O que há na Lei Secure 2.0? O que a lei de gastos do governo significa para investidores e aposentadoria

Principais takeaways

• O SECURE 2.0 vem logo após o SECURE Act original, aprovado há três anos, expandindo os tipos de contas de aposentadoria e a elegibilidade.
• Existem novas regras para aqueles que se aproximam da idade de aposentadoria, incluindo saltos nos requisitos de idade para distribuições mínimas exigidas e valores máximos para contribuições de recuperação.
• Outras mudanças incluem 529 rollovers, correspondências patrocinadas pelo empregador para pagamentos de dívidas de empréstimos estudantis e inscrição automática em programas 401(k).

A SECURE Act foi aprovada em dezembro de 2019, facilitando a poupança para a aposentadoria. Na sexta-feira, 23 de dezembro de 2022, o Congresso aprovou o SECURE 2.0. Esse projeto segue para a Casa Branca para sanção do presidente, e Biden já indicou sua aprovação.

Há muito no SECURE 2.0 Act, cobrindo tudo, desde as distribuições mínimas exigidas até 529 rollovers. Independentemente de suas metas de investimento, há algo lá que afetará suas contas de investimento com vantagens fiscais.

Aqui estão algumas das mudanças mais significativas.

Novas regras sobre as distribuições mínimas exigidas

Atualmente, você deve começar a fazer as distribuições mínimas exigidas (RMDs) aos 72 anos. O SECURE 2.0 muda isso. A partir de 1º de janeiro de 2023, a nova idade para RMDs é 73 anos. Essa idade será aumentada progressivamente até atingir 75 anos, a partir de 2033.

A penalidade por não tomar RMDs também está mudando. Atualmente, se você deixar de fazer RMDs, incorrerá em uma penalidade de 50%. Mas, a partir de 2023, a penalidade cai para apenas 25%.

Além disso, se você tiver uma conta Roth emitida por seu empregador, não precisará se preocupar com RMDs a partir de 2024.

Salte nas contribuições de recuperação

No momento, pessoas com 50 anos ou mais podem fazer contribuições de recuperação de $ 7,500 para seus 401 (k) s em 2023. A Lei SECURE 2.0 aumenta para $ 10,000 em 2025. No entanto, isso é apenas para aqueles entre 60 e 63 anos.

O que acontece se a inflação fugir novamente entre agora e depois? Felizmente, esta disposição permite que o número seja ajustado pela inflação. Embora seja $ 10,000 em dólares de 2022, pode ser maior se não o fizermos controlar a inflação até 2025.

As contribuições de recuperação do IRA, que atualmente são de US$ 1,000 por ano, também serão ajustadas pela inflação a partir de 2024.

401(k) alterações de inscrição

O SECURE 2.0 muda duas grandes coisas em relação ao registro 401(k). Primeiro, a inscrição será automática com uma contribuição mínima de 3% a partir de 2025.

Como funcionário, você tem a opção de optar por não participar. Dessa forma, há menos atrito do que o atual modelo opt-in, esperando que mais pessoas comecem a investir em seus anos dourados.

A outra mudança é que os funcionários de meio período são elegíveis para 401(k)s mais cedo.

No passado, os empregadores não eram obrigados a estender os 401(k)s aos funcionários que trabalhavam menos de 1,000 horas. A Lei SECURE original os disponibilizou para funcionários que trabalharam 500 horas ou mais por três anos consecutivos, a partir de 2021.

O SECURE 2.0 coloca a fasquia ainda mais baixa, exigindo apenas dois anos consecutivos de 500 horas ou mais para ser elegível para os planos 401(k) do seu empregador.

Contas Roth qualificadas para correspondência

Anteriormente, você não poderia obter correspondência se seu empregador oferecesse uma conta Roth como uma de suas opções de poupança para aposentadoria. A Lei SECURE 2.0 muda isso, permitindo que os empregadores forneçam programas de correspondência adquiridos nas contas Roth.

