As dívidas estudantis dos americanos estão prestes a diminuir e as pessoas estão fazendo planos sobre o que vem a seguir para o dinheiro liberado. Os mutuários parecem ter dois objetivos principais em mente: manter-se em dia com suas outras dívidas e avançar em sua carteira de investimentos.
Isso está de acordo com uma pesquisa do MarketWatch que questionou os mutuários sobre seus planos financeiros pós-cancelamento da dívida.
No final de agosto, o presidente Joe Biden anunciou que o governo perdoará até US$ 10,000 em dívidas de empréstimos estudantis para pessoas com empréstimos estudantis federais e até US$ 20,000 para beneficiários de subsídios Pell. Os mutuários têm que ganhar menos de US $ 125,000 por ano para serem elegíveis. Os pagamentos estão programados para serem retomados em janeiro de 2023 nos empréstimos estudantis que foram pausados desde o início da pandemia em março de 2020.
O alívio da dívida, viabilizado por meio de uma ordem executiva, inspirou aplausos cautelosos de mutuários atolados em dívidas, que agora aguardam mais detalhes. Também é solicitado crítica afiada de pessoas sem empréstimos estudantis para cancelar.
Enquanto as pessoas aguardam mais detalhes sobre o processo de pedido de perdão (e como alguns críticos mull ação legal para bloquear o plano), alguns dos leitores do MarketWatch dizem que sabem o que farão quando não tiverem mais com que se preocupar com pagamentos de empréstimos estudantis.
Investir foi o mais votado quando o MarketWatch publicou uma enquete no Twitter
TWTR,
perguntando o que as pessoas estavam planejando fazer com o dinheiro que, de outra forma, estaria indo para o pagamento de dívidas estudantis.
Quase quatro em cada 10 pessoas (39%) disseram que iriam investir e em segundo lugar, 35.6% dos eleitores disseram que estariam pagando outras dívidas.
Aqui estão os resultados completos:
É certo que é uma pesquisa não científica realizada via mídia social. E o MarketWatch, por seu próprio nome, é focado em mercados e economia, então pode não ser exagero pensar que os seguidores online teriam seu portfólio de investimentos em mente.
Mas fazer mais investimentos e pagar outras dívidas certamente são os próximos passos válidos para os mutuários, não importa quem esteja votando.
Existem mais de 43 milhões de tomadores de empréstimos estudantis que devem cerca de US $ 1.6 trilhão, de acordo com o Banco da Reserva Federal de Nova York. A maior parte deles, mais de um quarto, tinha saldos entre US$ 10,000 e US$ 25,000 até o final do ano passado. Cerca de três quartos dos benefícios das dívidas perdoadas iriam para famílias com renda de até US$ 88,000, de acordo com Estimativas do Modelo de Orçamento da Penn Wharton.
Essa forma de alívio financeiro cria questões específicas de finanças pessoais. O perdão da dívida aliviaria uma obrigação futura e liberaria mais dinheiro agora. Mas não é um cheque de estímulo que aparece em uma conta bancária e fornece dinheiro extra instantâneo.
Além disso, os pagamentos de empréstimos estudantis federais foram pausados nos últimos dois anos e meio. Nesse período, a inflação esquentou e possivelmente consumiu dinheiro que teria ido para pagamentos. Mercados de ações agitados e as preocupações com a desaceleração econômica também podem fazer com que algumas pessoas evitem mais investimentos.
Quando os mutuários estão pensando em como usar o dinheiro desbloqueado pelo perdão de empréstimos estudantis, Larry Pon, contador e planejador financeiro de Redwood Shores, Califórnia, sugeriu que eles se perguntassem: “De onde está vindo esse dinheiro se você já não o estava gastando? ”
Um método poderia ser revisar os pagamentos mensais de empréstimos estudantis aplicados antes da pandemia e vincular essa quantia, ou parte dela, a uma conta fora de sua conta corrente regular, disse Andres Garcia-Amaya, fundador e CEO da Zoe Financial.
Dessa forma, uma pessoa pode evitar ver o dinheiro liberado ser drenado por despesas regulares ou desperdiçado com compras por impulso, disse Garcia-Amaya. A Zoe Financial é uma plataforma que ajuda as pessoas a encontrar consultores financeiros aprovados com base em sua localização, especialidades e abordagens de investimento, e Garcia-Amaya observou que as pessoas estão procurando cada vez mais consultores que possam oferecer orientação sobre empréstimos estudantis desde o anúncio do governo de Biden.
