria, você pode ter uma conta 401(k) patrocinada pelo empregador que também precisa ser movida.
Existem várias opções para o que fazer com o dinheiro em um 401 (k), incluindo rolar os fundos para o plano 401 (k) de um novo empregador, transferir o dinheiro para uma conta de aposentadoria individual (IRA), receber distribuições e sacar totalmente. Algumas dessas escolhas têm consequências fiscais, enquanto outras não, tornando importante revisar cuidadosamente suas próximas etapas.
O que é um rollover 401(k)?
Uma rolagem 401(k) envolve a transferência de fundos de sua conta 401(k) atual para um novo plano 401(k) ou outra conta de aposentadoria. O rollover pode envolver a transferência do dinheiro para o 401(k) do seu novo empregador, se ele oferecer um. Mas essa não é a única escolha. As opções variam dependendo de quanto dinheiro você tem na conta, as regras associadas ao seu plano 401(k) atual, suas necessidades financeiras futuras e muito mais.
“Antes de iniciar uma substituição, é importante que os trabalhadores explorem suas opções. As considerações podem variar dependendo da idade, situação profissional, metas financeiras e preferências”, diz Nathan Voris, diretor de investimentos, percepções e serviços de consultoria da Schwab Retirement Plan Services.
Também é importante entender, ao revisar as opções, que algumas opções geram consequências fiscais, incluindo multas, se você optar por sacar ou sacar fundos antes da idade de aposentadoria.
Deixar dinheiro com o empregador anterior
Dependendo da quantia de dinheiro em seu 401(k), você pode simplesmente deixar os fundos no programa de seu empregador anterior. Isso normalmente é permitido pelos administradores do plano se você acumulou $ 5,000 ou mais.
Embora essa abordagem possa parecer a maneira mais simples de lidar com o dinheiro, há algumas desvantagens a serem lembradas. Para começar, você não poderá mais contribuir para esse plano 401(k) depois de deixar um empregador.
“Deixar os fundos parados pode parecer a escolha mais fácil no curto prazo, mas pode se tornar complicado gerenciar vários planos e você corre o risco de perder o controle de seus fundos”, acrescenta Voris. “O maior erro financeiro que muitos trabalhadores cometem quando se separam de um empregador é perder o controle de seu 401 (k), o que pode resultar em uma perda significativa de renda de aposentadoria ao longo do tempo.”
Também é importante entender que, ao deixar o dinheiro no plano de um empregador anterior, você deverá começar a receber distribuições aos 72 anos - mesmo que ainda esteja trabalhando e ainda não tenha se aposentado.
“Se você consolidar o dinheiro no plano de seu novo empregador e continuar trabalhando depois dos 72 anos, não precisará começar a receber as distribuições mínimas exigidas”, explica Katherine Tierney, estrategista sênior da [hotlink]Edward Jones[/hotlink]. “Mas você só pode adiar as distribuições para o plano do empregador onde você está trabalhando atualmente.”
Além disso, ao deixar o dinheiro com o plano de um empregador anterior, você pode não conseguir 401(k) empréstimo ou retirada da conta, caso precise fazê-lo a qualquer momento no futuro.
Enrole seu dinheiro 401 (k) no plano de um novo empregador
Dependendo do pacote de benefícios disponível com seu novo empregador, você pode simplesmente transferir seu dinheiro para um novo plano 401(k). Para fazer isso, você deve entrar em contato com o administrador do seu plano antigo e preencher a papelada necessária para desembolsar os fundos para o plano do novo empregador.
Ao escolher esta opção, os fundos 401(k) que foram originalmente deduzidos de seu contracheque antes dos impostos podem continuar a crescer com impostos diferidos porque você os mantém em um programa de aposentadoria qualificado, diz Rita Assaf, vice-presidente de aposentadoria produtos para a Fidelity Investments.
Essa opção também traz outros benefícios, como não perder o controle da conta ao deixá-la com um empregador anterior, diz Assaf.
“Ter apenas um 401(k) pode facilitar o gerenciamento suas economias de aposentadoria em uma conta consolidada”, diz Assaf. “Além disso, muitos planos oferecem opções de investimento de baixo custo ou específicas do plano.”
Antes de dar este passo, no entanto, leia atentamente e entenda as novas regras do plano. E considere a variedade de opções de investimento disponíveis por meio do novo plano para garantir que atendam às suas metas e necessidades financeiras.
Também pode haver diferenças nas taxas associadas ao plano de um empregador em relação a outro. A experiência do usuário entre os planos também pode variar, o que vale a pena considerar.
“A experiência de atendimento ao cliente e a experiência do site podem ser diferentes. Você deve considerar o quão utilizável é a experiência do site do plano e a facilidade de navegação, pois isso pode variar muito entre um plano antigo e um novo plano do empregador”, diz Tierney.
