O que procurar em seu relatório de crédito para reduzir os custos de empréstimos

Sua pontuação de crédito pode melhorar ou prejudicar sua capacidade de abrir um cartão de crédito ou comprar um novo carro ou casa em taxas de juros atrativas.

Para aumentar sua pontuação, você precisa saber onde precisa melhorar.

Manter o controle do seu relatório de crédito – que descreve suas dívidas, histórico de pagamento de contas e outras informações financeiras – pode ajudá-lo a fazer isso.

As três principais agências de relatórios de crédito - Equifax, Experian e TransUnion - recentemente estenderam a disponibilidade de relatórios de crédito semanais gratuitos para os consumidores até o final de 2023. Por lei, os consumidores têm direito a um a cada 12 meses de cada agência, mas que durante a pandemia, as empresas ampliaram o acesso a cheques semanais gratuitos.

Os relatórios estão disponíveis no Site do Relatório Anual de Crédito.

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“Sempre recomendamos uma vez por ano, pelo menos, sempre verificar seu relatório de crédito em relatório de crédito anual. com”, disse Trent Graham, especialista em desempenho de programas e garantia de qualidade da GreenPath Financial Wellness, uma organização sem fins lucrativos que fornece serviços gratuitos de aconselhamento sobre dívidas.

Embora o relatório de crédito gratuito que você receberá não mostre sua pontuação de crédito, ele pode oferecer pistas sobre como aumentar esse número. Você pode acesse sua pontuação de crédito pagando por uma das três agências de relatórios de crédito ou acessando-o gratuitamente na sua empresa de cartão de crédito, se ela oferecer o benefício.

Em termos de pontuação de crédito, qualquer coisa na faixa de 700 ou acima geralmente é “muito boa”, disse Graham. Quanto mais perto sua pontuação chegar de 700 ou 800 – aproximando-se da pontuação perfeita dos modelos populares de pontuação de 850 – melhor você estará, disse ele.

A pontuação de crédito média nacional atingiu recentemente um recorde histórico de 716, de acordo com a FICO.

Sua pontuação de crédito pode variar um pouco de acordo com o provedor.

A pesquisa recente da NerdWallet descobriram que mais de um quarto dos entrevistados – 27% – dizem que suas pontuações de crédito aumentaram desde o início da pandemia de Covid-19, enquanto 14% viram suas pontuações diminuir.

Se você deseja aumentar sua pontuação de crédito, manter duas prioridades em mente – pagar suas contas em dia e manter seus saldos de dívida baixos – ajudará.

“Isso é 65% da pontuação de crédito deles”, disse Graham. “Quanto mais eles se concentram nessas duas categorias principais, melhor sua pontuação geralmente melhora.”

Se você pagar uma conta com mais de 30 dias de atraso, esse erro permanece em seu relatório de crédito por sete anos, de acordo com Graham.

Mas a boa notícia é que quanto mais você fizer pagamentos em dia sem ficar para trás, mais sua pontuação começará a melhorar, disse ele.

“Não é uma solução de curto prazo, como um a dois meses de pagamentos em dia”, disse Graham. “Pode ser consertado; Só leva algum tempo."

Seu relatório também mostrará sua utilização de crédito, ou quanta dívida você tem comparado aos seus limites de crédito. Idealmente, você deseja ter menos de 30% de utilização.

A dívida foi um grande fator para quem viu sua pontuação de crédito mudar desde o início da pandemia, de acordo com a pesquisa da NerdWallet.

Daqueles que viram sua pontuação de crédito subir, 69% disseram que foi devido ao pagamento de dívidas. Enquanto isso, quase metade – 47% – que viu sua pontuação diminuir disse que era devido a assumir mais dívidas.

Outros fatores também incluídos em sua pontuação de crédito, segundo Graham, incluem o tempo de histórico de crédito, que representa cerca de 15%; diferentes tipos de crédito e utilização, 10%; e pedidos de novos créditos, 10%.

Embora esses fatores não sejam tão pesados, você pode querer pensar com cuidado antes de fechar uma conta mais antiga, reduzindo assim seu crédito disponível.

A pesquisa da NerdWallet descobriu que 46% dos entrevistados acreditam incorretamente que fechar um cartão de crédito ajudará sua pontuação de crédito.

Aplicar muito para um novo crédito também pode prejudicar sua pontuação.

Seu relatório de crédito o ajudará a identificar as contas que estão abertas há mais tempo e quantas consultas constam em seu relatório.

Seu relatório de crédito pode ter informação incorreta, e isso pode prejudicar sua pontuação de crédito.

Se detectar um erro, você pode preencher um formulário de disputa com cada uma das três agências de crédito. Geralmente, leva 30 dias para que essas reivindicações sejam atendidas, disse Graham.