Este artigo foi originalmente publicado em Bankrate.com.
Um certificado de depósito sem multa (CD) e uma conta poupança fornecem um local seguro para ganhar algum juro sobre o seu dinheiro e permitem fácil acesso aos fundos. Ambas as contas podem ser úteis se você precisar sacar dinheiro em uma emergência financeira. Você pode encontrar uma taxa mais alta com um CD sem penalidade do que com uma conta poupança, embora esses CDs geralmente venham com certas restrições em relação à retirada e depósito de fundos.
Aqui está o que você deve saber sobre CDs sem penalidade e contas de poupança para ajudá-lo a decidir o que é melhor para você.
O que é um CD sem penalizações?
CDs sem penalidade são comumente oferecidos por bancos e cooperativas de crédito, e seus prazos geralmente variam de vários meses a mais de um ano. Ao contrário do dinheiro em um CD padrão, os fundos em um CD sem penalidade podem ser sacados antes que o prazo termine sem que o banco cobre uma penalidade.
Os bancos podem permitir acesso sem penalidades ao dinheiro em um CD sem penalidades começando cerca de uma semana depois que você abriu e financiou a conta.
Nem todos os bancos que oferecem CDs incluem a variedade sem penalidade em suas escalações. Alguns bancos que atualmente oferecem CDs sem penalidade incluem Banco aliado, Citibank e Marcus por Goldman Sachs. Alguns bancos exigem um depósito mínimo definido quando você abre um CD, enquanto outros não impõem tal exigência.
Prós de um CD sem penalizações
Liquidez: Você pode retirar os fundos de um CD sem penalidade antes do término do prazo sem ser penalizado. Isso pode ser útil se você for atingido por uma despesa repentina, como uma conta médica ou um grande conserto de carro.
APY garantido: Ao contrário de uma conta de poupança de taxa variável, um CD sem penalidade ganha uma taxa fixa rendimento percentual anual (APY), o que pode ser um benefício para os poupadores que desejam saber exatamente quanto de juros a conta terá ganho quando o prazo terminar.
Segurança: O dinheiro em um CD sem penalidades mantido em um banco ou cooperativa de crédito com seguro federal será protegido em até US$ 250,000 por titular da conta.
Contras de um CD sem penalizações
Restrições de retirada: Retiradas parciais de um CD sem penalidade não podem ser permitidas. Se precisar retirar algum dinheiro da conta, você precisará sacar todos os fundos e encerrar a conta.
Sem adição de fundos: você normalmente não pode depositar dinheiro adicional em um CD sem penalidade depois de abrir e financiar a conta.
Taxas mais baixas do que os CDs tradicionais: Em troca de liquidez, os CDs sem penalidade geralmente pagam taxas mais baixas do que suas contrapartes tradicionais.
Quando escolher um CD sem penalidade
A CD sem penalidade pode ser uma opção melhor do que um CD tradicional se você acredita que há uma chance de precisar acessar os fundos antes que o prazo termine.
Também pode ser uma boa escolha se você encontrar um que pague um APY mais alto do que vários bancos estão oferecendo para suas contas de poupança. Além do mais, um CD sem penalidade pode ser benéfico para poupadores que preferem uma taxa de retorno garantida.
O que é uma conta poupança?
A caderneta de poupança é uma conta de depósito oferecida por bancos e cooperativas de crédito. Seu dinheiro em tal conta renderá uma quantia modesta de juros, e muitas contas de poupança têm requisitos de depósito mínimo baixos ou inexistentes.
Essas contas são um bom lugar para guardar seu fundo de emergência, bem como o dinheiro que pode ser necessário em um futuro relativamente próximo para coisas como férias em família ou um reparo doméstico planejado.
As contas de poupança ganham taxas variáveis, ou seja, as taxas podem ser alteradas pelo banco a qualquer momento. Você pode movimentar dinheiro dentro e fora de sua conta poupança facilmente, mas Regulamento D limita o número de saques ou transferências da conta a seis por mês.
Prós de uma conta poupança
Liquidez: é fácil movimentar dinheiro para dentro e para fora de uma conta poupança, tornando-a um bom lugar para um fundo de emergência ou metas de poupança de curto prazo.
Remuneração de juros: o dinheiro em contas de poupança gera um rendimento, portanto, seus fundos crescerão com o tempo.
Segurança: contanto que uma conta de poupança esteja em uma instituição financeira segurada pelo governo federal, os fundos são protegidos em até US$ 250,000 por titular da conta.
Contras de uma conta poupança
Limites de saques: embora as contas de poupança sejam um bom lugar para o dinheiro que você pode precisar em caso de emergência, o Regulamento D limita o número de saques ou transferências da conta a seis por mês.
Rendimentos mais altos podem ser encontrados em outros lugares: as contas de poupança são um lugar seguro para ganhar uma taxa de juros modesta, mas rendimentos significativamente mais altos podem ser obtidos de outros produtos financeiros, incluindo alguns CDs.
Quando escolher uma conta poupança
Uma conta poupança pode ser uma opção melhor do que um CD se você planeja fazer vários saques ou depósitos ao longo do tempo. Além do mais, o APY de uma conta de poupança pode aumentar durante um ambiente de taxa crescente, enquanto os CDs de taxa fixa não sofrerão tal aumento de taxa.
Pode pagar para comprar uma conta poupança que ganha uma taxa alta. Por exemplo, contas de poupança em bancos online normalmente ganham taxas muitas vezes maiores do que a média nacional.
Comparando CDs sem penalidade e contas de poupança
Existem várias semelhanças e diferenças entre CDs sem penalidade e contas de poupança.
Veja este gráfico interativo em Fortune.com
Os fundos em CDs sem penalidade e contas de poupança são segurados em até US$ 250,000 por depositante, por banco segurado, por categoria de propriedade, quando as contas são de um banco membro do Corporação Federal de Seguros de Depósitos (FDC). Da mesma forma, o dinheiro depositado nesses tipos de contas em uma cooperativa de crédito é protegido quando a instituição é segurada pelo Administração Nacional da União de Crédito (NCUA).
Ponto final
CDs sem penalidade e contas de poupança podem obter taxas de retorno competitivas. Cada um também permite acesso fácil aos seus fundos sem penalidade, tornando-os um local adequado para manter seu fundo de emergência.
Se o seu dinheiro é melhor em uma conta de poupança ou em um CD sem multa, depende de sua situação financeira pessoal. Embora você possa encontrar um CD sem penalidade que tenha uma alta taxa de retorno, é importante conhecer suas restrições em relação à retirada e depósito de fundos antes de escolhê-lo em uma conta poupança.
Esta história foi originalmente apresentada em Fortune.com
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Fonte: https://finance.yahoo.com/news/no-penalty-cd-vs-savings-130000778.html