Passe os fundos para uma Conta de Aposentadoria Individual (IRA)
Se o seu novo empregador não oferece um plano 401(k) ou você simplesmente prefere administrar seu dinheiro por conta própria, o dinheiro pode ser transferido para um IRA. Semelhante a rolar os fundos para o plano 401(k) de um novo empregador, você precisa entrar em contato com o administrador do seu programa 401(k) anterior e pedir que eles desembolsem os fundos diretamente para o administrador do IRA.
Existem regras importantes e um tanto complexas para navegar ao transferir o dinheiro para um IRA, a fim de evitar consequências fiscais. Por exemplo, o dinheiro de um Roth 401 (k) ou Roth IRA (ambos financiados com dólares após impostos) não pode ser transferido para um IRA tradicional, que é uma conta financiada por contribuições antes dos impostos, explica Tierney. O dinheiro deve ser depositado em uma conta com o mesmo tipo de status tributário.
No entanto, os fundos 401(k) tradicionais pode ser enrolado em um Roth IRA ou em um IRA tradicional. Mas aqui também há ramificações fiscais a serem observadas.
“Se você rolar dinheiro de um 401 (k) antes dos impostos para um Roth IRA, seria um evento tributável porque você está convertendo esses fundos antes dos impostos em um Roth”, diz Tierney. “Mas pode haver razões para você querer fazer isso. Você pode querer os recursos de uma conta Roth. Ou você pode esperar que seus impostos sejam mais altos na aposentadoria, então você quer que o dinheiro seja tributado em sua atual taxa de imposto mais baixa agora.”
Você também pode converter o dinheiro em um Roth para poder deixar o dinheiro para seus herdeiros isentos de impostos.
Comece a fazer distribuições
Se você está se aposentando e tem 59 anos e meio, pode simplesmente começar a receber distribuições qualificadas de seu plano 401(k). Ao fazer isso, você pagará imposto de renda em sua taxa normal sobre quaisquer distribuições que receber.
Para aqueles que se aposentarem antes dos 55 anos, haverá uma multa de 10% para distribuições. Mas aqui também há exceções. “Existe uma exceção de penalidade para aqueles que saem de um plano de empregador no ano civil em que completam 55 anos. Isso permite que você receba distribuições sem penalidade”, explica Tierney.
Ao considerar fazer distribuições, é importante também descobrir quais são as regras dos planos, acrescenta Tierney. Alguns planos cobram $ 25 por distribuição ou limitam o número de distribuições que você pode fazer por mês, por exemplo.
sacar
Devido às pesadas penalidades e consequências fiscais, sacar um fundo 401(k) geralmente deve ser a última escolha - a menos que você tenha uma necessidade imediata e crítica de dinheiro e nenhuma outra opção. Aqueles que sacarem antes dos 59 anos e meio podem ser obrigados a pagar impostos de renda ordinários e uma possível penalidade de retirada antecipada de 10%.
Além disso, a administradora do plano reterá 20% do dinheiro e enviará para a Receita Federal, diz Tierney.
“O administrador do plano é obrigado a reter esses 20% para impostos”, explica Tierney. “E quando você apresentar sua declaração de imposto anual, sua obrigação de imposto real para sacar será calculada. Se descobrir que você devia menos de 20%, isso será contabilizado em sua declaração de imposto de renda.”
Embora a retirada de dinheiro do seu 401(k) possa parecer uma medida benéfica se você estiver enfrentando desafios financeiros, as retiradas antecipadas podem ter sérias consequências financeiras além das penalidades imediatas e impostos.
“Recuperar as economias perdidas e quaisquer ganhos de investimento também pode ser difícil”, diz Voris. Encorajamos os trabalhadores necessitados a procurar aconselhamento e avaliar cuidadosamente as implicações antes de fazer uma retirada prematura. Seu provedor 401(k) provavelmente pode oferecer orientação gratuita para ajudá-lo a fazer a melhor escolha.”
O takeaway
Existem muitas opções para seus fundos 401(k) quando você deixa um empregador ou para de trabalhar completamente. Antes de tomar qualquer decisão, pese cuidadosamente suas escolhas. Algumas opções desencadeiam consequências fiscais ou multas por retirada antecipada, enquanto outras podem incluir limitações nas retiradas do plano ou, inversamente, distribuições mínimas forçadas antes de você se aposentar. Conversar com um consultor financeiro pode ser um bom passo para ajudar a identificar a melhor opção de rolagem para seus objetivos financeiros.
Esta história foi originalmente apresentada em Fortune.com
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Fonte: https://finance.yahoo.com/news/401-k-plan-quit-retire-150200268.html