Para todas as pessoas que pensam sobre o que fazer a seguir, MarketWatch pediu a especialistas financeiros que opinassem. O mais importante é ter certeza de que há o suficiente para pagar as contas e sobreviver no momento. Depois disso, os caminhos podem variar dependendo dos fatos financeiros específicos.
A maneira inteligente de pagar outras dívidas
“A primeira pergunta que alguém deveria fazer é: 'Qual é a taxa de juros que estou pagando pelas minhas dívidas?'”, disse Garcia-Amaya.
Em tempos de aumento dos custos de empréstimos, dívidas com juros mais altos, como saldo de cartão de crédito, devem estar no topo da lista de pendências, Garcia-Amaya, Pon e outros dizem. Se uma pessoa tem dívidas de cartão de crédito remanescentes, Garcia-Amaya disse que é difícil pensar em muitos cenários de investimento com taxas de retorno de dois dígitos que podem corresponder às taxas de juros na adolescência que uma pessoa tem que pagar agora.
Em dívidas de custo mais baixo, há mais nuances ao considerar as taxas de juros a serem enfrentadas agora versus os potenciais retornos de investimento, disse ele. Mas a dívida de cartão de crédito é um exemplo gritante em um momento em que os americanos têm cerca de US$ 890 bilhões em saldos de cartão de crédito.
A taxa percentual anual típica (TAEG) para uma nova oferta de cartão de crédito foi de 17.96% no final de agosto, de acordo com Bankrate. com. Essa taxa supera uma alta recente pré-pandemia de 17.87%. As taxas provavelmente podem subir porque as taxas de cartão de crédito são diretamente influenciadas pela própria taxa de juros do Federal Reserve; os banqueiros centrais parecem prontos para continuar pressionando na luta contra a inflação.
Existem outras formas de reduzir a dívida, como o chamado método “bola de neve”, onde uma pessoa extingue primeiro as dívidas menores e depois sobe para dívidas maiores, não importa a taxa. É suposto construir o impulso mental de ficar livre de dívidas.
Pagar dívidas com juros altos primeiro pode ser matematicamente mais eficiente, mas o impulso emocional pode ser mais valioso para algumas pessoas. “Sempre podemos usar a melhor psicologia possível”, disse Pon.
Quando investir faz mais sentido
Para a pessoa com dívidas com juros baixos (talvez uma hipoteca refinanciada no início da pandemia) e algum dinheiro para amortecer choques imprevistos, investir pode ser um bom próximo passo.
É preciso pensar para que serve o investimento e quando o dinheiro precisa ser acessado.
Se for um objetivo de longo prazo, como uma aposentadoria confortável, os preços das ações reduzidos agora podem ser pechinchas oferecendo recompensas nas próximas décadas, Bloomington, Minn. O planejador financeiro Grant Meyer da GTS Financial disse anteriormente ao MarketWatch.
Os ETFs de ações também podem ser uma boa aposta para os investimentos mais longos, disse Jackie Fontana, planejador financeiro e gerente de portfólio da FBB Capital Partners, ao MarketWatch na época.
A média industrial Dow Jones
DJIA,
caiu mais de 14% este ano, e o S&P 500
SPX,
caiu mais de 17% no acumulado do ano.
“A história nos diz que o mercado de ações tem alta probabilidade de estar mais alto daqui a 10, 20 e 30 anos. Esse é o investimento perfeito para sua aposentadoria ou outro objetivo que acontecerá daqui a décadas”, disse Tara Unverzagt, da South Bay Financial Partners em Torrance, Califórnia.
Mas se for um objetivo mais próximo, como um adiantamento em uma casa ou dinheiro para mais educação nos próximos anos, Unverzagt disse que a pessoa precisa diminuir muito o risco.
Contas conservadoras e de alta liquidez, como um fundo do mercado monetário, podem ser um bom lugar para colocar dinheiro liberado nesse caso, disse Garcia-Amaya.
“Você não quer colocá-lo em algo especulativo como o mercado de ações. A história mostra que em qualquer período de 1, 3, 5 ou mesmo 10 anos, o mercado de ações pode cair”, escreveu Unverzagt. “Não se prepare para uma liquidação no pior momento do ciclo de mercado. Ou pior, adiar a compra da casa ou a pós-graduação por 5 anos até que o mercado se recupere.”
Fonte: https://www.marketwatch.com/story/what-will-you-do-after-getting-10-000-in-student-loan-debt-forgiven-marketwatch-asked-you-answered-11663185088? siteid=yhoof2&yptr=yahoo