Correspondência para pagamentos de dívidas de empréstimos estudantis

Você está pagando a dívida do empréstimo estudantil? A partir de 2024, o SECURE 2.0 Act permite que seu empregador corresponda ao pagamento de sua dívida por meio de contribuições do empregador para sua conta de aposentadoria.

Por exemplo, se você pagar $ 500 de sua dívida de empréstimo estudantil, seu empregador poderá contribuir com $ 500 para seu 401 (k). Embora isso possa não ser tão generoso, já que é uma nova oferta, esse é o conceito geral por trás da mesada.

Isso pode ter grandes implicações para os devedores de empréstimos estudantis, porque elimina o empurrão entre o pagamento da dívida e a poupança para a aposentadoria. A mudança nesta lei permitirá que você faça as duas coisas simultaneamente.

529 Rollovers

As contas 529 são usadas para economizar na faculdade, mas sempre há a preocupação de que talvez a criança para a qual você está economizando não vá buscar o ensino superior. Isso pode deixá-lo com muito dinheiro em uma conta com vantagens fiscais que você não pode tocar.

O SECURE 2.0 permite que você transfira os fundos de uma conta 529 para um Roth IRA após 15 anos. O Roth IRA deve ser para o beneficiário, e quaisquer prorrogações estarão sujeitas a limites de contribuição anuais e vitalícios.

Maior idade de início para planos 529A

As contas ABLE, também conhecidas como planos 529A, permitem que pessoas com deficiência economizem de maneira semelhante aos planos 529. No entanto, os saques podem ser isentos de impostos a qualquer momento, desde que sejam usados ​​para despesas de invalidez qualificadas.

Uma vez que a deficiência não pode ser separada do indivíduo, a maioria das despesas de que o indivíduo precisa para a vida cotidiana é considerada uma despesa qualificada.

Embora haja um limite de economia de $ 100,000 se você depender do SSI, os limites são menos preocupantes se você não depender. As contribuições vitalícias variam dependendo do estado, mas geralmente são superiores a $ 500,000.

Atualmente, você só pode investir em uma conta ABLE com vantagens fiscais se tiver 26 anos ou menos quando teve o início da deficiência.

A Lei SECURE 2.0 aumenta a idade de início para 46 anos, a partir de 2026. Se você for elegível para uma conta ABLE, poderá usá-la para complementar suas economias de aposentadoria sem restrições de idade para saques.

Economia de emergência

Se o seu empregador oferecer uma conta de aposentadoria, ele poderá permitir que você contribua para um Roth para economia de emergência, a partir de 2024. O valor máximo da economia em um ano é de $ 2,500 e você pode fazer quatro saques anualmente.

Seu empregador pode ou não oferecer uma contrapartida nessas economias de emergência.

A ressalva é que você deve ser um funcionário não altamente remunerado para usar isso. No entanto, esta nova disposição pode ajudar as famílias onde um parceiro ganha muito mais que o outro, com o trabalhador de baixa renda aproveitando a nova emergência de Roth. caderneta de poupança.

A linha inferior

Muito no SECURE 2.0 pode afetar suas estratégias de investimento e poupança para aposentadoria a longo prazo, mas quase todas essas mudanças são positivas.

Uma vez que sua estratégia de investimento esteja solidificada, você pode colocá-la no piloto automático usando Kits de investimento de Q.ai. Isso permite que a inteligência artificial (IA) avalie as informações mais recentes do mercado para escolher os melhores investimentos para atingir seus objetivos.

O melhor de tudo, você pode ativar Proteção de portfólio a qualquer momento para proteger seus ganhos e reduzir suas perdas, independentemente do setor em que você investe.

Baixe Q.ai hoje para acesso a estratégias de investimento baseadas em IA. Quando você depositar $ 100, adicionaremos $ 100 adicionais à sua conta.